本報記者 冷翠華
近年來，在重疾險新單保費(fèi)增長乏力的情況下，人身險行業(yè)正在努力探尋“第二增長曲線”。
國家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年，保險行業(yè)共取得健康險保費(fèi)收入9774億元，略低于此前行業(yè)預(yù)期。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期護(hù)理保險（以下簡稱“長護(hù)險”）可能具有較大的發(fā)展?jié)摿?，值得保險公司進(jìn)行深入挖掘。
重疾險新單增長失速
健康險是人身險公司的重要業(yè)務(wù)板塊，主要包括重疾險和醫(yī)療險。人身險公司可以經(jīng)營重疾險和醫(yī)療險，財產(chǎn)險公司只能經(jīng)營短期健康險。
數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險行業(yè)共取得健康險保費(fèi)9774億元，低于此前業(yè)界預(yù)期的10000億元，同比增長8.2%。其中，人身險公司取得健康險保費(fèi)7731億元，同比增長6.15%；財產(chǎn)險公司取得健康險保費(fèi)2043億元，同比增長16.6%?？梢钥闯?，財險公司健康險保費(fèi)增速明顯高于人身險公司的健康險保費(fèi)增速，也體現(xiàn)出近年來以醫(yī)療險為主的短期健康險增速高于以重疾險為主的長期健康險。
根據(jù)公開信息，我國商業(yè)健康保險保費(fèi)收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。此后幾年，健康險保費(fèi)增速整體放緩，年度間有所波動。2020年，健康險保費(fèi)同比增長15.7%；2024年，這一增速為8.2%。
受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近幾年我國健康險保費(fèi)增長速度放緩的一個重要原因是重疾險增長乏力。記者從業(yè)內(nèi)了解到的數(shù)據(jù)也顯示，近幾年重疾險新單保費(fèi)呈持續(xù)下滑態(tài)勢。
中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗室主任陳輝對《證券日報》記者分析稱，在健康險市場占比近六成的重疾險持續(xù)低迷，影響了健康險整體保費(fèi)收入增速。一方面，重疾險的投保門檻和件均保費(fèi)額都相對較高，過去多年，重疾險一直是人身險公司的支柱產(chǎn)品，市場滲透率已經(jīng)較高，繼續(xù)拓展的空間有限，因此增速受阻。另一方面，近年來，“重疾”定義的切換、百萬醫(yī)療險和惠民保等醫(yī)療險種的快速發(fā)展，也對重疾險市場造成了較明顯的沖擊。雖然醫(yī)療險成長性較高，但其件均保費(fèi)額明顯低于重疾險，對健康險保費(fèi)總額的貢獻(xiàn)度較低。
長護(hù)險增長可期
目前，我國社保長護(hù)險的地方性試點(diǎn)工作已歷時8年，構(gòu)建全國性長護(hù)險制度的條件越來越充分，不過業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全國性的社保長護(hù)險制度將遵循“保基本”的方針，這為商業(yè)保險的發(fā)展留下了較大空間。隨著我國老齡化程度的加深，長護(hù)險有望助力人身險公司打造“第二增長曲線”。
中國人壽再保險有限責(zé)任公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥認(rèn)為，到2030年，我國商業(yè)長護(hù)險的市場增長空間將超過1000億元。
在王明彥看來，如何把握老齡化趨勢下的養(yǎng)老需求，是現(xiàn)階段人身險公司打造“第二增長曲線”的時代機(jī)遇和發(fā)展命題。目前，儲蓄型產(chǎn)品的主力客群普遍處于養(yǎng)老規(guī)劃階段，長護(hù)險目標(biāo)客群與這類客群具有較高的適配度。契合當(dāng)下與未來長期的需求趨勢，是人身險公司破解保障型產(chǎn)品發(fā)展難題和轉(zhuǎn)型的抓手。
中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，中國人壽持續(xù)推動商業(yè)長護(hù)險創(chuàng)新發(fā)展。一是加強(qiáng)長護(hù)險客戶需求的市場研究，夯實(shí)護(hù)理保險產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)；二是積極開展人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，推出保單貼現(xiàn)法轉(zhuǎn)換服務(wù)，為相關(guān)壽險保單提供護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換功能；三是持續(xù)優(yōu)化長護(hù)險產(chǎn)品供給，創(chuàng)新責(zé)任設(shè)計；四是探索多元護(hù)理服務(wù)供給。
“近年來，通過社保長護(hù)險的試點(diǎn)工作，相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理評估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等已持續(xù)建立和完善，面對客戶越來越多元化的保障需求，社保與商保在護(hù)理保障功能上可以進(jìn)行分層供給，實(shí)現(xiàn)保障層次上的有效銜接，提升護(hù)理保障的供給效能。隨著公眾對長護(hù)險的認(rèn)知和了解程度逐漸提升，護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸規(guī)范，護(hù)理機(jī)構(gòu)和服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，市場需求也將有望不斷釋放，商業(yè)長護(hù)險業(yè)務(wù)也將迎來更為廣闊的發(fā)展前景?！鄙鲜鲋袊藟圬?fù)責(zé)人進(jìn)一步表示。
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