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銀行零售上演“消失的利潤”: 透視限價(jià)背后的保息差與防套利

3個(gè)月前 來源:中國證券報(bào) 觀看:48

  作為銀行零售業(yè)務(wù)的新寵和內(nèi)卷熱土,消費(fèi)貸近日暫別價(jià)格戰(zhàn):自4月1日起,利率告別“2”字頭,3%以下的利率優(yōu)惠券全面退出江湖。去年11月,個(gè)人按揭利率也有相似一幕發(fā)生,在相關(guān)窗口指導(dǎo)之后,房貸利率低于3%的城市紛紛調(diào)整房貸減點(diǎn)幅度,利率下限變成3%。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “3%基本可被視為零售貸款利率的底限,否則零售業(yè)務(wù)的正貢獻(xiàn)空間可能微乎其微?!睒I(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報(bào)記者,消費(fèi)貸和按揭貸作為銀行重要的信貸資產(chǎn),利率過低會(huì)壓縮銀行利潤空間,設(shè)定利率下限至少讓銀行“有利可賺”而不是“只賺規(guī)模不賺錢”。同時(shí),還可防止資金套利與違規(guī)使用,剎住價(jià)格戰(zhàn)歪風(fēng)。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “零售業(yè)務(wù)這兩年不好干,利潤空間被壓縮得厲害。”一位資深業(yè)內(nèi)人士表示,“消失的利潤”主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)成本增加導(dǎo)致的。透過近日公布的上市銀行2024年報(bào)數(shù)據(jù),亦可窺見一斑:多家銀行的零售銀行業(yè)務(wù)利潤大幅縮水,對(duì)整體利潤的貢獻(xiàn)比例急劇下滑。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  專家認(rèn)為,銀行需向質(zhì)量端、負(fù)債端、中收端要效益,把零售資產(chǎn)質(zhì)量視作生命線,避免不佳的資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)凈息差空間造成侵蝕,強(qiáng)化零售條線資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)管理,大力發(fā)展財(cái)富管理等高價(jià)值業(yè)務(wù),彌補(bǔ)傳統(tǒng)零售存貸業(yè)務(wù)不斷收窄的生存空間。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  讓疾馳的“野馬”慢下來PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  今年一季度,為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客群,銀行業(yè)在消費(fèi)貸市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈,不少銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券等方式,將部分客戶實(shí)際貸款利率降至2.5%-2.8%,甚至達(dá)到2.5%以下。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  但這種情況在二季度開始戛然而止。記者從多家銀行調(diào)研了解到,根據(jù)相關(guān)指導(dǎo),自4月1日起,新發(fā)放消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率不低于3%,以往各家銀行滿天飛的“2”字頭利率優(yōu)惠券3月31日24時(shí)全部失效。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  前有房貸利率設(shè)定下限,后有消費(fèi)貸利率設(shè)定下限,其背后的原因是什么?PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘高級(jí)研究員任濤表示,持續(xù)下行的消費(fèi)貸與按揭貸利率進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行凈息差收窄的壓力,放大金融體系的風(fēng)險(xiǎn),擠壓貨幣政策的空間;部分銀行通過有意壓低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶,既破壞了市場(chǎng)定價(jià)秩序,也容易引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隱患。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示,設(shè)置利率下限的舉措,可以緩解銀行凈息差收窄壓力,為銀行“減負(fù)”。近年來商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄。消費(fèi)貸和按揭貸作為銀行重要的信貸資產(chǎn),利率過低會(huì)壓縮銀行利潤空間,影響資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。設(shè)定利率下限,至少讓銀行“有利可賺”而不是“只賺規(guī)模不賺錢”,保持一定的合理盈利水平,進(jìn)而保障整個(gè)金融體系的長(zhǎng)期穩(wěn)健。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “此外,該舉措也是為了防止資金套利與違規(guī)使用。此前部分銀行消費(fèi)貸利率已經(jīng)低于同期房貸利率,導(dǎo)致‘消費(fèi)貸置換房貸’的套利行為出現(xiàn)。過低的利率容易誘使資金違規(guī)流入股市、樓市、匯市以及理財(cái)市場(chǎng),近期有些金融消費(fèi)者還用消費(fèi)貸資金購買黃金,風(fēng)險(xiǎn)苗頭不小。