5月下旬，又一輪銀行降息潮拉開帷幕。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行率先集體下調(diào)利率，一年期定存首次跌破1%，降至0.95%，活期利率僅0.05%。隨后，中信、興業(yè)、浦發(fā)等十余家全國性股份制商業(yè)銀行迅速跟進。近一周以來，肇慶農(nóng)商行、楊凌農(nóng)商行等十余家中小銀行也緊隨其后，將最高定存利率壓至1.7%以下，定期存款利率全面進入“1時代”。
這一調(diào)整使不少定存快到期的儲戶陷入焦慮。“三年前存100萬，利息能買一輛車；現(xiàn)在存三年，利息只夠加三年油?！备＝ㄒ幻麅舯硎尽Ｈ昵?，存款利率還有3.5%，而如今已降至1.3%，百萬存款三年利息從10.5萬元大幅縮水至3.9萬元。
在利率普降的大背景下，曾經(jīng)火爆的大額存單搶購潮也黯然失色。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，2025年3月，銀行發(fā)行的大額存單1年期平均利率為1.719%，2年期平均利率為1.867%，3年期平均利率為2.197%，5年期平均利率為2.038%。然而，掛牌利率調(diào)整后，多家大行不僅同步調(diào)低大額存單利率，還下架了2年期以上產(chǎn)品。
以招商銀行為例，該行APP顯示目前中短期限大額存單在售，6個月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.3%、1.4%、1.4%。中國銀行的情況也類似，目前已無兩年期以上存款產(chǎn)品在售，6個月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.1%、1.2%、1.2%。
受此影響，此前盛行的大額存單搶購潮已偃旗息鼓。一名儲戶表示，最近沒有再搶大額存單，因為利差并不算太大，所在的大額存單搶購社群也已很久無人討論相關(guān)話題。
面對低利率時代，儲戶們開始積極尋找資金新去處，一場全民理財意識覺醒的浪潮正在到來。社交平臺上，“風險低”“跑贏通脹”“收益高于銀行定期”成為年輕人篩選理財產(chǎn)品的核心標準。
基于這一邏輯，近期不少年輕人開始流行起攢“新三金”，即貨幣基金、債券基金、黃金基金。螞蟻財富公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年4月底，有937萬90后、00后同時配置了余額寶貨幣基金、債券基金、黃金基金，“新三金”浪潮持續(xù)發(fā)酵。此外，存款搬家的趨勢也正日益顯現(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，4月單月，居民部門存款減少1.39萬億元，同期非銀存款大增，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加1.57萬億元，同比增加1.90萬億元。
對于此次存款利率下調(diào)，業(yè)內(nèi)專家紛紛發(fā)表看法。開源證券銀行業(yè)首席分析師劉呈祥認為，存款脫媒或影響銀行負債穩(wěn)定性，資金面波動可能增加。從絕對付息水平上看，目前1年期定存掛牌利率已低于現(xiàn)金類理財收益率，本次利率調(diào)整或仍會驅(qū)動部分存款向理財轉(zhuǎn)移。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議，投資者應盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預期，平衡好風險和收益的關(guān)系，綜合進行資產(chǎn)配置。如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。
金融學家、新金融專家余豐慧表示，在利率下行周期，理財需要更加靈活和多樣化?？梢钥紤]將部分資金配置到國債、債券基金等固定收益類產(chǎn)品中，風險承受能力較高的投資者也可以適當增加股票或股票型基金的投資比例，同時關(guān)注貨幣市場基金。
值得注意的是，專家們也提醒投資者警惕“保本高息理財”陷阱。隨著新的理財渠道不斷涌現(xiàn)，信用風險、市場風險和流動性風險也隨之而來，投資者在選擇理財產(chǎn)品時，要充分了解產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風險承受能力和財務狀況做出明智選擇。
隨著更多中小銀行預計會根據(jù)自身情況和區(qū)域經(jīng)營狀況跟進下調(diào)利率，市場利率下行走勢短期內(nèi)可能會出現(xiàn)一定幅度的波動。在這樣的大環(huán)境下，儲戶們的理財觀念和方式正在發(fā)生深刻變化，多元化的資產(chǎn)配置將成為未來理財?shù)闹髁髭厔荨?/span>
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