在山東濟南開了13年烘焙店的紀(jì)翔波加入“預(yù)付寶”一個多月了。他說：“消費者的儲值意愿增強了，作為商家也得到了更多實惠。”
何為“預(yù)付寶”？這是山東濟南的一個民生項目，是融合地方政府、銀行、信托等多方力量的一次合作。據(jù)了解，自該項目啟動以來，已入駐商戶1500余戶。
預(yù)付式消費，指的是大眾在諸如餐飲、教培、美容美發(fā)等領(lǐng)域通過儲值來消費，這種單用途的商業(yè)預(yù)付卡是當(dāng)下較為常見的消費方式。然而，伴隨著預(yù)付式消費的火熱，問題也接踵而來。今年2月，中國消費者協(xié)會發(fā)布的2024年消費者投訴八個熱點中，其中之一就是預(yù)付式消費糾紛多發(fā)。在大力提振消費的當(dāng)下，保障消費者的權(quán)益至關(guān)重要。因此，如何讓消費者“放心花”，成為各方共同關(guān)注的話題。
破局者之一：信托公司參與其中
幾乎與濟南同步，成都武侯區(qū)的一個社區(qū)也落地了一單采用信托模式的預(yù)付費管理項目。該區(qū)的某教培機構(gòu)通過在信托公司設(shè)立服務(wù)信托的方式管理消費者預(yù)付的培訓(xùn)費。
據(jù)《金融時報》記者了解，上述兩單模式不盡相同，共同點是都有信托公司參與，且都運用了信托的隔離功能。
那么，信托在預(yù)付費管理中怎樣發(fā)揮作用？簡單說，在信托管理模式下，消費者預(yù)付款項存入信托公司在銀行開設(shè)的獨立信托財產(chǎn)專戶，資金的支出按實際消費劃轉(zhuǎn)給商家。一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營異常，可確保劃付至信托財產(chǎn)專戶的消費者的預(yù)付資金不受損失，真正實現(xiàn)預(yù)付資金的風(fēng)險隔離和獨立安全。
“消費者通過預(yù)付款消費，不需要其在銀行開立信托賬戶，不會多一道手續(xù)。消費者只需要通過支付寶端掃碼，找到要消費的商家支付即可。消費者的預(yù)付資金不是直接進到商家賬戶，而是托管在銀行的信托賬戶內(nèi)，由信托公司負責(zé)監(jiān)管，按實際支出金額劃轉(zhuǎn)，從而保障資金安全?！眹裥磐小邦A(yù)付寶”項目團隊信托經(jīng)理馬海洋說。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，濟南當(dāng)?shù)氐南M者在支付寶中打開“預(yù)付寶”，即可查詢接入的商家。目前，已有健身、寵物、休閑娛樂、教培、麗人、生活服務(wù)等多個商家類型入駐。
“信托行業(yè)在預(yù)付費領(lǐng)域的實踐已有十多年，從2013年中信信托探索旅游、殯葬等場景的消費開始，國通信托、國聯(lián)信托、蘇州信托、中航信托、外貿(mào)信托等信托公司陸續(xù)有項目落地。尤其是在2023年《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》正式發(fā)布實施以后，預(yù)付類資金服務(wù)信托成為一個正式的業(yè)務(wù)品種，信托公司的積極性顯著提高?！北緢髮＜医M成員、清華大學(xué)法學(xué)院金融與法律研究中心研究員邢成說，“預(yù)付類領(lǐng)域的應(yīng)用場景多樣，可以充分發(fā)揮信托的財產(chǎn)獨立、破產(chǎn)隔離、靈活分配等優(yōu)勢。”
發(fā)揮“服務(wù)”功能：多個問題待解
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，全國已有超15家信托公司涉足預(yù)付費管理，且管理規(guī)模呈增長趨勢。在今年全國兩會期間，多位代表委員提及應(yīng)發(fā)揮信托的“服務(wù)”功能，參與社會治理等領(lǐng)域。
在邢成看來，預(yù)付類資金服務(wù)信托是受監(jiān)管鼓勵的信托公司的本源業(yè)務(wù)。相較而言，信托模式確有其獨特優(yōu)勢。“比如銀行存管，如果商戶因各種原因被債權(quán)人申請銀行賬戶查封，這部分資金也會被查封，無法及時向消費者返還。履約保證保險曾被寄予厚望，但由于保費較高，導(dǎo)致商戶參與意愿不足?！毙铣烧f，相比之下，信托賬戶具有風(fēng)險隔離功能，即使商家破產(chǎn)，資金也不會列入清算財產(chǎn)；動態(tài)撥付機制既能約束商家服務(wù)品質(zhì)，又能避免資金過度沉淀。
但現(xiàn)實中，信托公司做這類業(yè)務(wù)也有不少“煩惱”。
首先是認知鴻溝。“商家第一反應(yīng)是‘你們要來管我的錢？’”馬海洋親歷過這樣的尷尬，“預(yù)付資金全部進入商戶賬戶內(nèi)，商戶可以自主支配預(yù)付資金，預(yù)付資金一旦被監(jiān)管起來，商戶則無法自主支配這部分資金?！?/span>
類似的認知問題在消費者端也同樣存在。有消費者表示，不知道信托與銀行存管的區(qū)別；還有消費者坦言，“看到信托，總覺得和理財有關(guān)，擔(dān)心資金被拿去投資。”
地方政府對信托制度的理解也不盡相同。從監(jiān)管層面看，單用途預(yù)付卡涉及行業(yè)眾多，全流程涉及多個行業(yè)主管部門、執(zhí)法部門、監(jiān)管部門等，存在規(guī)則不統(tǒng)一等問題。
