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銀行零售上演“消失的利潤”: 透視限價背后的保息差與防套利

3個月前 來源:中國證券報 觀看:47

  作為銀行零售業(yè)務的新寵和內(nèi)卷熱土,消費貸近日暫別價格戰(zhàn):自4月1日起,利率告別“2”字頭,3%以下的利率優(yōu)惠券全面退出江湖。去年11月,個人按揭利率也有相似一幕發(fā)生,在相關(guān)窗口指導之后,房貸利率低于3%的城市紛紛調(diào)整房貸減點幅度,利率下限變成3%。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “3%基本可被視為零售貸款利率的底限,否則零售業(yè)務的正貢獻空間可能微乎其微?!睒I(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者,消費貸和按揭貸作為銀行重要的信貸資產(chǎn),利率過低會壓縮銀行利潤空間,設定利率下限至少讓銀行“有利可賺”而不是“只賺規(guī)模不賺錢”。同時,還可防止資金套利與違規(guī)使用,剎住價格戰(zhàn)歪風。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “零售業(yè)務這兩年不好干,利潤空間被壓縮得厲害?!币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士表示,“消失的利潤”主要是信貸風險成本增加導致的。透過近日公布的上市銀行2024年報數(shù)據(jù),亦可窺見一斑:多家銀行的零售銀行業(yè)務利潤大幅縮水,對整體利潤的貢獻比例急劇下滑。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  專家認為,銀行需向質(zhì)量端、負債端、中收端要效益,把零售資產(chǎn)質(zhì)量視作生命線,避免不佳的資產(chǎn)質(zhì)量對凈息差空間造成侵蝕,強化零售條線資產(chǎn)負債定價管理,大力發(fā)展財富管理等高價值業(yè)務,彌補傳統(tǒng)零售存貸業(yè)務不斷收窄的生存空間。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  讓疾馳的“野馬”慢下來LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  今年一季度,為爭奪優(yōu)質(zhì)客群,銀行業(yè)在消費貸市場的價格戰(zhàn)愈演愈烈,不少銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券等方式,將部分客戶實際貸款利率降至2.5%-2.8%,甚至達到2.5%以下。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  但這種情況在二季度開始戛然而止。記者從多家銀行調(diào)研了解到,根據(jù)相關(guān)指導,自4月1日起,新發(fā)放消費貸產(chǎn)品年化利率不低于3%,以往各家銀行滿天飛的“2”字頭利率優(yōu)惠券3月31日24時全部失效。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  前有房貸利率設定下限,后有消費貸利率設定下限,其背后的原因是什么?LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員任濤表示,持續(xù)下行的消費貸與按揭貸利率進一步加大了商業(yè)銀行凈息差收窄的壓力,放大金融體系的風險,擠壓貨幣政策的空間;部分銀行通過有意壓低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶,既破壞了市場定價秩序,也容易引發(fā)經(jīng)營風險隱患。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示,設置利率下限的舉措,可以緩解銀行凈息差收窄壓力,為銀行“減負”。近年來商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄。消費貸和按揭貸作為銀行重要的信貸資產(chǎn),利率過低會壓縮銀行利潤空間,影響資本充足率和抗風險能力。設定利率下限,至少讓銀行“有利可賺”而不是“只賺規(guī)模不賺錢”,保持一定的合理盈利水平,進而保障整個金融體系的長期穩(wěn)健。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “此外,該舉措也是為了防止資金套利與違規(guī)使用。此前部分銀行消費貸利率已經(jīng)低于同期房貸利率,導致‘消費貸置換房貸’的套利行為出現(xiàn)。過低的利率容易誘使資金違規(guī)流入股市、樓市、匯市以及理財市場,近期有些金融消費者還用消費貸資金購買黃金,風險苗頭不小。設定利率下限,就是要盡量擠壓資金套利空間,讓那些想‘撈一筆’的人沒機會,引導資金實實在在地流向?qū)嶓w經(jīng)濟和消費領(lǐng)域?!敝芤銡J說。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  周毅欽還表示,相關(guān)舉措剎住價格戰(zhàn)歪風,有利于促進行業(yè)良性競爭。“近年來,不少商業(yè)銀行為搶占市場份額不斷壓低消費貸利率,出現(xiàn)了內(nèi)卷式價格戰(zhàn)的趨勢。如果沒有監(jiān)管部門出面‘吹哨’,很難讓這匹疾馳的‘野馬’慢下來?!敝芤銡J說。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  零售利潤空間經(jīng)歷大幅壓縮LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “目前商業(yè)銀行的零售存款利率與零售貸款不良率的合計值處于3%左右的水平,如果考慮運營成本等其他因素,則會發(fā)現(xiàn)在不良率與存款利率沒有明顯下降的情況下,3%基本可以視為零售貸款利率的底限,否則零售業(yè)務的正貢獻空間微乎其微?!比螡f。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  縱觀上市銀行2024年報,零售業(yè)務的盈利頹勢幾乎是全行業(yè)性的。整體來看,銀行零售業(yè)務營收雖然沒有遭受大的沖擊,但資產(chǎn)質(zhì)量和盈利性普遍下滑,零售業(yè)務對整體利潤的貢獻也出現(xiàn)了較大幅度縮減。以股份行為例,即便是招商銀行、中信銀行、平安銀行等零售業(yè)務發(fā)展不錯的銀行,零售利潤貢獻率也紛紛出現(xiàn)下滑?!皦馁~吃掉盈利”現(xiàn)象在行業(yè)內(nèi)較為普遍。