在山東濟(jì)南開(kāi)了13年烘焙店的紀(jì)翔波加入“預(yù)付寶”一個(gè)多月了。他說(shuō)：“消費(fèi)者的儲(chǔ)值意愿增強(qiáng)了，作為商家也得到了更多實(shí)惠?！?/span>
何為“預(yù)付寶”？這是山東濟(jì)南的一個(gè)民生項(xiàng)目，是融合地方政府、銀行、信托等多方力量的一次合作。據(jù)了解，自該項(xiàng)目啟動(dòng)以來(lái)，已入駐商戶(hù)1500余戶(hù)。
預(yù)付式消費(fèi)，指的是大眾在諸如餐飲、教培、美容美發(fā)等領(lǐng)域通過(guò)儲(chǔ)值來(lái)消費(fèi)，這種單用途的商業(yè)預(yù)付卡是當(dāng)下較為常見(jiàn)的消費(fèi)方式。然而，伴隨著預(yù)付式消費(fèi)的火熱，問(wèn)題也接踵而來(lái)。今年2月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的2024年消費(fèi)者投訴八個(gè)熱點(diǎn)中，其中之一就是預(yù)付式消費(fèi)糾紛多發(fā)。在大力提振消費(fèi)的當(dāng)下，保障消費(fèi)者的權(quán)益至關(guān)重要。因此，如何讓消費(fèi)者“放心花”，成為各方共同關(guān)注的話(huà)題。
破局者之一：信托公司參與其中
幾乎與濟(jì)南同步，成都武侯區(qū)的一個(gè)社區(qū)也落地了一單采用信托模式的預(yù)付費(fèi)管理項(xiàng)目。該區(qū)的某教培機(jī)構(gòu)通過(guò)在信托公司設(shè)立服務(wù)信托的方式管理消費(fèi)者預(yù)付的培訓(xùn)費(fèi)。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，上述兩單模式不盡相同，共同點(diǎn)是都有信托公司參與，且都運(yùn)用了信托的隔離功能。
那么，信托在預(yù)付費(fèi)管理中怎樣發(fā)揮作用？簡(jiǎn)單說(shuō)，在信托管理模式下，消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)存入信托公司在銀行開(kāi)設(shè)的獨(dú)立信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶(hù)，資金的支出按實(shí)際消費(fèi)劃轉(zhuǎn)給商家。一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常，可確保劃付至信托財(cái)產(chǎn)專(zhuān)戶(hù)的消費(fèi)者的預(yù)付資金不受損失，真正實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金的風(fēng)險(xiǎn)隔離和獨(dú)立安全。
“消費(fèi)者通過(guò)預(yù)付款消費(fèi)，不需要其在銀行開(kāi)立信托賬戶(hù)，不會(huì)多一道手續(xù)。消費(fèi)者只需要通過(guò)支付寶端掃碼，找到要消費(fèi)的商家支付即可。消費(fèi)者的預(yù)付資金不是直接進(jìn)到商家賬戶(hù)，而是托管在銀行的信托賬戶(hù)內(nèi)，由信托公司負(fù)責(zé)監(jiān)管，按實(shí)際支出金額劃轉(zhuǎn)，從而保障資金安全?！眹?guó)民信托“預(yù)付寶”項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)信托經(jīng)理馬海洋說(shuō)。
記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者在支付寶中打開(kāi)“預(yù)付寶”，即可查詢(xún)接入的商家。目前，已有健身、寵物、休閑娛樂(lè)、教培、麗人、生活服務(wù)等多個(gè)商家類(lèi)型入駐。
“信托行業(yè)在預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域的實(shí)踐已有十多年，從2013年中信信托探索旅游、殯葬等場(chǎng)景的消費(fèi)開(kāi)始，國(guó)通信托、國(guó)聯(lián)信托、蘇州信托、中航信托、外貿(mào)信托等信托公司陸續(xù)有項(xiàng)目落地。尤其是在2023年《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類(lèi)的通知》正式發(fā)布實(shí)施以后，預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托成為一個(gè)正式的業(yè)務(wù)品種，信托公司的積極性顯著提高?！北緢?bào)專(zhuān)家組成員、清華大學(xué)法學(xué)院金融與法律研究中心研究員邢成說(shuō)，“預(yù)付類(lèi)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景多樣，可以充分發(fā)揮信托的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、破產(chǎn)隔離、靈活分配等優(yōu)勢(shì)?！?/span>
