2015年是值得金融科技銘記的一年。
這一年，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》確立 “分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管” 原則；這一年個(gè)人征信牌照破冰，中國(guó)征信市場(chǎng)轉(zhuǎn)向 “政府 + 市場(chǎng)” 雙軌制；這一年移動(dòng)支付爆發(fā)，單日交易破千億，逐步成為中國(guó)“第五大發(fā)明”。
也是這一年，首批 5 家民營(yíng)銀行全部開(kāi)業(yè)，如今頭部如微眾銀行已經(jīng)達(dá)到中型銀行標(biāo)準(zhǔn)；也是這一年，宜信旗下宜人貸在美股上市，互聯(lián)網(wǎng)金融第一股誕生，標(biāo)志著金融科技正式走進(jìn)國(guó)際資本市場(chǎng)；也是這一年，大量金融科技公司萌芽，以科技重塑金融，為普惠金融落了下濃墨重彩的一筆，其中就包括數(shù)禾科技和它的還唄。
1、
普惠金融的本質(zhì)，是讓每一個(gè)有合理資金需求的個(gè)體都能獲得公平、高效的金融服務(wù)。然而，傳統(tǒng)金融模式下，地理壁壘、風(fēng)控成本高、服務(wù)效率低等問(wèn)題，始終是普惠金融落地的“攔路虎”。
如何解決傳統(tǒng)模式下的痛點(diǎn)？互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)很好的媒介。
一方面，2015年中國(guó)智能手機(jī)普及率達(dá)到 58%，遠(yuǎn)高于全球平均水平；另一方面，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 6.88 億，全年新增網(wǎng)民 3951 萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為 6.1%。
僅有“媒介”并不夠，普惠金融的難點(diǎn)不僅在于“覆蓋廣”，更在于“匹配準(zhǔn)”，傳統(tǒng)金融的“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”難以滿足多樣化的走進(jìn)需求，而新興參與者則通過(guò)科技手段“精細(xì)化運(yùn)營(yíng)”，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉。
近年來(lái)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，金融科技真正以“科技賦能+模式創(chuàng)新”的雙輪驅(qū)動(dòng)，打破傳統(tǒng)桎梏，推動(dòng)普惠金融從“理念”走向“實(shí)踐”，從“小眾覆蓋”邁向“大眾普及”。
2、
普惠金融的核心痛點(diǎn)，在于如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低服務(wù)成本、提升覆蓋效率。傳統(tǒng)金融依賴人工審核與線下網(wǎng)點(diǎn)，不僅服務(wù)半徑有限，對(duì)于信用數(shù)據(jù)不足的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等群體，更是難以精準(zhǔn)畫像。
而金融科技的崛起，正通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新重構(gòu)服務(wù)邏輯。
比如網(wǎng)商銀行依托電商平臺(tái)積累的交易數(shù)據(jù)為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，降低服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。其開(kāi)發(fā)的“大雁” 供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)將 AI 認(rèn)知能力融入其中，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)圖譜，刻畫千行百業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，精準(zhǔn)掛載 2100 萬(wàn)小微商家在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置，識(shí)別 “杭州六小龍” 上下游小微企業(yè) 200 多家，累計(jì)發(fā)放貸款 3 億多元，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)效率和覆蓋面 。
再比如數(shù)禾科技通過(guò)深度融合傳統(tǒng)機(jī)學(xué)模型與大語(yǔ)言模型構(gòu)建智能決策中樞，并結(jié)合自主創(chuàng)新研發(fā)平臺(tái)建設(shè)打造科學(xué)決策矩陣，支撐精準(zhǔn)用戶覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)、資金路由優(yōu)化等信貸核心場(chǎng)景，重塑科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)普惠金融服務(wù)落地新范式。
同時(shí)，數(shù)禾科技已實(shí)現(xiàn)50多個(gè)AI智能體對(duì)核心信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景的覆蓋，并通過(guò)自研平臺(tái)構(gòu)建了科學(xué)決策矩陣。截至2025年，數(shù)禾科技已經(jīng)累計(jì)申請(qǐng)專利370余件，這支撐其在精準(zhǔn)用戶覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)等核心場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)突破，成為科技驅(qū)動(dòng)普惠金融的典型實(shí)踐。
縱觀整個(gè)金融科技行業(yè)，大語(yǔ)言模型與傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的融合，正在構(gòu)建新的決策中樞，讓“數(shù)據(jù)”替代“抵押物”成為信用憑證。
在這一趨勢(shì)下，數(shù)禾科技通過(guò)打破“一刀切”模式，以動(dòng)態(tài)定價(jià)體系為2600萬(wàn)用戶成功授信。其中，針對(duì)小微企業(yè)主的精準(zhǔn)服務(wù)尤為亮眼：累計(jì)幫扶150萬(wàn)小微業(yè)主，提供900億資金支持，讓金融活水真正流向經(jīng)濟(jì)末梢。而其服務(wù)體系中，AI自助服務(wù)解決率98.7%、人工響應(yīng)率超90%、客戶滿意度97.7%的表現(xiàn)，更印證了金融科技在提升服務(wù)體驗(yàn)上的硬實(shí)力。
3、
2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，也是如微眾、網(wǎng)商、數(shù)禾等一大批金融科技企業(yè)的“破殼日”。
十年彈指，它們從初啼到深耕，踐行了一條監(jiān)管、行業(yè)、企業(yè)相互扶持，相互成就的普惠金融發(fā)展路徑。
從技術(shù)突破到服務(wù)下沉，從合規(guī)經(jīng)營(yíng)到人才培育，金融科技正在重塑普惠金融的生態(tài)版圖。它不僅讓金融服務(wù)更高效、更精準(zhǔn)，更讓“普”與“惠”的內(nèi)涵不斷延伸——未來(lái)，隨著技術(shù)的持續(xù)迭代與行業(yè)生態(tài)的不斷完善，普惠金融將真正成為滋養(yǎng)經(jīng)濟(jì)活力的“毛細(xì)血管”，而像數(shù)禾這樣的企業(yè)實(shí)踐，正為這一進(jìn)程提供著可復(fù)制、可推廣的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
下一個(gè)十年，時(shí)光仍將見(jiàn)證普惠金融與金融科技的篤定——以科技為刃，剖開(kāi)服務(wù)壁壘；以初心為炬，照亮普惠角落，讓“金融向善”在歲月里愈發(fā)清晰。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-14-11314-0.html科技為筆，歲月為卷：普惠金融的十年破局與新生
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