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士表示,部分銀行為了迅速占領(lǐng)市場份額而采取激進營銷,即便凈息差顯著承壓卻依然打價格戰(zhàn),為了指標上量大幅度擴大客源范圍、人為制造貸款需求、過度放貸等行為也容易推高自身經(jīng)營風險,即“銀行賺的差價不夠覆蓋風險敞口”。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在任濤看來,前期激進的零售資產(chǎn)投放策略導致近年來不良問題相繼暴露,風險隱患陸續(xù)冒頭出清;受市場利率整體下行及資產(chǎn)荒的影響,零售業(yè)務的凈息差呈現(xiàn)出比對公條線更為明顯的收窄態(tài)勢,使得零售條線的創(chuàng)利能力顯著下滑;受消費需求下滑及購房需求低迷等因素影響,零售業(yè)務整體面臨上量不足等困境,進一步加劇了定價空間收窄對利潤的侵蝕。同時,降費與金融消費者權(quán)益保護等政策因素也在一定程度上擠壓了零售業(yè)務利潤空間。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “零售風險上升是一個行業(yè)性、趨勢性的現(xiàn)象,未來還可能持續(xù)一段時間?!蹦彻煞菪辛闶蹢l線相關(guān)負責人告訴記者,“我們在分行層面增設了專門人員管理零售信貸風險,同時加大了核銷處置力度?!?/span>LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多位業(yè)內(nèi)人士向記者透露,零售業(yè)務利潤下降主要是零售信貸風險成本增加導致的。“零售資產(chǎn)質(zhì)量壓力主要是居民債務周期、房地產(chǎn)周期造成的,其所呈現(xiàn)的是周期性、行業(yè)性特點,零售信貸風險有相對多發(fā)的趨勢?!币晃还煞菪邢嚓P(guān)負責人說,“從零售業(yè)務類別來看,消費貸的風險可能會持續(xù)一段時間,但是相關(guān)政策以及一系列配套措施出臺以后,預計個人貸款、信用卡貸款的基本面會有較大幅度改善?!?/span>LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)銀行凈息差持續(xù)處于警戒線以下,而且有進一步下探的壓力。業(yè)內(nèi)人士認為,貸款方面利率“下行快”,在有效信貸需求不足情況下,銀行過度競爭貸款,部分貸款利率明顯偏低;存款方面,銀行存在規(guī)模情結(jié),認為存款是“立行之本”,導致利率“降不動”。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士認為,對于凈息差承壓且本身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風險管理存在問題的銀行來說,愈發(fā)激烈地進行以價格為主導的同質(zhì)化競爭,會加速形成反噬。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  不過,業(yè)內(nèi)人士也表示,零售信貸風險具有即時暴露的特點,銀行很難把風險成本后置,且處置所消耗的撥備往往會比較多,所以銀行普遍會提高當年的風險成本,而后續(xù)的清收可能會回補一部分利潤。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  深耕量價平衡與可持續(xù)經(jīng)營LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多位個貸業(yè)務經(jīng)理透露,以前發(fā)放“2”字頭地板價優(yōu)惠券,有嚴格的標準和明確的數(shù)量限制,很多銀行要求是“白名單”內(nèi)的工作單位,還要結(jié)合公積金繳納情況或是在該行的資產(chǎn)情況來確定,能享受到地板價的人士僅限于銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶?!案鞔筱y行消費貸的目標客群高度重合,所以競爭十分激烈?!币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士告訴記者。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  雖然很多銀行宣傳的消費貸產(chǎn)品利率很低,但個貸業(yè)務經(jīng)理透露,實際放款利率并不低,能申請到最低利率的人群規(guī)模不大,很多客戶最終放款利率接近3%或者在3%以上。即使消費貸利率告別了“2”字頭,但銀行消費貸對于許多消費者來說依然具有吸引力,相較于其他融資渠道,銀行消費貸還是使用便捷、成本較低的資金周轉(zhuǎn)選擇。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “商業(yè)銀行在控制好風險的前提下支持合理消費需求是必要的,其應在增長和風險之間做好平衡,共同維護好正常的市場競爭秩序,避免利率無序下行,維護金融市場的長期穩(wěn)定?!敝芤銡J表示。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  擴大業(yè)務增量,打價格戰(zhàn)絕非長久之計。多位業(yè)內(nèi)人士表示,銀行之前為了搶客戶、出增量,把利率壓到了地板價,已經(jīng)讓自己陷入困局,甚至成本收益倒掛,賠本賺吆喝。銀行應將摒棄規(guī)模情結(jié)、速度情結(jié)落到實處,優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),加強定價管理,實現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量的持續(xù)均衡。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  當價格戰(zhàn)暫告一段落,銀行如何實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營將成為下一階段的“必答題”,整個銀行業(yè)還需深耕量價平衡、價值經(jīng)營,既不走以量補價的近路,也不走以價補量的險路。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  任濤表示,銀行要把零售資產(chǎn)質(zhì)量作為生命線,向質(zhì)量端要效益,避免不佳的資產(chǎn)質(zhì)量對凈息差空間造成侵蝕;避免盲目上量的作業(yè)風格,針對優(yōu)質(zhì)客戶可考慮適度讓利,對其他客戶要把保息差放在最重要的位置;強化零售條線資產(chǎn)負債定價管理,向負債端要效益;大力發(fā)展財富管理等高價值零售業(yè)務,向中收端要效益,彌補傳統(tǒng)零售存貸業(yè)務不斷收窄的生存空間。LKa即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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