發(fā)揮“服務(wù)”功能：多個(gè)問(wèn)題待解
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有超15家信托公司涉足預(yù)付費(fèi)管理，且管理規(guī)模呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。在今年全國(guó)兩會(huì)期間，多位代表委員提及應(yīng)發(fā)揮信托的“服務(wù)”功能，參與社會(huì)治理等領(lǐng)域。
在邢成看來(lái)，預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托是受監(jiān)管鼓勵(lì)的信托公司的本源業(yè)務(wù)。相較而言，信托模式確有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。“比如銀行存管，如果商戶(hù)因各種原因被債權(quán)人申請(qǐng)銀行賬戶(hù)查封，這部分資金也會(huì)被查封，無(wú)法及時(shí)向消費(fèi)者返還。履約保證保險(xiǎn)曾被寄予厚望，但由于保費(fèi)較高，導(dǎo)致商戶(hù)參與意愿不足?！毙铣烧f(shuō)，相比之下，信托賬戶(hù)具有風(fēng)險(xiǎn)隔離功能，即使商家破產(chǎn)，資金也不會(huì)列入清算財(cái)產(chǎn)；動(dòng)態(tài)撥付機(jī)制既能約束商家服務(wù)品質(zhì)，又能避免資金過(guò)度沉淀。
但現(xiàn)實(shí)中，信托公司做這類(lèi)業(yè)務(wù)也有不少“煩惱”。
首先是認(rèn)知鴻溝?！吧碳业谝环磻?yīng)是‘你們要來(lái)管我的錢(qián)？’”馬海洋親歷過(guò)這樣的尷尬，“預(yù)付資金全部進(jìn)入商戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)，商戶(hù)可以自主支配預(yù)付資金，預(yù)付資金一旦被監(jiān)管起來(lái)，商戶(hù)則無(wú)法自主支配這部分資金。”
類(lèi)似的認(rèn)知問(wèn)題在消費(fèi)者端也同樣存在。有消費(fèi)者表示，不知道信托與銀行存管的區(qū)別；還有消費(fèi)者坦言，“看到信托，總覺(jué)得和理財(cái)有關(guān)，擔(dān)心資金被拿去投資。”
地方政府對(duì)信托制度的理解也不盡相同。從監(jiān)管層面看，單用途預(yù)付卡涉及行業(yè)眾多，全流程涉及多個(gè)行業(yè)主管部門(mén)、執(zhí)法部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)等，存在規(guī)則不統(tǒng)一等問(wèn)題。
其次是技術(shù)壁壘。一些信托公司業(yè)務(wù)人員表示，預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)每日計(jì)算處理海量交易信息，高度依賴(lài)信息系統(tǒng)，這就要求信托公司加大信息科技投入，保證數(shù)據(jù)處理及時(shí)、準(zhǔn)確，信息系統(tǒng)高效、穩(wěn)定。對(duì)信托公司來(lái)說(shuō)，搭建系統(tǒng)往往需要投入大量人財(cái)物；對(duì)商家來(lái)說(shuō)，客戶(hù)管理系統(tǒng)對(duì)接打通也很復(fù)雜，尤其是對(duì)于中大型商戶(hù)，需要做系統(tǒng)對(duì)接，用戶(hù)和商戶(hù)的體驗(yàn)才會(huì)更好。
再次是盈利模式仍在探索中?！邦A(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托需要依靠一定規(guī)模效應(yīng)產(chǎn)生可觀收益，這就需要信托公司在今后創(chuàng)新預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托過(guò)程中，逐漸向規(guī)?；?、規(guī)范化、制度化發(fā)展，特別要同相關(guān)主管部門(mén)和地方政府協(xié)同整合，把一些資金規(guī)模較大、涉及范圍廣泛的預(yù)付類(lèi)資金以地方性法規(guī)或行業(yè)性規(guī)章的形式強(qiáng)制性加以規(guī)定，統(tǒng)籌通過(guò)預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托這種法律制度安排加以管理運(yùn)用和處分。另外，按照現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定，預(yù)付類(lèi)資金服務(wù)信托在信?；鹄U納、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送等方面需要與主動(dòng)管理的資金信托執(zhí)行同樣標(biāo)準(zhǔn)，一定程度增加了信托公司的運(yùn)營(yíng)成本，也亟待監(jiān)管部門(mén)及時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)政策規(guī)定，給予此類(lèi)業(yè)務(wù)適當(dāng)?shù)恼邇A斜和優(yōu)惠?！毙铣烧f(shuō)。