設(shè)定利率下限,就是要盡量擠壓資金套利空間,讓那些想‘撈一筆’的人沒機(jī)會(huì),引導(dǎo)資金實(shí)實(shí)在在地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)領(lǐng)域。”周毅欽說。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  周毅欽還表示,相關(guān)舉措剎住價(jià)格戰(zhàn)歪風(fēng),有利于促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)?!敖陙恚簧偕虡I(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額不斷壓低消費(fèi)貸利率,出現(xiàn)了內(nèi)卷式價(jià)格戰(zhàn)的趨勢(shì)。如果沒有監(jiān)管部門出面‘吹哨’,很難讓這匹疾馳的‘野馬’慢下來?!敝芤銡J說。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  零售利潤空間經(jīng)歷大幅壓縮PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “目前商業(yè)銀行的零售存款利率與零售貸款不良率的合計(jì)值處于3%左右的水平,如果考慮運(yùn)營成本等其他因素,則會(huì)發(fā)現(xiàn)在不良率與存款利率沒有明顯下降的情況下,3%基本可以視為零售貸款利率的底限,否則零售業(yè)務(wù)的正貢獻(xiàn)空間微乎其微。”任濤說。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  縱觀上市銀行2024年報(bào),零售業(yè)務(wù)的盈利頹勢(shì)幾乎是全行業(yè)性的。整體來看,銀行零售業(yè)務(wù)營收雖然沒有遭受大的沖擊,但資產(chǎn)質(zhì)量和盈利性普遍下滑,零售業(yè)務(wù)對(duì)整體利潤的貢獻(xiàn)也出現(xiàn)了較大幅度縮減。以股份行為例,即便是招商銀行、中信銀行、平安銀行等零售業(yè)務(wù)發(fā)展不錯(cuò)的銀行,零售利潤貢獻(xiàn)率也紛紛出現(xiàn)下滑。“壞賬吃掉盈利”現(xiàn)象在行業(yè)內(nèi)較為普遍。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士表示,部分銀行為了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額而采取激進(jìn)營銷,即便凈息差顯著承壓卻依然打價(jià)格戰(zhàn),為了指標(biāo)上量大幅度擴(kuò)大客源范圍、人為制造貸款需求、過度放貸等行為也容易推高自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),即“銀行賺的差價(jià)不夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口”。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在任濤看來,前期激進(jìn)的零售資產(chǎn)投放策略導(dǎo)致近年來不良問題相繼暴露,風(fēng)險(xiǎn)隱患陸續(xù)冒頭出清;受市場(chǎng)利率整體下行及資產(chǎn)荒的影響,零售業(yè)務(wù)的凈息差呈現(xiàn)出比對(duì)公條線更為明顯的收窄態(tài)勢(shì),使得零售條線的創(chuàng)利能力顯著下滑;受消費(fèi)需求下滑及購房需求低迷等因素影響,零售業(yè)務(wù)整體面臨上量不足等困境,進(jìn)一步加劇了定價(jià)空間收窄對(duì)利潤的侵蝕。同時(shí),降費(fèi)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等政策因素也在一定程度上擠壓了零售業(yè)務(wù)利潤空間。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “零售風(fēng)險(xiǎn)上升是一個(gè)行業(yè)性、趨勢(shì)性的現(xiàn)象,未來還可能持續(xù)一段時(shí)間?!蹦彻煞菪辛闶蹢l線相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,“我們?cè)诜中袑用嬖鲈O(shè)了專門人員管理零售信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)加大了核銷處置力度?!?/span>PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  多位業(yè)內(nèi)人士向記者透露,零售業(yè)務(wù)利潤下降主要是零售信貸風(fēng)險(xiǎn)成本增加導(dǎo)致的?!傲闶圪Y產(chǎn)質(zhì)量壓力主要是居民債務(wù)周期、房地產(chǎn)周期造成的,其所呈現(xiàn)的是周期性、行業(yè)性特點(diǎn),零售信貸風(fēng)險(xiǎn)有相對(duì)多發(fā)的趨勢(shì)?!币晃还煞菪邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說,“從零售業(yè)務(wù)類別來看,消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)持續(xù)一段時(shí)間,但是相關(guān)政策以及一系列配套措施出臺(tái)以后,預(yù)計(jì)個(gè)人貸款、信用卡貸款的基本面會(huì)有較大幅度改善。”PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)銀行凈息差持續(xù)處于警戒線以下,而且有進(jìn)一步下探的壓力。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,貸款方面利率“下行快”,在有效信貸需求不足情況下,銀行過度競(jìng)爭(zhēng)貸款,部分貸款利率明顯偏低;存款方面,銀行存在規(guī)模情結(jié),認(rèn)為存款是“立行之本”,導(dǎo)致利率“降不動(dòng)”。