上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，當前我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄、非息業(yè)務轉型壓力加大，行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。
在社交平臺上，存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的銀行營銷活動引發(fā)熱議。從米面糧油到露營裝備，再到如今的潮玩頂流——LABUBU盲盒玩偶，銀行花樣攬儲由來已久。然而，這種營銷策略對銀行具有雙重影響：從短期來看，可吸納存款資金；但此舉增加了銀行非利息支出，推高了負債成本，從長遠來看，這不利于銀行緩解息差收窄壓力。
專家認為，在低利率背景下，銀行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。銀行應聚焦于提高綜合金融服務水平，以合規(guī)且可持續(xù)的方式留住客戶，而非依靠贈送禮品、積分以及貼息券等非正常手段增加存款規(guī)模。
銀行加大營銷力度
“刷到社交平臺上存5萬元送一個LABUBU盲盒玩偶的帖子，特別心動。我直接去銀行開戶存了5萬元，成功拿到玩偶。最近準備帶著家人去開戶存款，再領幾個LABUBU?！毕矏鄢蓖娴奈靼彩忻裥″\告訴記者。
通過小錦的介紹，記者6月8日聯(lián)系到平安銀行西安某支行客戶經(jīng)理小楊。小楊表示：“只要滿足平安銀行新客戶，西安本地客戶存5萬元、期限至少3個月的條件，就能獲得一個LABUBU盲盒。外地客戶也能在異地通過線上辦理，但需要辦理一張信用卡。該活動截止時間是6月底?！?/span>
小錦向記者展示的存款頁面顯示，存款5萬元，期限3個月，年化利率1.0%，利息共計125元。
不僅是西安，河北、湖北等地也有客戶表示，當?shù)仄桨层y行同樣開展了存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的營銷活動。但記者6月9日前往平安銀行北京分行營業(yè)部得知，該行目前沒有存定期存款送禮品的活動。記者在平安銀行北京地區(qū)多家支行獲悉，目前有存定期存款送露營裝備等活動，但尚未開展送LABUBU盲盒的活動。
“LABUBU盲盒玩偶深受年輕客群的喜愛。對于銀行而言，LABUBU盲盒玩偶所帶來的存款拉動效應遠超傳統(tǒng)禮品。存款是銀行開展業(yè)務的根基，面對金融市場競爭加劇、存款利率持續(xù)下行導致存款搬家等壓力，銀行將潮流IP與營銷手段相結合，希望能夠在短時間內吸引年輕客群，增強市場競爭力?！本挢S投顧高級投資顧問陳宇恒告訴記者。
花樣攬儲要不得
雖然此類營銷活動能讓銀行在短期內吸引到年輕客群，降低獲客成本，但這并非長久之計。招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，銀行在新客開戶、存款等業(yè)務環(huán)節(jié)贈送LABUBU盲盒玩偶，可以吸引更多年輕客群來辦理業(yè)務，但相關規(guī)定要求，銀行在吸收存款時不得采取贈送禮物等營銷手段。
根據(jù)2018年出臺的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
銀行攬儲送禮品并非新鮮事，只要開戶并存入資金超過一定金額，就能以9.9元兌換電影票、抽獎戴森吹風機、贈送各類行李箱……記者此前調研發(fā)現(xiàn)，每到季末、年底，部分銀行就會為了存款沖量加大營銷力度，對新客戶存入資金、老客戶新增資金行為給予獎勵。
“銀行熱衷于花樣攬儲的背后是其面臨較大負債壓力，希望通過此類活動在短期內產(chǎn)生攬儲成效，更好地穩(wěn)定負債規(guī)模?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。然而，從長遠來看，花樣攬儲會抬高銀行負債成本。銀行通過贈送現(xiàn)金、實物、積分等形式補貼儲戶，會變相突破存款利率上限，擾亂存款市場競爭秩序。其他銀行為了爭奪存款份額，會被迫跟進，加劇行業(yè)負債成本上升，侵蝕銀行利潤空間。
轉向拼綜合金融服務
“銀行應通過更優(yōu)質的產(chǎn)品和更完善的服務供給，來吸引客戶、留住客戶。例如，代發(fā)工資業(yè)務、高效便捷的結算網(wǎng)絡以及優(yōu)質資管產(chǎn)品，而非米面糧油、貼息券等?！倍ｍ嫡f。
在存款利率走低的背景下，一些存款資金流向理財市場，部分銀行攬儲壓力有所增大。北方地區(qū)某城商行理財公司人士向記者直言：“5月開始的這波存款降息，短期內會促使存款資金流向理財產(chǎn)品。目前，存量固收類理財產(chǎn)品持有大量債券、ABS等資產(chǎn)，這些資產(chǎn)會受益于利率下行，產(chǎn)生階段性的資本利得，使得理財產(chǎn)品收益率高于存款利率，進一步吸引存款資金?！?/span>
在婁飛鵬看來，對于單家銀行機構而言，面對存款利率不斷走低的現(xiàn)實情況，需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。在發(fā)展存款業(yè)務上，需要跳出花樣攬儲的思維框架，通過做好支付結算、代理金融等沉淀業(yè)務，來充實存款來源。
“在低利率時代，變化的不僅是存款利率數(shù)值，還有經(jīng)濟運行邏輯。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，當前我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄、非息業(yè)務轉型壓力加大，行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。而從傳統(tǒng)存貸利差到綜合金融服務提供商的轉型，要求銀行重構業(yè)務流程、重塑組織架構、重建風控體系。
在曾剛看來，未來銀行可打造全渠道零售模式，通過場景化金融服務增強客戶黏性。銀行可圍繞客戶場景變化趨勢，結合自身優(yōu)勢，構建特色化、差異化的場景金融生態(tài)。在低利率環(huán)境下，銀行可大力發(fā)展財富管理業(yè)務，通過為客戶提供全周期資產(chǎn)配置服務來創(chuàng)造穩(wěn)定收入。我國居民資產(chǎn)配置多元化需求不斷增長，銀行可依托渠道優(yōu)勢和客戶信任度，提供具有特色的財富管理服務。
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