作為金融“五篇大文章”之首，科技金融政策的落地正不斷激活保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)能。
從今年3月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“豐富科技保險(xiǎn)產(chǎn)品”，到4月金融監(jiān)管總局、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）要求“優(yōu)化科技保險(xiǎn)保障服務(wù)”，再到5月科技部、中國(guó)人民銀行等七部門(mén)共同出臺(tái)的《加快構(gòu)建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干政策舉措》中明確“發(fā)揮科技保險(xiǎn)支持創(chuàng)新的減震器和穩(wěn)定器作用”，今年上半年密集出臺(tái)的政策“組合拳”，推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展顯著提速。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀察，無(wú)論是填補(bǔ)新興產(chǎn)業(yè)空白，護(hù)航前沿技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，還是探索重大科技項(xiàng)目共保體模式，保險(xiǎn)業(yè)一方面通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化以及服務(wù)升級(jí)，持續(xù)健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；另一方面，深化保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資改革，拓寬科技企業(yè)融資渠道，以“真金白銀”支持科技創(chuàng)新跑出加速度。
創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋科技活動(dòng)全流程
在國(guó)家頂層設(shè)計(jì)之下，全國(guó)多地金融管理部門(mén)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)圍繞技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化及應(yīng)用推廣、知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用保護(hù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，針對(duì)研發(fā)損失、設(shè)備損失、專(zhuān)利保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供與科技型企業(yè)生命周期階段相適應(yīng)、覆蓋科技創(chuàng)新活動(dòng)全流程的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品“首單”頻出。總體來(lái)看，科技保險(xiǎn)保障范圍拓寬、保障力度增強(qiáng)，切實(shí)滿足了科技企業(yè)在不同階段、不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
“銀行+保險(xiǎn)”的服務(wù)模式使科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障與資金支持形成有機(jī)聯(lián)動(dòng)，為科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。5月，陜西省首個(gè)“研發(fā)保+研發(fā)貸”項(xiàng)目在西安落地。浦發(fā)銀行西安分行和平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司為一家人工智能領(lǐng)域的專(zhuān)精特新企業(yè)發(fā)放500萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)研發(fā)貸款，并配套150萬(wàn)元研發(fā)項(xiàng)目費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)保障。這是陜西省首次實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)增信、風(fēng)險(xiǎn)全程可控的金融服務(wù)閉環(huán)，有效破解了科技型中小企業(yè)融資難、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)高的難題。
今年以來(lái)，聚焦科技成果轉(zhuǎn)化的綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。例如，5月，四川省推出首單中試平臺(tái)科技研發(fā)轉(zhuǎn)化綜合保險(xiǎn)，為成都高新區(qū)先進(jìn)微球材料中試平臺(tái)的中試項(xiàng)目提供研發(fā)費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)保障。所謂中試，是產(chǎn)品在大規(guī)模量產(chǎn)前的較小規(guī)模試驗(yàn)。中試平臺(tái)保險(xiǎn)解決方案具有高度定制化特點(diǎn)，覆蓋從概念驗(yàn)證、小試、中試到產(chǎn)業(yè)化推廣的全流程科技活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，助力破解科技創(chuàng)新從實(shí)驗(yàn)室到產(chǎn)業(yè)化“最后一公里”問(wèn)題。
生物醫(yī)藥研發(fā)投入大、周期長(zhǎng)，核心技術(shù)專(zhuān)利是企業(yè)最寶貴的資產(chǎn)，面對(duì)潛在侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，維權(quán)成本高且結(jié)果不確定，常讓科技企業(yè)望而卻步。日前，湖南首單知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)落地——中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)湖南分公司為湖南鼻祖生物科技有限公司的兩項(xiàng)核心專(zhuān)利提供了總保額160萬(wàn)元的專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)及附加侵權(quán)損失險(xiǎn)。這份保單如同給企業(yè)的核心技術(shù)穿上了“鎧甲”，讓企業(yè)能把精力和資金都集中在研發(fā)創(chuàng)新上，真正感受到險(xiǎn)企“保技術(shù)安心、護(hù)創(chuàng)新無(wú)憂”的實(shí)在支持。