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對(duì)于凈息差承壓且本身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的銀行來說,愈發(fā)激烈地進(jìn)行以價(jià)格為主導(dǎo)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),會(huì)加速形成反噬。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  不過,業(yè)內(nèi)人士也表示,零售信貸風(fēng)險(xiǎn)具有即時(shí)暴露的特點(diǎn),銀行很難把風(fēng)險(xiǎn)成本后置,且處置所消耗的撥備往往會(huì)比較多,所以銀行普遍會(huì)提高當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)成本,而后續(xù)的清收可能會(huì)回補(bǔ)一部分利潤。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  深耕量?jī)r(jià)平衡與可持續(xù)經(jīng)營PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  多位個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理透露,以前發(fā)放“2”字頭地板價(jià)優(yōu)惠券,有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的數(shù)量限制,很多銀行要求是“白名單”內(nèi)的工作單位,還要結(jié)合公積金繳納情況或是在該行的資產(chǎn)情況來確定,能享受到地板價(jià)的人士?jī)H限于銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶?!案鞔筱y行消費(fèi)貸的目標(biāo)客群高度重合,所以競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。”一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴記者。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  雖然很多銀行宣傳的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率很低,但個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理透露,實(shí)際放款利率并不低,能申請(qǐng)到最低利率的人群規(guī)模不大,很多客戶最終放款利率接近3%或者在3%以上。即使消費(fèi)貸利率告別了“2”字頭,但銀行消費(fèi)貸對(duì)于許多消費(fèi)者來說依然具有吸引力,相較于其他融資渠道,銀行消費(fèi)貸還是使用便捷、成本較低的資金周轉(zhuǎn)選擇。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “商業(yè)銀行在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下支持合理消費(fèi)需求是必要的,其應(yīng)在增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡,共同維護(hù)好正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,避免利率無序下行,維護(hù)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定?!敝芤銡J表示。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  擴(kuò)大業(yè)務(wù)增量,打價(jià)格戰(zhàn)絕非長(zhǎng)久之計(jì)。多位業(yè)內(nèi)人士表示,銀行之前為了搶客戶、出增量,把利率壓到了地板價(jià),已經(jīng)讓自己陷入困局,甚至成本收益倒掛,賠本賺吆喝。銀行應(yīng)將摒棄規(guī)模情結(jié)、速度情結(jié)落到實(shí)處,優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),加強(qiáng)定價(jià)管理,實(shí)現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量的持續(xù)均衡。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  當(dāng)價(jià)格戰(zhàn)暫告一段落,銀行如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營將成為下一階段的“必答題”,整個(gè)銀行業(yè)還需深耕量?jī)r(jià)平衡、價(jià)值經(jīng)營,既不走以量補(bǔ)價(jià)的近路,也不走以價(jià)補(bǔ)量的險(xiǎn)路。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  任濤表示,銀行要把零售資產(chǎn)質(zhì)量作為生命線,向質(zhì)量端要效益,避免不佳的資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)凈息差空間造成侵蝕;避免盲目上量的作業(yè)風(fēng)格,針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可考慮適度讓利,對(duì)其他客戶要把保息差放在最重要的位置;強(qiáng)化零售條線資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)管理,向負(fù)債端要效益;大力發(fā)展財(cái)富管理等高價(jià)值零售業(yè)務(wù),向中收端要效益,彌補(bǔ)傳統(tǒng)零售存貸業(yè)務(wù)不斷收窄的生存空間。PAa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)據(jù),電影《哪吒之魔童鬧?!酚^影人次(含預(yù)售)突破1.60億,超《戰(zhàn)狼2》觀影人次成績(jī),登頂中國影史觀影人次榜!《哪吒2》成中國影史觀影人次冠軍。(總臺(tái)央視記者 許盼盼)...
