降利率、提額度、延期限……在政策暖風和市場競爭等多重因素驅動下，消費貸正成為商業(yè)銀行角力的方向。記者近日獲悉，包括建設銀行、中國銀行、北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行、蕭山農(nóng)商行等多家銀行先后通過限時優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式瘋狂攬客。對此，業(yè)內專家表示，消費貸“以價換量”不可持續(xù)，應通過差異化的產(chǎn)品設計和數(shù)字化轉型，在控制風險的同時，打造生態(tài)閉環(huán)。
多家銀行消費貸現(xiàn)“地板價”
《經(jīng)濟參考報》記者21日從北京銀行豐臺區(qū)某支行獲悉，該行“消費京e貸”利率根據(jù)客戶資質來定，一般工作穩(wěn)定的央國企職工等，配合優(yōu)惠券使用的話，最低利率為2.65%，一般額度為50萬元，滿足條件的話可以超50萬元?！扒皫滋煸椭?.5%，目前額度已經(jīng)沒了，未來不知道還有沒有。”該行工作人員透露，3月初“消費京e貸”的最低利率還維持在2.78%。
寧波銀行App顯示，消費貸利率優(yōu)惠券每周三10點開啟秒殺活動，包括2.8%固定利率優(yōu)惠券、5折利息折扣券、90天免息券，參與“去提額”，額度平均提升1萬元。值得注意的是，該活動標簽為“存客周周秒”，而此前2.8%至3%的利率優(yōu)惠只針對新客。記者獲悉，寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率最低降至2.49%。消費貸利率根據(jù)每位客戶資質等綜合評定，2.49%的低利率是個別優(yōu)質客戶資質和秒殺券等優(yōu)惠的疊加，低利率有條件約定，例如新客、在一定時限內申請等。
此前不久，江蘇銀行也打出了“限時尊享優(yōu)惠年化利率”的標語，推出最高100萬元額度、最長3年期且年化利率低至2.58%的消費貸產(chǎn)品。
除城商行外，多家國有大行、股份制銀行也在行動。建設銀行、郵儲銀行、中國銀行等國有大行紛紛下調消費貸產(chǎn)品利率，近日消費貸利率已降至“2”字頭。例如，建行“建易貸”活動期間最低年化利率下探至2.85%；中國銀行海南省分行近期推出的消費貸產(chǎn)品年化利率從2.85%起步；郵儲銀行“郵享貸”更是限時給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間。
另外，近期招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等股份制銀行也針對旗下消費貸產(chǎn)品推出限時優(yōu)惠券，前后不足半個月，利率優(yōu)惠相差近10個基點。其中，民生銀行消費貸審批額度為30萬至100萬元，最新利率為2.65%；招商銀行“閃電貸”通過發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.68%。
“本輪消費貸利率下降的原因，主要是做好今年的經(jīng)濟工作需要提振消費，擴大內需?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，在銀行發(fā)力零售同業(yè)市場競爭激烈的情況下，銀行開展消費貸利率下降，不僅是為了更好地營銷客戶、提高市場占有率，而且是為了更好地支持居民消費、服務擴大內需、推動經(jīng)濟恢復增長。
在工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林看來，本輪銀行消費貸利率下降，一方面是預期未來政策和市場利率下行，另一方面是由于商業(yè)銀行之間的同質化競爭，各銀行都在積極提高市場份額?！拔磥?，消費貸將繼續(xù)保持利率走低態(tài)勢，以價換量的態(tài)勢會延續(xù)?！北P和林表示。
多場景發(fā)力，攬客戰(zhàn)漸濃
近日，中辦、國辦發(fā)布《提振消費專項行動方案》，明確提出金融多舉措支持消費。此后，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，鼓勵金融機構在風險可控的前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。
在政策的加持下，多家銀行紛紛推出消費金融促進方案，深入多元場景助力消費。建設銀行發(fā)布的《消費金融專項行動方案》提出，加強覆蓋消費全領域的綜合金融服務，要在消費全領域持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。該行推出“養(yǎng)易貸”專項貸款產(chǎn)品，融入銀發(fā)經(jīng)濟、首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟等消費熱點領域。
