7月24日，在廣東銀行業(yè)保險業(yè)2025年上半年新聞通氣會上，廣東金融監(jiān)管局黨委委員、二級巡視員黃海暉表示，廣東金融監(jiān)管部門已印發(fā)銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)卷式”競爭負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會研究制定反不正當(dāng)競爭自律公約，推動行業(yè)治理邁入制度化、規(guī)范化軌道。
自今年《政府工作報告》首次提出綜合整治“內(nèi)卷式”競爭以來，一場圍繞“有序競爭”的治理便在保險業(yè)展開。
7月7日，在廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)下，廣東省保險行業(yè)協(xié)會組織召開保險公司綜合整治“內(nèi)卷式”競爭工作座談會。廣東金融監(jiān)管局黨委書記、局長包祖明率領(lǐng)導(dǎo)班子全員出席會議，并召集16家省級保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共商治理路徑。
7月17日，廣東省保險業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《廣東保險業(yè)防止“內(nèi)卷式”競爭自律公約》，規(guī)范廣東?。ú缓钲冢┍ｋU公司競爭行為，防止“內(nèi)卷式”競爭，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)悉，上述自律公約提出十大要求，包括積極維護(hù)市場秩序、抵制惡性價格戰(zhàn)、不濫用渠道手續(xù)費(fèi)、不向渠道支付超額傭金等。
事實(shí)上，保險業(yè)“內(nèi)卷式”競爭由來已久，過去兩年表現(xiàn)得尤為突出。從“卷”定價利率，到“卷”分紅、“卷”結(jié)算利率……不符合發(fā)展實(shí)際的“卷”，引發(fā)了一系列連鎖反應(yīng)，比如，部分保險公司在產(chǎn)品備案時故意壓低費(fèi)用率假設(shè)，但實(shí)際支付高額傭金以激勵銷售渠道。類似的惡性競爭，加劇了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。
“縱觀保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，‘卷’是過去行業(yè)高速發(fā)展和市場快速擴(kuò)容過程中難以避免的‘衍生品’?！庇斜ｋU資深人士表示，保險業(yè)是順周期行業(yè)，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的迭代升級對保險業(yè)的發(fā)展模式提出了新要求，但部分險企短期內(nèi)改革創(chuàng)新不足，難以適應(yīng)，于是通過“卷”來增強(qiáng)所謂的競爭力。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉表示，競爭是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)機(jī)制，正常競爭將促進(jìn)資源有效配置，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，提高企業(yè)經(jīng)營管理效率，增進(jìn)消費(fèi)者福利。但是，“內(nèi)卷式”競爭聚焦于同質(zhì)化產(chǎn)品“廝殺”，壓低價格和利潤，引發(fā)惡性循環(huán)，長期將損害整個行業(yè)和消費(fèi)者的利益。
正因如此，此次廣東金融監(jiān)管局率先立下規(guī)矩，為惡性競爭踩下“剎車”。
《金融時報》記者注意到，早在廣東之前，保險業(yè)已不止一次自發(fā)傳出“反內(nèi)卷”的呼聲。4月初，福建省發(fā)布銀保業(yè)務(wù)自律公約提出，在費(fèi)用管理方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范“內(nèi)卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實(shí)施賬外支出等違規(guī)活動。
隨后，河北廊坊市保險行業(yè)發(fā)布抵制“內(nèi)卷式”競爭倡議書，倡導(dǎo)轄內(nèi)各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國保險法》《人身保險銷售管理辦法》等法律法規(guī)，堅決抵制手續(xù)費(fèi)惡性競爭、虛列費(fèi)用套取資金、詆毀同業(yè)等行為。倡導(dǎo)通過優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計、提升客戶服務(wù)水平、加強(qiáng)風(fēng)險管理能力等實(shí)現(xiàn)良性競爭。
4月末，安徽省銀行業(yè)協(xié)會與保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《安徽省銀行代理保險業(yè)務(wù)反內(nèi)卷聯(lián)合倡議書》提到，嚴(yán)格遵循“報行合一”監(jiān)管要求，堅決抵制惡性價格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為。
與此同時，也有險企通過高管發(fā)聲等形式表態(tài)，反對“內(nèi)卷式”競爭。
不過，不少業(yè)內(nèi)人士直言，保險業(yè)“反內(nèi)卷”倡議仍聚焦于手續(xù)費(fèi)、傭金等層面。究其原因，在于保險業(yè)在競爭過程中的高度同質(zhì)化。各家險企產(chǎn)品的特點(diǎn)、營銷方式往往趨同，只能“卷價格”“卷費(fèi)用”。相比之下，大型保險機(jī)構(gòu)可憑借規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)更低的成本，具有顯著的競爭優(yōu)勢。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于保險業(yè)而言，治理價格“內(nèi)卷”、費(fèi)用“內(nèi)卷”，僅僅是“反內(nèi)卷”的“第一槍”。要想真正從發(fā)展理念上治理保險業(yè)“內(nèi)卷”，真正走出高度同質(zhì)化競爭的泥淖，關(guān)鍵還在于保險公司重新定位、差異化發(fā)展。大機(jī)構(gòu)應(yīng)更多服務(wù)國家戰(zhàn)略，在國家發(fā)展大潮中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展；同時，從政策層面給予小機(jī)構(gòu)更多支持，例如，允許小型險企精簡架構(gòu)，發(fā)展輕資產(chǎn)模式，幫助小型險企減輕成本壓力，在細(xì)分市場、區(qū)域市場探索可持續(xù)發(fā)展的新模式，而非一味求大。（記者 李丹琳）
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