銀行業(yè)不良資產(chǎn)出清持續(xù)提速。
3月3日，民生銀行信用卡中心在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（簡(jiǎn)稱“銀登中心”）上架了2025年首批個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，5個(gè)資產(chǎn)包均涉及信用卡透支，合計(jì)未償本息總額超過(guò)6億元。
圖片來(lái)源：銀登中心官網(wǎng)
同日，北京銀行信用卡中心發(fā)布2024年第2期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，債權(quán)金額共1.60億元，預(yù)計(jì)競(jìng)價(jià)時(shí)間為2025年3～4月。
面對(duì)日益上升的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，銀行業(yè)正在加速“甩包袱”，多家銀行集中在銀登中心的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓板塊出售不良資產(chǎn)。據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，2月以來(lái)，已有數(shù)十家銀行機(jī)構(gòu)在銀登中心的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)密集轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，其中不僅包括郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等全國(guó)性銀行，也包括北京銀行、河北銀行等城商行以及甘肅、貴州等地的農(nóng)商行。
從處置的不良貸款類別來(lái)看，除對(duì)公不良貸款項(xiàng)目外，多家銀行掛出的不良資產(chǎn)包均涉及個(gè)人房貸項(xiàng)目、個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡等。從轉(zhuǎn)讓價(jià)格來(lái)看，也不乏有銀行以不到1折的“骨折價(jià)”進(jìn)行甩賣。
不良資產(chǎn)包打折轉(zhuǎn)讓
北京銀行在上述不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目招商公告中介紹，該不良資產(chǎn)包的債權(quán)金額共1.60億元，其中本金1.06億元，利息5437.16萬(wàn)元，共計(jì)對(duì)應(yīng)7717戶債務(wù)人。
北京銀行還稱，該債權(quán)資產(chǎn)項(xiàng)目的幾大亮點(diǎn)包括，區(qū)域集中度高，債務(wù)人所屬區(qū)域集中在濟(jì)南、南京和青島地區(qū)；戶均本金1.37萬(wàn)元左右，債務(wù)人償還壓力可控、催收難度低；加權(quán)平均年齡42.23歲，其中30～50歲債務(wù)人數(shù)量占比達(dá)77%，還款潛力高；未訴客戶達(dá)7364戶，占比超95%，便于多元化訴調(diào)結(jié)合。
值得關(guān)注的是，在銀登中心刊登的眾多轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目中，多家銀行將不良資產(chǎn)以“打骨折”的方式進(jìn)行甩賣，甚至以低于1折的價(jià)格出手轉(zhuǎn)讓。
河北銀行2月末發(fā)布的《2025年第一期不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告》顯示，該行資產(chǎn)原始金額達(dá)2.41億元的個(gè)人住房抵押貸款不良資產(chǎn)包，最后的實(shí)際轉(zhuǎn)讓金額僅為7300萬(wàn)元，這相對(duì)于原始金額打了約3折；另?yè)?jù)廣發(fā)銀行2月底發(fā)布的《關(guān)于璟粹2025年第三期不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告》，該行的個(gè)人信用卡貸款不良資產(chǎn)包，資產(chǎn)原始金額為19.66億元，最終實(shí)際轉(zhuǎn)讓金額僅為1.47億元，相當(dāng)于不到1折。
有銀行業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)指出，“以低價(jià)掛牌出售的不良資產(chǎn)大部分是經(jīng)過(guò)多次催收仍無(wú)法回收的債項(xiàng)，回收率通常很低、催收難度較大，因此定價(jià)有所打折比較常見(jiàn)?！?/span>
在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，部分銀行掛出的不良資產(chǎn)包逾期已久。據(jù)中原銀行鄭州分行近日掛出的一筆不良資產(chǎn)項(xiàng)目，該行未償還本息總額達(dá)1.92億元的不良貸款（個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）包，加權(quán)平均逾期天數(shù)已達(dá)到1687天。
3月3日，北京市隆安（廣州）律師事務(wù)所鄭霜杰律師在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓定價(jià)機(jī)制主要考量回收預(yù)期、處置成本、市場(chǎng)波動(dòng)、政策導(dǎo)向等多個(gè)因素?！叭鐚?duì)于有抵押物的個(gè)貸不良資產(chǎn)，房地產(chǎn)抵押物可能因當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)低迷、難以在短期內(nèi)以合理價(jià)格出售從而導(dǎo)致處置周期延長(zhǎng)。再加上較高的法律訴訟成本，這為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，也影響了不良資產(chǎn)包的折扣定價(jià)?！?/span>
據(jù)銀登中心1月10日發(fā)布的《2024年四季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》（下稱“《報(bào)告》”）數(shù)據(jù)顯示，截至2024年4季度末，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓、對(duì)公不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率分別為4.8%、18.6%（統(tǒng)計(jì)口徑為未嘗本息總額）。