02-09
半導(dǎo)體行業(yè)并購又來了。1月21日,快充芯片龍頭南芯科技(688484.SH)發(fā)布公告,擬以不超過1.6億元人民幣現(xiàn)金收購珠海昇生微電子有限責(zé)任...
01-23
  近日,隨著鞍山臺(tái)安500兆瓦風(fēng)電項(xiàng)目、錦州常興300兆瓦風(fēng)電項(xiàng)目全容量并網(wǎng),我省最大發(fā)電企業(yè)——國家電...
02-05
  從西安市區(qū)出發(fā),驅(qū)車一個(gè)多小時(shí)便可來到位于秦嶺腳下的鄠邑區(qū)栗峪口村。在社交平臺(tái)上,栗峪口...
02-05
 ?。ㄑ胍曍?cái)經(jīng)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》)體驗(yàn)過智能頭顯的人都會(huì)了解一個(gè)新概念,虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)。身臨其境不僅僅是一種視覺體驗(yàn),還會(huì)賦能各行各業(yè),創(chuàng)造出更多的“現(xiàn)實(shí)”價(jià)值?! ≡诒本?,...
01-22
  0元領(lǐng)養(yǎng)寵物,背后卻是套路貸?  中國新聞周刊記者:李權(quán)云  緬因、英短、布偶、暹羅,北京三里屯的一家大型寵物店里,幾十只熱門品種貓被分置在寵物柜里對(duì)外展示,柜門上標(biāo)注...
01-21
1月16日,位于長(zhǎng)江路上的勞斯萊斯南京全新視覺展廳煥新啟幕,精心設(shè)計(jì)的典雅空間與匠心獨(dú)運(yùn)的藝術(shù)臻品相輔相成,為客戶的非凡創(chuàng)想激發(fā)靈感?,F(xiàn)場(chǎng)還有兩款勞斯萊斯Bespoke高級(jí)定制...
01-21
“若前方無路,我便踏出一條路;若天理不容,我便扭轉(zhuǎn)這乾坤?!彪娪啊赌倪?》開年“王炸”,讓人看到了哪吒打破命運(yùn),勇敢做自己,最終活出自我的過程。新年剛過,國內(nèi)車市異?!伴_卷”,...
02-06
  【文化評(píng)析】  作者:劉誠(中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員)  近年來,微短劇在我國迅猛...
01-24
最近熱播的《怎敵她千嬌百媚》受到許多觀眾的喜愛,大家不僅追劇上癮,還對(duì)劇情和人物充滿好奇。第15集的分集劇情介紹成為熱議話題。陸昀與常宜王相約衡陽王至...
02-22
這里是《21健訊Daily》,歡迎與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道新健康團(tuán)隊(duì)共同關(guān)注醫(yī)藥健康行業(yè)最新事件!政策動(dòng)向國家醫(yī)保局發(fā)函回應(yīng)赴上海調(diào)研集采藥品質(zhì)量...
01-21
  2024年10月,國家醫(yī)保局出臺(tái)護(hù)理類立項(xiàng)指南(試行)和優(yōu)化調(diào)整護(hù)理價(jià)格政策通知,“免陪照護(hù)服務(wù)”成為新增項(xiàng)目,國內(nèi)多家醫(yī)院開始試點(diǎn)“無陪護(hù)病房”。隨著“無陪護(hù)病房”...
02-07
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