我不相信互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是網(wǎng)貸，但又一次次被打臉。
1.快手上線借錢自營平臺“省心借”
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)大廠，越來越不務(wù)正業(yè)了。
過去很長一段時間，數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展、商業(yè)格局瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)大廠作為其中的重要力量，始終走在創(chuàng)新與變革的前沿。
然而，近兩年來，隨著經(jīng)濟下行，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大廠為尋求快速變現(xiàn)通道，漸漸偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)軌道，將觸角伸向諸多與主營業(yè)務(wù)毫無關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域。
尤其網(wǎng)貸行業(yè)，出現(xiàn)了不少互聯(lián)網(wǎng)大廠的身影，就連一向低調(diào)的快手，也擠進了這一賽道。
近日，快手旗下借錢自營平臺“省心借”正式上線，目前該平臺服務(wù)正在逐步向用戶開放。相較第三方平臺，“省心借”貸款利率更低，或主做定價24%以內(nèi)的貸款合作業(yè)務(wù)。
同時，快手借錢進一步明確貸款利率區(qū)間為年化利率6.1%-24%。此前公開資料顯示，其年化利率區(qū)間為7.2%-36%。
“省心借”上線后，快手消金業(yè)務(wù)（即消費金融業(yè)務(wù)）涵蓋導流和貸超。導流即把用戶或流量從一平臺引導至另一平臺，是其主要變現(xiàn)模式；貸超即貸款超市，作為第三方平臺聚合多款貸款產(chǎn)品。
從產(chǎn)品角度看，快手消金業(yè)務(wù)產(chǎn)品線包含快手省心借、快手月付及快手借錢第三方導流。
其中，快手月付是快手金融繼現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)場景之后推出的消費分期服務(wù)。
一個多月前，快手逐步開放信用支付產(chǎn)品快手月付的消息傳出。根據(jù)官方介紹，快手月付可用于快手小店內(nèi)任意消費，最長免息期37天，額度會根據(jù)消費、還款習慣等綜合評估后不定期調(diào)整。
圖源：快手月付
如今，隨著“省心借”正式上線，快手的金融版圖再度擴大。以自營品牌為主，主做定價24%以內(nèi)的信貸合作業(yè)務(wù)；以月付產(chǎn)品為載體，拓展場景分期業(yè)務(wù)；同時依托貸超業(yè)務(wù)實現(xiàn)流量變現(xiàn)的產(chǎn)品架構(gòu)已經(jīng)形成。
值得注意的是，快手并非近期才加速融業(yè)務(wù)布局。
2024 年11月，央行官網(wǎng)更新“非銀行支付機構(gòu)重大事項變更許可信息公示”，華瑞富達股東變更為 “成都遂意文化傳播有限公司”，快手聯(lián)合創(chuàng)始人銀鑫、楊遠熙成為其實際控制人。
據(jù)了解，華瑞富達專注預付卡發(fā)行與受理，產(chǎn)品為“華瑞卡”。而收購華瑞富達，被外界解讀為快手入局支付領(lǐng)域的舉措。
同年3 月，快手收購廣州歡聚小額貸款有限責任公司100%股權(quán)，拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照；7 月取得上海盛大保險經(jīng)紀有限責任公司100%股權(quán)，收獲保險代理牌照。
結(jié)合如今“省心借”的正式上線，可見快手布局放貸早有端倪。
話說回來，快手為何要布局自營放貸？
其實，原因很簡單，自營放貸更賺錢，相當于自己放貸自己獲利。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2023 年中國狹義消費信貸余額達20.5萬億元，未來這一規(guī)模將以5.5%的年復合增長率增速持續(xù)增長，到2028年將達到26.8萬億元，這意味著消費信貸市場仍有巨大的增長空間，用戶對信貸服務(wù)的需求將持續(xù)釋放。
圖源：艾媒咨詢
在這樣的市場趨勢下，自營放貸模式能讓平臺更直接地切入增長紅利，通過自主運營獲取利息收入與服務(wù)收益，相比單純依靠第三方導流模式，能更深入挖掘市場價值，這或許也是快手入局自營放貸的關(guān)鍵原因。
流量見頂?shù)漠斚?，快手的危機感日漸加重，而金融賽道正在成為其突破增長瓶頸的重要切入點。
與其他大廠相比，快手布局金融業(yè)務(wù)并不算早，大約在2023年前后啟動，2024年開始加速布局，今年上線借錢自營平臺，只能算是趕上了末班車。
作為后來者的快手，能把這個故事講成什么樣，還得看接下來的發(fā)展情況。
2.借貸，不是一門簡單的生意
誠然，布局借貸并沒有想象中那么簡單。尤其在經(jīng)濟下行周期中，其潛藏的風險與爭議往往會更加突出。
