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信用卡狂飆時代逝去 銀行年報曝光零售貸款業(yè)務新寵

3個月前 來源:中國證券報 觀看:70

  上市銀行近日陸續(xù)發(fā)布2024年度業(yè)績報告。已披露的年報顯示,部分銀行的信用卡流通戶數(shù)、流通卡量、信用卡App月活量等指標出現(xiàn)不同程度下滑。信用卡業(yè)務收入下滑直接影響了銀行非息收入增長。在信用卡規(guī)模及非息收入下滑的同時,其不良貸款率出現(xiàn)攀升。在信用卡業(yè)務精耕細作新階段,為實現(xiàn)降本增效,多家銀行調整信用卡經(jīng)營機構布局。今年以來,交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等銀行的部分信用卡分支機構獲批終止營業(yè)。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  與信用卡業(yè)務萎縮形成鮮明對比的是,消費貸正成為銀行零售貸款業(yè)務的新寵。業(yè)內(nèi)人士認為,與信用卡業(yè)務相比,消費貸業(yè)務運營成本、客群維護成本更低,在凈息差承壓背景下,消費貸的放貸收息模式對銀行收入貢獻更為直接。銀行加大消費貸發(fā)展力度,既響應了政策號召,也可進一步挖掘零售業(yè)務新增長點。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多項信用卡業(yè)務指標下降f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者調研了解到,2024年以來銀行信用卡業(yè)務持續(xù)萎縮。在已披露2024年報的上市銀行中,部分銀行信用卡發(fā)卡量、交易額、月活度等指標出現(xiàn)不同程度下滑。與此同時,多家銀行信用卡分中心停止營業(yè),不良貸款率有所上升。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  中國人民銀行近日發(fā)布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示,截至2024年末,全國信用卡和借貸合一卡開立7.27億張,較2023年末減少約4000萬張,同比下降5.14%。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  從單家銀行來看,截至2024年末,招商銀行信用卡流通卡9685.90萬張,流通戶6944.09萬戶,相較2023年末,分別減少25.91萬張、29.95萬戶,招行信用卡掌上生活App月活躍用戶從2023年末的4197.55萬戶降至4044.46萬戶;平安銀行信用卡流通戶數(shù)4692.61萬戶,同比下降12.92%,全年信用卡總消費金額23205.10億元,同比下降16.57%。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  信用卡業(yè)務收入下滑直接影響銀行非息收入增長。在已披露2024年報的上市銀行中,交通銀行、招商銀行、平安銀行均將銀行卡手續(xù)費收入下降的原因歸結為信用卡業(yè)務手續(xù)費等收入的下滑。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  例如,交通銀行在分析該行手續(xù)費及傭金凈收入下降的原因時提到,該行2024年銀行卡業(yè)務收入148.26億元,同比下降20.98%,主要是居民的消費能力和消費意愿仍顯不足,行業(yè)消費額普遍下降,同時該行主動優(yōu)化客戶結構,信用卡回傭和違約金收入同比下降。值得注意的是,在信用卡業(yè)務規(guī)模及非息收入下滑的同時,其不良貸款率出現(xiàn)上升。截至2024年末,交通銀行信用卡不良貸款規(guī)模同比增加32.05億元,信用卡不良貸款率同比上升0.42個百分點。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  招商銀行年報顯示,2024年該行信用卡新生成不良貸款393.75億元,同比增加6.65億元;從占比上看,在逾期貸款中,抵質押貸款占比31.25%,保證貸款占比15.28%,信用貸款占比53.47%(主要為信用卡逾期貸款)。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  人民銀行披露的最新數(shù)據(jù)顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額已從2023年末的981.35億元,增至2024年末的1239.64億元。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多重因素令信用卡業(yè)務承壓f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  近年來,信用卡業(yè)務步入精耕細作新階段,為實現(xiàn)降本增效,多家銀行調整信用卡經(jīng)營機構布局。截至3月26日,今年以來,交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等銀行的12個信用卡分支機構獲批終止營業(yè)。其中,交通銀行已獲批關停南昌、深圳、蘭州等9個地區(qū)信用卡分中心。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  對此,交通銀行副行長周萬阜在該行2024年度業(yè)績發(fā)布會上回應,交通銀行信用卡業(yè)務過去采用信用卡中心集中經(jīng)營,這種模式在過去信用卡業(yè)務快速發(fā)展階段有著獨特的優(yōu)勢。但是隨著信用卡業(yè)務發(fā)展到新階段,這種模式的局限性越來越明顯。為更好地滿足客戶一體化、綜合金融服務的需要,該行進行信用卡業(yè)務模式改革,由過去的集中直接經(jīng)營改為分行屬地經(jīng)營。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  除此之外,多家銀行關停信用卡App、停發(fā)聯(lián)名卡產(chǎn)品,同時降低信用卡積分兌換比例、減少優(yōu)惠活動,甚至取消了部分高端卡專屬權益。業(yè)內(nèi)人士認為,這些舉措說明部分銀行有意控制信用卡運營成本,通過收縮信用卡業(yè)務場景來應對信用卡使用率下滑。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  分析人士認為,信用卡業(yè)務規(guī)模收縮是多重因素導致的?!