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，保險(xiǎn)業(yè)已提供科技保險(xiǎn)保障約9萬(wàn)億元。但就現(xiàn)階段科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新情況來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于風(fēng)控、定價(jià)較難，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)主動(dòng)性不足的問(wèn)題依然存在。從金融管理部門(mén)的角度看，建議繼續(xù)優(yōu)化科技保險(xiǎn)政策制度體系，推動(dòng)保險(xiǎn)公司深入科技產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新科技保險(xiǎn)的發(fā)展模式。
聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
上半年，聚焦國(guó)家科技重大項(xiàng)目、關(guān)鍵領(lǐng)域的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為核心、以機(jī)制建設(shè)為支撐，在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)多項(xiàng)突破。
低空經(jīng)濟(jì)是全球競(jìng)逐的新興產(chǎn)業(yè)方向，也是我國(guó)培育發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要領(lǐng)域。但國(guó)內(nèi)現(xiàn)有低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多聚焦產(chǎn)業(yè)鏈特定環(huán)節(jié)，如整機(jī)制造環(huán)節(jié)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)以及應(yīng)用場(chǎng)景中的航空器機(jī)身?yè)p失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，對(duì)低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理方這一核心主體的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障處于空白狀態(tài)。
6月，全國(guó)首個(gè)面向低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理方的專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品正式發(fā)布，并落地“首單”——為蘇州市盛澤湖全空間無(wú)人體系示范島試飛運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地提供運(yùn)營(yíng)管理方風(fēng)險(xiǎn)保障。該產(chǎn)品覆蓋場(chǎng)地方責(zé)任、低空運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)中特有的信號(hào)干擾、操作失誤、外部撞擊等風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，提供精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，進(jìn)一步完善了低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)保障體系。
在人工智能領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也有多個(gè)全國(guó)“首單”落地。例如，我國(guó)首款“生成式人工智能內(nèi)容侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”已在青島、北京、無(wú)錫落地，保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋人工智能訓(xùn)練、推理全流程，既幫助AI服務(wù)提供者消除技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中的后顧之憂，也為AI服務(wù)使用者建立有效的風(fēng)險(xiǎn)兜底機(jī)制，有助于促進(jìn)人工智能產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；瘧?yīng)用。還有，國(guó)內(nèi)首單針對(duì)大模型的人工智能責(zé)任保險(xiǎn)在廣西南寧落地，為人工智能企業(yè)大模型在研發(fā)、訓(xùn)練、部署及運(yùn)營(yíng)全生命周期中潛在的特定責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供全面保險(xiǎn)保障。
在推進(jìn)重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)過(guò)程中，共保體模式成為重要探索方向?！秾?shí)施方案》提出，針對(duì)缺乏歷史數(shù)據(jù)、潛在損失較大的科技保險(xiǎn)，通過(guò)組建共保體、再保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕企業(yè)投保財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在今年5月國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示：“共保體是國(guó)際通行的各家保險(xiǎn)公司共同為一個(gè)新興的行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的一種機(jī)制，對(duì)不確定性比較大的一些初創(chuàng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展尤其是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)還是非常重要的?！?/span>
3月，由北京地區(qū)17家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、兩家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和1家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共同組建的全國(guó)首個(gè)商業(yè)航天保險(xiǎn)共保體組織“北京商業(yè)航天保險(xiǎn)共保體”正式成立。5月，共保體服務(wù)的首個(gè)項(xiàng)目——中科宇航力箭一號(hào)遙七運(yùn)載火箭成功發(fā)射。共保體為本次發(fā)射任務(wù)提供近億元風(fēng)險(xiǎn)保障以及從詢價(jià)到承保出單的全流程服務(wù)，整體投保周期較以往縮短20%，充分滿足了航天企業(yè)保險(xiǎn)保障需求。
