近期，金融市場上多地銀行下調(diào)定期存款利率成為熱點(diǎn)話題。隨著銀行傳統(tǒng)“開門紅”活動(dòng)的收官，自4月起，多家銀行紛紛調(diào)整存款利率，這一舉措不僅關(guān)乎儲(chǔ)戶的切身利益，也反映出銀行業(yè)務(wù)策略的調(diào)整與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化。
武漢眾邦銀行率先拉開降息序幕，于2025年4月1日起調(diào)整3年期、5年期大額存單利率。其中，3年期大額存單利率從2.6%降至2.4%，5年期則從2.9%大幅下調(diào)至2.5%，降幅達(dá)40個(gè)基點(diǎn)。這意味著儲(chǔ)戶若在該行存20萬元，5年期利息將減少4000元。儲(chǔ)戶王先生原本計(jì)劃將大額存單作為養(yǎng)老錢，利率的突然下調(diào)讓他的收益預(yù)期大打折扣。
民營銀行中，安徽新安銀行也加入了“降息大軍”。4月4日，該行對手機(jī)銀行、小程序、公眾號在售的2年和3年期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整，分別由2.80%下調(diào)至2.65%、2.60%。年初至今，新安銀行已三度下調(diào)相關(guān)存款利率產(chǎn)品，凸顯出民營銀行在利率調(diào)整上的頻繁與激進(jìn)。江蘇地區(qū)一家民營銀行客戶經(jīng)理透露，3年期定存利率預(yù)計(jì)最快下月初執(zhí)行新調(diào)整，可能跌破2.4%，“3字頭”存款利率已難尋蹤跡。
除民營銀行外，河南、廣東、新疆、云南等地的中小銀行也紛紛跟進(jìn)。4月1-2日，尉犁農(nóng)商銀行、伊吾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、師宗興福村鎮(zhèn)銀行等多家銀行發(fā)布利率調(diào)整通知，多數(shù)銀行3年期定期存款利率普遍降至2%以下。河南內(nèi)黃興福村鎮(zhèn)銀行將5年期整存整取定期存款利率由2.00%下調(diào)至1.79%；新疆尉犁農(nóng)商銀行也對2年期、3年期、5年期個(gè)人整存整取利率進(jìn)行下調(diào)。不過，也有部分中小銀行出現(xiàn)逆勢調(diào)整，如廣東南澳農(nóng)商銀行，1年期整存整取定存利率下降，而3年期、5年期則上調(diào)至1.90%。
4月8日起，平安銀行某存款產(chǎn)品3年期利率下調(diào)40BP，從2.05%降至1.65%。同期，新安融興村鎮(zhèn)銀行、廣東普寧匯成村鎮(zhèn)銀行、廣西西林農(nóng)商行、德江長征村鎮(zhèn)銀行、廣西扶綏農(nóng)商行等多地中小銀行均對不同期限存款利率進(jìn)行調(diào)整，中長期限利率降幅更為明顯。例如德江長征村鎮(zhèn)銀行3年期下調(diào)80BP、5年期下調(diào)85BP。
銀行密集下調(diào)存款利率，背后有著多方面原因。從政策導(dǎo)向來看，今年年初，中國人民銀行多次提及“擇機(jī)降息降準(zhǔn)”，2025年《政府工作報(bào)告》也提出實(shí)施適度寬松的貨幣政策，適時(shí)降準(zhǔn)降息。雖然降息降準(zhǔn)尚未落地，但市場預(yù)期強(qiáng)烈。在這種政策背景下，銀行下調(diào)存款利率是順應(yīng)宏觀政策方向的舉措。
從銀行自身經(jīng)營角度而言，壓降負(fù)債端成本是關(guān)鍵因素。隨著上市銀行年報(bào)的披露，銀行凈息差承壓問題凸顯。2024年四季度，我國商業(yè)銀行凈息差降至1.52%。為了穩(wěn)住息差，銀行需要優(yōu)化資產(chǎn)配置增加收益，同時(shí)管控負(fù)債成本。下調(diào)存款利率可以直接減少銀行的付息成本，緩解凈息差壓力，穩(wěn)定利潤。此外，儲(chǔ)戶存儲(chǔ)長期存款的意愿強(qiáng)烈，銀行通過下調(diào)中長期存款利率，能夠優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)對存款定期化帶來的成本上升問題。
對于儲(chǔ)戶來說，存款利率下調(diào)直接影響收益。原本計(jì)劃通過存款獲取穩(wěn)定收益的儲(chǔ)戶，不得不重新規(guī)劃理財(cái)方案。對于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者，銀行客戶經(jīng)理紛紛“勸退”存款，轉(zhuǎn)而推薦風(fēng)險(xiǎn)等級較低的銀行理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，銀行存款因其安全性高、流動(dòng)性好，對部分投資者仍具有吸引力。在利率下行趨勢下，銀行也在積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，如浦發(fā)銀行通過建立全口徑負(fù)債管控評價(jià)體系，嚴(yán)格管控高成本、中長期定期的一般性存款規(guī)模；建設(shè)銀行提出主動(dòng)適應(yīng)低利率環(huán)境，提升零售信貸、高價(jià)值存款和非息收入占比等措施。
從宏觀經(jīng)濟(jì)層面看，存款利率下調(diào)與當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢密切相關(guān)。近期特朗普“對等關(guān)稅”政策沖擊全球經(jīng)濟(jì)，我國面臨外部風(fēng)險(xiǎn)增加。在此背景下，貨幣政策“擇機(jī)降準(zhǔn)降息”的窗口期可能已經(jīng)到來。市場預(yù)計(jì)，降準(zhǔn)降息將加大貨幣政策與財(cái)政政策的協(xié)同，以應(yīng)對外部沖擊，穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，資金面在4月有望季節(jié)性轉(zhuǎn)松，資金利率中樞回落，這也為銀行調(diào)整存款利率提供了有利環(huán)境。
多地銀行下調(diào)定存利率是多種因素共同作用的結(jié)果，反映出銀行業(yè)在宏觀政策引導(dǎo)下，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化和自身經(jīng)營需求做出的調(diào)整。這一調(diào)整不僅影響著儲(chǔ)戶的理財(cái)選擇，也對金融市場和宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。未來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展和政策的進(jìn)一步調(diào)整，銀行存款利率的走勢仍值得持續(xù)關(guān)注。
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