各地積極行動(dòng)：探索中模式不斷進(jìn)化
多重難題之下，預(yù)付資金管理項(xiàng)目的推廣之路并不平坦。某頭部信托公司項(xiàng)目經(jīng)理透露：“在沒(méi)有地方政府背書(shū)的情況下，我們接觸的商家80%直接拒絕。有的商家直言，除非有關(guān)部門(mén)強(qiáng)制，否則沒(méi)必要多花錢(qián)。”
馬海洋介紹，針對(duì)實(shí)踐中的問(wèn)題，各方一直在探索解決方案，比如，針對(duì)商戶(hù)無(wú)法自主支配預(yù)付資金問(wèn)題，濟(jì)南市場(chǎng)監(jiān)督管理局通過(guò)保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶(hù)用款難、用款貴的問(wèn)題，從而提高商戶(hù)入駐積極性。
記者注意到，除了信托這一金融工具逐漸進(jìn)入公眾視野，預(yù)付資金管理還有銀行存管和保險(xiǎn)保函模式。另外，隨著金融科技的發(fā)展，還有一些地方試點(diǎn)數(shù)字人民幣智能合約等創(chuàng)新性資金管理模式。從全國(guó)各地的實(shí)踐來(lái)看，預(yù)付資金的管理模式各不相同。
今年3月，北京市商務(wù)局網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)服務(wù)的倡議書(shū)》，再次強(qiáng)調(diào)預(yù)收資金的備案問(wèn)題；上海長(zhǎng)寧區(qū)采用“公證提存”模式，也就是將消費(fèi)者的預(yù)付資金交至公證處賬戶(hù)，以此管住資金因各種原因變相“逃跑”；2024年，“廣州市開(kāi)辦企業(yè)一網(wǎng)通平臺(tái)”上線(xiàn)預(yù)付費(fèi)經(jīng)營(yíng)填報(bào)選項(xiàng)，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者落實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益主體責(zé)任，努力實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)維權(quán)“關(guān)口前移”。
此外，各地對(duì)預(yù)付資金的存管比例、釋放規(guī)則也不同，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，比如，有的地方要求留存40%預(yù)付金，有的采用階梯式釋放等。
“這些管理方式說(shuō)明各地都在積極行動(dòng)，開(kāi)始關(guān)注預(yù)付費(fèi)管理，但各地規(guī)則不同，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)可能存在不便。比如，我的3家西餅店都在濟(jì)南，直接用‘預(yù)付寶’就行了。但如果跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，就得對(duì)接各地的管理模式，系統(tǒng)接入可能會(huì)比較麻煩?！奔o(jì)翔波說(shuō)。
有業(yè)內(nèi)人士呼吁，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)，打通市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、征信系統(tǒng)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立商家“信用畫(huà)像”，動(dòng)態(tài)調(diào)整存管比例。
有信托從業(yè)者表示，現(xiàn)有預(yù)付資金管理模式各有優(yōu)劣，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，相互之間更多是合作互補(bǔ)關(guān)系，而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。希望能與更多合作伙伴探索生態(tài)共建模式，銀行、保險(xiǎn)、信托各司其職，比如“信托+保險(xiǎn)”混合模式，由信托負(fù)責(zé)過(guò)程監(jiān)管，保險(xiǎn)覆蓋極端風(fēng)險(xiǎn)。
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