在強(qiáng)化保險(xiǎn)保障方面，李云澤表示，將加快制定科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)，更好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償作用，支持更多共保體為重大科技攻關(guān)提供保險(xiǎn)保障，推動(dòng)研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。
深化投資改革助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展
科創(chuàng)領(lǐng)域的發(fā)展離不開(kāi)大量資金的長(zhǎng)期投入，而保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期資本、耐心資本的特點(diǎn)，與科技創(chuàng)新周期長(zhǎng)、投入高的需求特征具有較好的匹配性。今年以來(lái)，在多項(xiàng)政策支持下，險(xiǎn)資加速流向科創(chuàng)領(lǐng)域。
《實(shí)施方案》提出，深化保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資改革試點(diǎn)，支持保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立私募證券基金，投資股市并長(zhǎng)期持有。4月，金融監(jiān)管總局出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)資金未上市企業(yè)重大股權(quán)投資有關(guān)事項(xiàng)的通知》，允許保險(xiǎn)公司投資與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的科技企業(yè)。同月，金融監(jiān)管總局調(diào)整了保險(xiǎn)資金權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)監(jiān)管比例，將保險(xiǎn)資金投資單一創(chuàng)業(yè)投資基金的余額占基金實(shí)繳規(guī)模的比例從20%提高到30%，為更多保險(xiǎn)資金投向創(chuàng)業(yè)投資基金創(chuàng)造條件。
在國(guó)新辦5月舉行的科技金融政策有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局政策研究司司長(zhǎng)郭武平介紹道，為解決科技企業(yè)長(zhǎng)期資本需求，金融監(jiān)管總局推進(jìn)四項(xiàng)關(guān)鍵試點(diǎn)。其中，保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資改革試點(diǎn)，前期兩批試點(diǎn)金額分別為500億元和1120億元，第三批600億元將于近期批復(fù)，累計(jì)試點(diǎn)金額達(dá)2220億元，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金以長(zhǎng)期資本形式支持科技發(fā)展。
頭部險(xiǎn)企把握“長(zhǎng)錢(qián)長(zhǎng)投”政策機(jī)遇。2024年2月，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的鴻鵠志遠(yuǎn)（上海）私募證券投資基金有限公司（以下簡(jiǎn)稱“鴻鵠基金”），確定規(guī)模已經(jīng)高達(dá)925億元。首期500億元目前已全部入市；二期在今年3月獲批，規(guī)模為200億元；三期在5月獲批，金額達(dá)400億元，已披露的規(guī)模為225億元。據(jù)了解，鴻鵠基金二期投資范圍主要包括中證A500指數(shù)成分股中符合條件的大型上市公司“A+H”股。有券商分析師表示：“中證A500指數(shù)成分股行業(yè)分布均衡，新型經(jīng)濟(jì)、科技含量高?！?/span>
在股權(quán)投資領(lǐng)域，4月，太保壽險(xiǎn)簽署協(xié)議，出資8億元參與設(shè)立上?？苿?chuàng)三期基金，重點(diǎn)投向新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，形成“頭部險(xiǎn)企+產(chǎn)業(yè)基金”的協(xié)同投資新模式。
保險(xiǎn)資金雖是科創(chuàng)領(lǐng)域的一類(lèi)理想資金，但險(xiǎn)資的權(quán)益投資在資金運(yùn)用中占比并不高。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，保險(xiǎn)資金天然偏好穩(wěn)健，與早期科創(chuàng)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、高不確定性存在風(fēng)險(xiǎn)偏好錯(cuò)配；另一方面，保險(xiǎn)公司投資績(jī)效考核周期以中短期為主，對(duì)高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)的科技投資缺乏足夠的容忍度和激勵(lì)機(jī)制。
對(duì)于險(xiǎn)資如何更好地服務(wù)科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中保投資有限責(zé)任公司總裁李軍建議，科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依賴技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)的創(chuàng)新迭代呈現(xiàn)循環(huán)往復(fù)、不斷試錯(cuò)的“S”形路徑。在產(chǎn)品端，要構(gòu)建多元的投資工具矩陣，支持險(xiǎn)資投資不同階段的科創(chuàng)企業(yè)。比如，險(xiǎn)資可以通過(guò)S基金（私募股權(quán)二級(jí)市場(chǎng)基金）來(lái)投早、投小、投長(zhǎng)期、投硬科技。此外，加強(qiáng)債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等保險(xiǎn)金融產(chǎn)品參與“鍛長(zhǎng)板、補(bǔ)短板、固底板”科技型企業(yè)和項(xiàng)目的投融資。（記者 戴夢(mèng)希）
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