過去，銀行網(wǎng)點(diǎn)曾熱衷于跑馬圈地、大規(guī)模擴(kuò)張，如今，關(guān)?！笆萆怼背蔀槌Ｒ?guī)操作。隨著2024年年報(bào)的披露，各大銀行對網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)整浮出水面，年報(bào)之內(nèi)，部分國有大行、股份制銀行紛紛對基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“縮編”；年報(bào)之外，在網(wǎng)點(diǎn)的“瘦身”動(dòng)作之外，銀行也正在積極“做加法”，全力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
網(wǎng)點(diǎn)收縮絕非銀行業(yè)市場萎縮的信號(hào)，而是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快、線上化經(jīng)營提升后的必然結(jié)果。在科技力量的助推下，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之路究竟通向何方？是智慧網(wǎng)點(diǎn)，還是輕型銀行？又或者另有方向？
年報(bào)之內(nèi)：數(shù)量縮編
在金融科技浪潮的席卷下，銀行業(yè)正經(jīng)歷著深刻變革，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要陣地，也踏入了轉(zhuǎn)型的洪流之中。4月15日，北京商報(bào)記者根據(jù)已發(fā)布2024年年報(bào)數(shù)據(jù)的銀行梳理發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的縮減趨勢明顯。
國有大行中，截至2024年末，中國境內(nèi)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)（含總行、一級(jí)分行、直屬分行、二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu)）10279家，相較于上年末的10299家減少20家。
其中，工商銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)16383個(gè)，雖然比上年末增加86個(gè)，但細(xì)剖來看，機(jī)構(gòu)總數(shù)的增長主要得益于控股子公司及其分支機(jī)構(gòu)的增長，網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)數(shù)量則在收縮，基層分支機(jī)構(gòu)從2023年末的15227個(gè)減少120個(gè)至15107個(gè)。
同樣，建設(shè)銀行也出現(xiàn)縮減，截至2024年末，該行營業(yè)機(jī)構(gòu)共計(jì)14750個(gè)，較2023年末縮減145個(gè)，支行及支行以下網(wǎng)點(diǎn)分別縮減67個(gè)、22個(gè)。郵儲(chǔ)銀行共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39224個(gè)，相較2023年末縮減140個(gè)，郵儲(chǔ)銀行稱，對分布密集且發(fā)展?jié)摿κ芟薜木W(wǎng)點(diǎn)實(shí)施遷撤，提高金融服務(wù)質(zhì)效，共完成70個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調(diào)整。
股份制銀行中，亦有銀行對網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模進(jìn)行了縮編，民生銀行銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋2439家支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括1258家一般支行（含營業(yè)部）、1039家社區(qū)支行、142家小微支行，相較2023年末的2459家減少20家。
平安銀行指出，該行持續(xù)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，合理配置網(wǎng)點(diǎn)布局，截至2024年末，共有110家分行（含香港分行），合計(jì)1149家營業(yè)機(jī)構(gòu)，較上年末的1201家營業(yè)機(jī)構(gòu)小幅縮減。浦發(fā)銀行分支機(jī)構(gòu)也從2023年末的1742個(gè)減少至2024年末的1708個(gè)。
銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了收縮是客觀存在的現(xiàn)象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快與線上化經(jīng)營的提升使得更多業(yè)務(wù)觸達(dá)渠道延伸至線上，線上用戶數(shù)量及使用頻次得到提升，也使得一些線下網(wǎng)點(diǎn)的使用減少。近兩年銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)出持續(xù)減少的趨勢，但未來銀行網(wǎng)點(diǎn)可能也會(huì)出現(xiàn)一些結(jié)構(gòu)性調(diào)整，例如向縣域進(jìn)行遷移、關(guān)注特色網(wǎng)點(diǎn)的打造等。
年報(bào)之外：改造升級(jí)
年報(bào)之外，銀行網(wǎng)點(diǎn)與各類分支機(jī)構(gòu)的“瘦身”行動(dòng)也在推進(jìn)。4月15日，北京商報(bào)記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的金融許可證信息梳理發(fā)現(xiàn)，開年以來，已有眾多銀行機(jī)構(gòu)退出市場。具體來看，國有大行約有100家，股份制銀行約77家，城商行約41家，農(nóng)商行數(shù)量最多，約1513家。
持續(xù)的“瘦身”動(dòng)作，展現(xiàn)出銀行在成本控制與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的需求。北京商報(bào)記者從一位銀行業(yè)人士處了解到，銀行運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)需要承擔(dān)高昂的成本，包括房租、裝修、設(shè)備購置與維護(hù)、人員薪酬等多項(xiàng)開支。以一家中等規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)為例，每年房租可能高達(dá)數(shù)百萬元，加上員工工資、水電費(fèi)、設(shè)備折舊等費(fèi)用，運(yùn)營成本較高，削減不必要的網(wǎng)點(diǎn)成為降低成本的直接手段。
“同時(shí)，隨著線上業(yè)務(wù)的興起，許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以通過電子渠道完成，使得部分網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量大幅下降，因此選擇收縮低效能網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營，將資源集中投入到更具價(jià)值的區(qū)域或業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士說道。