敖陙肀O(jiān)管部門陸續(xù)出臺政策,特別是以《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》為代表的‘信用卡新規(guī)’,要求銀行加強信用卡業(yè)務管理,控制發(fā)卡規(guī)模和授信額度,避免過度授信和多頭借貸。這直接壓縮了信用卡的新增發(fā)卡量,并促使銀行更加關注風險管理,而非單純追求規(guī)模擴張?!鄙虾=鹑谂c發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛告訴記者。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展,花唄、白條等新興消費金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn),不僅辦理快速便捷,還具有積分、獎勵等制度設計,這對傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務造成不小沖擊。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具覆蓋多種消費場景,且具有免年費、使用限制少等特點,尤其在日常小額消費中更符合消費者使用習慣,對傳統(tǒng)信用卡形成直接替代,導致銀行信用卡業(yè)務市場份額下滑。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  其實,在經(jīng)濟下行壓力下,消費需求恢復不及預期,或是信用卡業(yè)務量下降的根本原因。中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團隊主管邵科表示,雖然近年來居民消費信心有所改善,但消費需求恢復不及預期,居民預防性儲蓄意愿增強,且部分信用卡持卡人的收入水平和還款能力有所下降。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  消費貸風頭正盛f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  與信用卡業(yè)務萎縮形成鮮明對比的是,消費貸業(yè)務正成為銀行零售貸款業(yè)務的新寵。近期,在政策“風口”之下,多家銀行積極發(fā)力個人消費貸業(yè)務,通過降低利率、提高授信額度、延長貸款期限、完善紓困方案、豐富用款場景等措施加大消費貸推廣力度。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》提出,商業(yè)銀行可根據(jù)客戶的還款能力和風險情況,對消費貸款實施差異化授信。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  具體來看,對于信用良好、有大額消費需求的客戶,個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元,個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。此外,《通知》還提出優(yōu)化個人貸款期限政策,針對有長期消費需求的客戶,商業(yè)銀行發(fā)放用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  《通知》出臺后,多家銀行迅速跟進。例如,建設銀行將消費貸產(chǎn)品額度提高,“快貸”產(chǎn)品最高額度從20萬元上調至30萬元;招商銀行將“閃電貸”產(chǎn)品還款期限延長至7年;工商銀行“融e借”產(chǎn)品貸款期限最長5年,額度最高可達100萬元。此外,不少銀行打響新一輪消費貸利率“價格戰(zhàn)”,其利率接連跌破2.6%、2.5%兩大關口。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “消費貸產(chǎn)品是提振消費、擴大內(nèi)需的利器,銀行在響應政策號召的同時,可進一步挖掘零售業(yè)務新的增長點?!蹦彻煞菪行庞每ㄖ行南嚓P負責人告訴記者,“銀行發(fā)力消費貸也有優(yōu)化貸款結構、穩(wěn)定息差的現(xiàn)實需求?!?/span>f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “信用卡市場已趨于飽和,業(yè)務收入增長乏力,而新的利潤增長點仍待探索,信用卡運營模式亟待轉型。相比之下,消費貸業(yè)務運營成本、客群維護成本更低,在凈息差承壓背景下,消費貸的放貸收息模式對銀行收入貢獻更為直接?!鄙鲜鲐撠熑搜a充道。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者發(fā)現(xiàn),銀行轉舵趨勢已然清晰,消費貸業(yè)務增長迅速。例如,2024年交通銀行信用卡貸款較上年末增加486.79億元,增長9.94%;而個人消費貸款較上年末增加1568.37億元,增長90.44%。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  展望下階段,不少業(yè)內(nèi)人士認為,信用卡業(yè)務收縮趨勢或延續(xù),偏信貸性質的大額分期產(chǎn)品或成為銀行信用卡業(yè)務的重要抓手。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “目前我行主推‘樂分易’大額信用卡分期產(chǎn)品,可用于購車、裝修、旅游等消費?!鞭r(nóng)業(yè)銀行北京市西城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理向記者推薦,“每期利率0.25%,最長可申請60期,額度可批30萬元,對于部分符合要求的客戶最高可提額至100萬元?!?/span>f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  建設銀行也推出購車分期、裝修分期等多款分期產(chǎn)品。其中,裝修分期可滿足硬裝、軟裝、家具、家電等相關消費需求,分期額度最高100萬元。交通銀行在年報中披露,截至2024年末,該行汽車分期余額較上年末增加674.16億元,增長240.10%。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士建議,銀行需進一步探索信用卡與消費貸客群的差異化定位,明確客戶差異化準入標準,動態(tài)調整戰(zhàn)略,優(yōu)化發(fā)展模式。同時,加強業(yè)務聯(lián)動,圍繞信用卡的金融生態(tài)系統(tǒng),提供理財、保險、貸款等多元化金融服務,帶動交叉銷售,增加用戶黏性,提高綜合金融服務收益。f1u即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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