其次是技術(shù)壁壘。一些信托公司業(yè)務(wù)人員表示，預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)每日計算處理海量交易信息，高度依賴信息系統(tǒng)，這就要求信托公司加大信息科技投入，保證數(shù)據(jù)處理及時、準(zhǔn)確，信息系統(tǒng)高效、穩(wěn)定。對信托公司來說，搭建系統(tǒng)往往需要投入大量人財物；對商家來說，客戶管理系統(tǒng)對接打通也很復(fù)雜，尤其是對于中大型商戶，需要做系統(tǒng)對接，用戶和商戶的體驗才會更好。
再次是盈利模式仍在探索中。“預(yù)付類資金服務(wù)信托需要依靠一定規(guī)模效應(yīng)產(chǎn)生可觀收益，這就需要信托公司在今后創(chuàng)新預(yù)付類資金服務(wù)信托過程中，逐漸向規(guī)?；?、規(guī)范化、制度化發(fā)展，特別要同相關(guān)主管部門和地方政府協(xié)同整合，把一些資金規(guī)模較大、涉及范圍廣泛的預(yù)付類資金以地方性法規(guī)或行業(yè)性規(guī)章的形式強制性加以規(guī)定，統(tǒng)籌通過預(yù)付類資金服務(wù)信托這種法律制度安排加以管理運用和處分。另外，按照現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定，預(yù)付類資金服務(wù)信托在信保基金繳納、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送等方面需要與主動管理的資金信托執(zhí)行同樣標(biāo)準(zhǔn)，一定程度增加了信托公司的運營成本，也亟待監(jiān)管部門及時調(diào)整和完善相關(guān)政策規(guī)定，給予此類業(yè)務(wù)適當(dāng)?shù)恼邇A斜和優(yōu)惠?！毙铣烧f。
各地積極行動：探索中模式不斷進化
多重難題之下，預(yù)付資金管理項目的推廣之路并不平坦。某頭部信托公司項目經(jīng)理透露：“在沒有地方政府背書的情況下，我們接觸的商家80%直接拒絕。有的商家直言，除非有關(guān)部門強制，否則沒必要多花錢?！?/span>
馬海洋介紹，針對實踐中的問題，各方一直在探索解決方案，比如，針對商戶無法自主支配預(yù)付資金問題，濟南市場監(jiān)督管理局通過保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶用款難、用款貴的問題，從而提高商戶入駐積極性。
記者注意到，除了信托這一金融工具逐漸進入公眾視野，預(yù)付資金管理還有銀行存管和保險保函模式。另外，隨著金融科技的發(fā)展，還有一些地方試點數(shù)字人民幣智能合約等創(chuàng)新性資金管理模式。從全國各地的實踐來看，預(yù)付資金的管理模式各不相同。
今年3月，北京市商務(wù)局網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡消費服務(wù)的倡議書》，再次強調(diào)預(yù)收資金的備案問題；上海長寧區(qū)采用“公證提存”模式，也就是將消費者的預(yù)付資金交至公證處賬戶，以此管住資金因各種原因變相“逃跑”；2024年，“廣州市開辦企業(yè)一網(wǎng)通平臺”上線預(yù)付費經(jīng)營填報選項，引導(dǎo)經(jīng)營者落實保護消費者權(quán)益主體責(zé)任，努力實現(xiàn)預(yù)付式消費維權(quán)“關(guān)口前移”。
此外，各地對預(yù)付資金的存管比例、釋放規(guī)則也不同，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，比如，有的地方要求留存40%預(yù)付金，有的采用階梯式釋放等。
“這些管理方式說明各地都在積極行動，開始關(guān)注預(yù)付費管理，但各地規(guī)則不同，對于商家來說可能存在不便。比如，我的3家西餅店都在濟南，直接用‘預(yù)付寶’就行了。但如果跨地區(qū)經(jīng)營，就得對接各地的管理模式，系統(tǒng)接入可能會比較麻煩。”紀(jì)翔波說。
有業(yè)內(nèi)人士呼吁，構(gòu)建全國統(tǒng)一監(jiān)管平臺，打通市場監(jiān)管、稅務(wù)、征信系統(tǒng)。運用大數(shù)據(jù)建立商家“信用畫像”，動態(tài)調(diào)整存管比例。
有信托從業(yè)者表示，現(xiàn)有預(yù)付資金管理模式各有優(yōu)劣，在實際運作過程中，相互之間更多是合作互補關(guān)系，而非競爭關(guān)系。希望能與更多合作伙伴探索生態(tài)共建模式，銀行、保險、信托各司其職，比如“信托+保險”混合模式，由信托負責(zé)過程監(jiān)管，保險覆蓋極端風(fēng)險。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-66871-0.html積極入局求破局 信托能否成為預(yù)付費管理“放心之選”
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