個(gè)人不良貸款成轉(zhuǎn)讓大頭
近年來(lái)，在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的大背景之下，地方債務(wù)、房地產(chǎn)、個(gè)人貸款逾期等重點(diǎn)領(lǐng)域均處于風(fēng)險(xiǎn)釋放期。面對(duì)日益上升的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，銀行加快處置不良資產(chǎn)以釋放資本空間，不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)隨之出現(xiàn)快速擴(kuò)張，轉(zhuǎn)讓及成交規(guī)模均創(chuàng)下新高。
上述《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從掛牌情況來(lái)看，2024年全年，不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的未償本息規(guī)模合計(jì)達(dá)2861.9億元，較2023年的1588.2億元同比增長(zhǎng)80.2%；掛牌項(xiàng)目數(shù)為1041單，較2023年的735單同比增長(zhǎng)41.63%。
從實(shí)際成交結(jié)果來(lái)看，2024年全年，成交的不良貸款未償本息金額合計(jì)為2258億元，較2023年的1247.2億元同比增長(zhǎng)81.05%；成交項(xiàng)目單數(shù)為812單，較2023年的568單同比增長(zhǎng)42.96%。
2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)掛牌及成交情況，時(shí)代財(cái)經(jīng)/制表
值得關(guān)注的是，在各類轉(zhuǎn)讓之中，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓已成為目前最主要的業(yè)務(wù)類型。
《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2024年全年，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的成交規(guī)模達(dá)1583.5億元，相比于2023年的965.3億元同比增加64.04%，成交項(xiàng)目單數(shù)也由390單升至573單。細(xì)分來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸在個(gè)人業(yè)務(wù)不良中的占比超60%。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的背后，是銀行零售業(yè)務(wù)不良?jí)毫Φ纳仙?/span>
實(shí)際上，在銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定的大背景之下，多家銀行的個(gè)人貸款及墊款不良率普遍有所增長(zhǎng)。以國(guó)有大行為例，Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人貸款不良率分別為0.79%、0.98%、0.90%、0.84%、1.14%，較2023年末分別有不同程度上升，分別增長(zhǎng)0.06、0.17、0.2、0.18、0.02個(gè)百分點(diǎn)。
《報(bào)告》還顯示，作為主要的不良貸款出讓方，股份制銀行2024年四季度的成交規(guī)模占全部不良貸款的比例超30%。這也反映在各家銀行的財(cái)報(bào)中，截至2024年6月末，股份行中渤海銀行的個(gè)人貸款不良率達(dá)到3.30%，華夏銀行的個(gè)人貸款不良率同樣突破2%。
在鄭霜杰律師看來(lái)，近年來(lái)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境愈發(fā)錯(cuò)綜復(fù)雜，銀行業(yè)不良貸款余額增加，不良資產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大?！澳壳氨O(jiān)管部門對(duì)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的政策處于不斷調(diào)整和完善中，政策的變動(dòng)可能影響不良資產(chǎn)認(rèn)定、撥備計(jì)提、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件、流程和范圍等關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！逼浔硎?。
就在去年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)了《金融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（簡(jiǎn)稱“《辦法》”）。中信證券在一份研報(bào)分析指出，新《辦法》基于當(dāng)前金融化險(xiǎn)的新需求而出臺(tái)，更為配套化債政策的加碼落地，其拓寬了金融資產(chǎn)管理公司的收購(gòu)范圍，強(qiáng)化與細(xì)化了風(fēng)控管理要求，有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)處置與盤活存量，從而助力銀行夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。
關(guān)于資產(chǎn)變現(xiàn)的挑戰(zhàn)，鄭霜杰律師則進(jìn)一步建議稱，銀行、資產(chǎn)管理公司、金融科技公司等各類主體之間應(yīng)加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)新處置的方法和手段。
“對(duì)于受讓方而言，應(yīng)積極拓展資產(chǎn)變現(xiàn)渠道。除傳統(tǒng)的拍賣、變賣方式外，探索與專業(yè)的資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)合作，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等方式，通過(guò)多元化的資產(chǎn)變現(xiàn)渠道，提高處置效率和回收率?！逼湔f(shuō)道。
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