從外部環(huán)境來看，如今，大量客戶更傾向于通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道辦理日常金融業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、理財(cái)購買等。銀行通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，保留核心、高效的網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)閉或合并業(yè)務(wù)量稀少的網(wǎng)點(diǎn)，有助于適應(yīng)業(yè)務(wù)線上化的發(fā)展趨勢。
在“做減法”的同時(shí)，銀行正在網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型方面“做加法”。不少銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了智能柜臺(tái)，客戶可通過智能柜臺(tái)自助辦理開卡、激活、轉(zhuǎn)賬匯款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)不再局限于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，而是積極融入各類生活場景，提供場景化金融服務(wù)。
在一些社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，與周邊商家合作，開展消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能獲取周邊商家的優(yōu)惠券，享受便捷的生活服務(wù)。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還與政府部門合作，設(shè)立政務(wù)服務(wù)專區(qū)，如在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)可辦理社保、醫(yī)保等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“金融+政務(wù)”一站式服務(wù)。還有一些新穎的電競網(wǎng)點(diǎn)、寵物友好特色網(wǎng)點(diǎn)等也在逐漸走入大眾視野。
在分析人士看來，場景化金融服務(wù)的拓展，豐富了銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能與價(jià)值。新穎特色網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的刻板印象，精準(zhǔn)對接特定客群，為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型開辟了新路徑，滿足了多元化的市場需求。
探索：未來網(wǎng)點(diǎn)新范式
在科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，金融行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革。場景化金融服務(wù)拓展與智能化服務(wù)升級(jí)已成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵趨勢，而5G、AI、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)則成為推動(dòng)這一變革的核心驅(qū)動(dòng)力，頻繁出現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)的進(jìn)程中。
智能機(jī)器人成為了網(wǎng)點(diǎn)的“新員工”，它們能夠熱情地迎接客戶，引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，解答常見問題。在營銷方面，AI通過對客戶數(shù)據(jù)的深入分析，能夠精準(zhǔn)地洞察客戶需求，為客戶推薦合適的金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶的資產(chǎn)配置情況和投資偏好，提高網(wǎng)點(diǎn)營銷的精準(zhǔn)度和成功率。
大數(shù)據(jù)則為金融服務(wù)提供了海量的數(shù)據(jù)支持，銀行可以對客戶進(jìn)行全方位的畫像，從而為客戶提供更加貼合其需求的金融服務(wù)。
2024年，多家銀行也對網(wǎng)點(diǎn)智能化改造進(jìn)行了升級(jí)，中國銀行提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)水平，全面推廣廳堂智慧屏，豐富智能柜臺(tái)地方特色政務(wù)服務(wù)品種；農(nóng)業(yè)銀行提升全流程智能化辦貸效率，推進(jìn)運(yùn)營流程優(yōu)化，網(wǎng)點(diǎn)客均等待時(shí)間壓降20%；招商銀行迭代升級(jí)“人+數(shù)智化”的服務(wù)能力及體驗(yàn)，通過線下網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供服務(wù)；中信銀行強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)智能化、數(shù)字化、精細(xì)化管理。
就未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向而言，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要考慮智能化、場景化和輕型化三個(gè)因素，其中智能化是用金融科技的手段提升、改善客戶體驗(yàn)，場景化是要融入各種生活場景，輕型化要和智能化結(jié)合起來，用智能化改造，降低銀行的成本。此外，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用在于能夠與客戶面對面地溝通，所以用無人銀行來取代物理網(wǎng)點(diǎn)是不可能的。
蘇筱芮進(jìn)一步指出，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目前有兩個(gè)主要方向，一個(gè)是智慧網(wǎng)點(diǎn)，另一個(gè)是輕型銀行。智慧網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是銀行主動(dòng)擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢，這種轉(zhuǎn)型目前還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)；而輕型銀行則要求機(jī)構(gòu)具備較高的科技實(shí)力，對線上業(yè)務(wù)的前、中、后各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面布局，做好線上用戶的精細(xì)化運(yùn)營。
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