郵儲銀行在《提振消費擴大內需行動方案》中明確，提升服務能力，創(chuàng)新多元化消費場景，推進白金卡權益升級。中國銀行則推出“萬千百億”惠民行動。在新興消費領域，該行提出，積極服務消費新業(yè)態(tài)、新模式，推動金融服務和場景深度融合，支持平臺經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。另外，中信銀行與多家新能源汽車品牌展開深度合作，推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務。為降低消費者購車門檻，提供“0首付”“超低首付”等便捷貸款方案。
對此，金融監(jiān)管總局此前明確，金融機構要圍繞擴大商品消費、發(fā)展服務消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務。針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數(shù)字賦能，增強消費金融服務的適配性和便利度。
在業(yè)內專家看來，當消費貸利率無限接近銀行資金成本時，消費貸競爭必將逐步從“價格戰(zhàn)”轉向綜合服務的比拼?！澳壳埃糠帚y行的消費貸額度已高達100萬元，期限也在延長?！敝行抛C券首席經(jīng)濟學家明明表示，未來，針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，可能會進一步放寬額度和期限限制。
“消費貸競爭將逐步從‘價格戰(zhàn)’轉向消費場景等綜合服務的比拼，機構將著重打造自營獲客能力、優(yōu)質場景挖掘能力以及先進科技能力。”對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，未來銀行會更加注重細分場景的拓展與挖掘，結合政策所引導的消費方向，及時調整消費貸產(chǎn)品的具體細則，并持續(xù)擴大場景生態(tài)的“朋友圈”。
低門檻帶來的風險與挑戰(zhàn)
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務收縮，尚未有更好資產(chǎn)投放渠道的背景下，憑借獲客流程短、容易上量的優(yōu)勢，消費貸自然成為銀行較好的發(fā)力方向。不過，在業(yè)內專家看來，隨著客戶越來越下沉、積累的不良負擔越來越重，消費貸業(yè)務會逐漸分化，“以價換量”或將難以為繼。
“銀行不應該低于資金成本釋放消費貸，不能只賺吆喝不賺錢?！北P和林認為，金融機構和科技企業(yè)是不一樣的，科技企業(yè)可以燒錢研發(fā)，但金融機構本身就是從資源配置中獲利的企業(yè)。不然對于金融機構來說，這些業(yè)務增量的價值有待思考，因為和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同，金融業(yè)客戶的黏性并不高。
值得注意的是，銀行在大力開展消費貸業(yè)務的同時，如何防范過度借貸、資金挪用、不良率攀升呢？“消費貸相關政策一再放松，可能會導致跨市場套利現(xiàn)象，例如部分消費者可能將低利率的消費貸資金違規(guī)用于償還房貸、投資股市等限制性領域?！庇袠I(yè)內人士坦言。
“銀行消費貸利率降低有助于降低居民的消費成本，但如果利率過低勢必降低銀行凈息差，不利于銀行盈利和可持續(xù)發(fā)展。”對此，婁飛鵬認為，銀行需要針對消費貸借款人的資信狀況等進行差異化利率定價，并通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務等更好地服務居民消費。同時，在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，銀行需要積極打造場景，構建生態(tài)，通過生態(tài)化、場景化金融更好地服務居民消費。
在專家看來，消費貸獲客需避免陷入“價格戰(zhàn)”，摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額提升，應將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性；同時，提升服務質量，通過差異化的產(chǎn)品設計和數(shù)字化轉型，提升客戶體驗。銀行還可拓展消費貸場景，與電商、旅游等行業(yè)合作，打造生態(tài)閉環(huán)，提升綜合收益能力。在控制風險方面，銀行可通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術精準評估客戶資質，在貸款前端防范風險，謹防不良貸款率抬頭。
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