近兩年來，網(wǎng)貸危機蔓延速度加快，越來越多用戶受超前消費觀念影響，難抵便捷借貸的誘惑，最終陷入“以貸養(yǎng)貸”的死循環(huán)，拖垮家庭財務(wù)根基。
中國社科院金融研究所2025年初《中國家庭財富調(diào)查報告》顯示，90后負債率高達78.3%，平均負債12.1萬元，其中房貸占56.7%、消費貸款占32.1%，其余為經(jīng)營性貸款與教育貸款等。
打開各大社交平臺，也不難看見，有不少博主曬出利用12期免息分期過上精致生活的攻略，字里行間透著對“超前消費”的推崇；也有大學生分享網(wǎng)貸整容的經(jīng)歷，評論區(qū)不乏類似 “年輕就該對自己好點”的附和……
圖源：小紅書
這種“超前消費”“及時行樂”的生活態(tài)度被各類平臺大肆宣揚，不斷刺激著人們的消費欲望，也讓“借貸”生意愈發(fā)火爆。
可與此同時，網(wǎng)貸亂象也隨之滋生，虛假宣傳、高額罰息、暴力催收等問題屢見不鮮，給不少借貸者的生活蒙上陰影。
在這樣的背景下，任何互聯(lián)網(wǎng)大廠加碼借貸業(yè)務(wù)，都難免被置于“逐利忽視風險”“收割用戶”的輿論審判中。
快手此番布局，必然也會面臨如此風險。
作為一家以科技創(chuàng)新為驅(qū)動力的公司，快手一直專注于通過持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級，不斷豐富服務(wù)和應用場景，為用戶創(chuàng)造價值。
而入局借貸業(yè)務(wù)，與科技產(chǎn)品創(chuàng)新并無直接關(guān)聯(lián)。一旦公司將過多精力投向借貸，必然會稀釋研發(fā)投入。
比如，原本可用于AI算法升級、新功能開發(fā)的人力與資金，可能被分流至信貸業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化，長此以往，其產(chǎn)品創(chuàng)新節(jié)奏難免放緩，與同行在技術(shù)賽道的差距可能被拉大。
再一個，布局借貸業(yè)務(wù)很有可能加重快手的“大公司病”。快手如今是擁有數(shù)億用戶的巨頭企業(yè)，組織架構(gòu)本就存在層級繁瑣、決策鏈條長的問題。
圖源：QuestMobile
這種情況下，發(fā)力借貸勢必要增設(shè)風控、合規(guī)、貸后管理等新部門，這無疑會讓組織架構(gòu)更趨臃腫，導致溝通成本激增，部門與部門之間壁壘加深、協(xié)同效率下降。
此外，當借貸業(yè)務(wù)帶來短期可觀的利息收入時，公司資源分配的天平容易向“穩(wěn)賺快錢”傾斜，進而削弱對長期科技創(chuàng)新的耐心與投入。
這種“重金融、輕科技”的傾向，一定程度上會阻礙快手的長期發(fā)展。
對于快手而言，真正的護城河從來不是放貸帶來的利息差，而是其在內(nèi)容生態(tài)與技術(shù)創(chuàng)新上的不可替代性。
若為短期利潤而模糊核心戰(zhàn)略，不僅可能在金融風險中栽跟頭，更可能在科技賽道上失去先發(fā)優(yōu)勢，最終得不償失。
快手布局借貸，可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存，平臺還得在合規(guī)風控與生態(tài)協(xié)同間找到一個平衡。
3.回歸科技競爭才是王道
放眼行業(yè)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大廠幾乎都涉足了信貸領(lǐng)域。
騰訊的微粒貸嵌入社交生態(tài)，三六零借條依托安全流量轉(zhuǎn)化用戶，小米金融綁定硬件場景，百度度小滿承接搜索流量，阿里花唄借唄、京東金條白條深度融入電商交易，美團金服則扎根本地生活，抖音“放心借”、快手“省心借”則憑借平臺龐大的內(nèi)容流量優(yōu)勢切入信貸領(lǐng)域。
借貸業(yè)務(wù)，已然成為國內(nèi)大廠生態(tài)閉環(huán)中不可或缺的一環(huán)。
反觀國外科技巨頭，微軟深耕云計算與企業(yè)服務(wù)，谷歌聚焦AI與搜索技術(shù)突破，蘋果專注硬件創(chuàng)新與生態(tài)體驗升級，它們并未將借貸業(yè)務(wù)納入核心商業(yè)版圖。
全球經(jīng)濟下行的環(huán)境下，國外企業(yè)更傾向于將資源集中在科技壁壘的構(gòu)建上，而國內(nèi)部分大廠卻將借貸視為快速變現(xiàn)的捷徑，甚至逐漸模糊了科技公司的核心定位。
這或許正是國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)大廠在科技領(lǐng)域仍存在差距的一個深層原因。
對國內(nèi)大廠而言，借貸業(yè)務(wù)或許能帶來短期收益，但科技才是第一生產(chǎn)力。如何在逐利中堅守本心，避免因短期利益誘惑而偏離科技創(chuàng)新的正軌，才是真正需要深思的命題。
大廠競爭的核心終究要回歸科技本身。在流量變現(xiàn)與技術(shù)突破之間，國內(nèi)大廠們還得做出更為清醒的選擇。
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