繼一季度取得亮眼成績(jī)之后，我國(guó)多家城商行、農(nóng)商行等地方銀行接連打響二季度業(yè)績(jī)“保衛(wèi)戰(zhàn)”。記者發(fā)現(xiàn)，近期包括浮山農(nóng)商行、德保農(nóng)商行、古交農(nóng)商行、萬(wàn)載農(nóng)商行等多家銀行召開(kāi)經(jīng)營(yíng)會(huì)議，部署2025年二季度工作任務(wù)。其中，調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)、加快信貸投放、加大不良貸款清收等成為各家銀行年中工作的重點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在息差下行壓力下，地方銀行要更加注重獲客的精準(zhǔn)性。未來(lái)中小銀行在加大清收的同時(shí)，也需要做好新增業(yè)務(wù)的發(fā)展。
擴(kuò)表放緩一季度中小銀行表現(xiàn)亮眼
近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的2025年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度商業(yè)銀行總資產(chǎn)3942923億元，比上年同期增長(zhǎng)7.2%，環(huán)比持平。在整體擴(kuò)表速度放緩的情況下，不同銀行業(yè)績(jī)呈現(xiàn)明顯分化。根據(jù)A股上市銀行已披露2025年一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，42家上市銀行中，16家銀行營(yíng)業(yè)收入同比負(fù)增長(zhǎng)，12家銀行凈利潤(rùn)同比下降。與大中型銀行業(yè)績(jī)微增或負(fù)增長(zhǎng)相比，部分城農(nóng)商行的歸母凈利潤(rùn)則在今年一季度實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)。例如，杭州銀行、齊魯銀行、青島銀行和常熟銀行，歸母凈利潤(rùn)分別大增17.30%、16.47%、16.42%和13.81%。
從衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一的凈資產(chǎn)收益率（ROE）來(lái)看，今年一季度多數(shù)上市銀行ROE較上年同期有所縮窄。其中，相較于去年同期的6家，ROE低于10%的上市銀行已經(jīng)增加至14家。目前，僅有青農(nóng)商行、杭州銀行、江蘇銀行和南京銀行的年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率高于15%，較上年同期數(shù)量明顯下降。中小銀行中，重慶銀行、江蘇銀行、南京銀行、青島銀行等機(jī)構(gòu)在一季度的利息凈收入，分別同比增長(zhǎng)28.08%、21.94%、17.8%和11.97%，帶動(dòng)業(yè)績(jī)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增。在非利息收入方面，國(guó)有大行和股份行與中小銀行之間也存在明顯分化。在一部分中小上市銀行中，常熟銀行、瑞豐銀行、蘇農(nóng)銀行、張家港行等多家機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)135.53%至495.23%之間。
“今年一季度，銀行業(yè)整體擴(kuò)表節(jié)奏趨于穩(wěn)健。這一變化與宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)奏放緩、監(jiān)管趨嚴(yán)以及信貸投放結(jié)構(gòu)優(yōu)化密切相關(guān)?！敝袊?guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，上市中小銀行在資產(chǎn)擴(kuò)張、凈利潤(rùn)、ROE和非息收入等方面表現(xiàn)突出，主要原因在于其靈活經(jīng)營(yíng)策略、區(qū)域經(jīng)濟(jì)回暖帶來(lái)的差異化優(yōu)勢(shì)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。第一，中小銀行在服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)與普惠客群方面具備一定先天優(yōu)勢(shì)，契合政策導(dǎo)向，信貸規(guī)模擴(kuò)張較快。第二，相較于大型商業(yè)銀行，中小銀行戰(zhàn)略調(diào)整更加靈活，加快推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化發(fā)展，提升中間業(yè)務(wù)收入，如銀行卡、代理業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等非息收入比重上升。第三，部分上市中小銀行積極開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓降高成本負(fù)債，提升盈利能力，推動(dòng)ROE企穩(wěn)回升。
多地中小銀行加快信貸投放支持重點(diǎn)領(lǐng)域
5月13日，山西浮山農(nóng)商銀行召開(kāi)4月份業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析暨二季度工作推進(jìn)會(huì)。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)存增存仍是浮山農(nóng)商行年中重點(diǎn)工作任務(wù)。存款方面要結(jié)合節(jié)日時(shí)點(diǎn)，差異化開(kāi)展好線(xiàn)上、線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，沉淀好零、小、散客戶(hù)；同時(shí)，要定期營(yíng)銷(xiāo)在外務(wù)工人員存款，推動(dòng)異地資金歸巢。在信貸投放上，要圍繞“五篇大文章”，持續(xù)推進(jìn)信貸轉(zhuǎn)型，加快加大貸款投放力度，減流程、提效率、優(yōu)服務(wù)、創(chuàng)產(chǎn)品，確保速度更快、投放更準(zhǔn)。
無(wú)獨(dú)有偶。4月30日，江西萬(wàn)載農(nóng)商銀行2025年一季度經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析暨二季度重點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)召開(kāi)。萬(wàn)載農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)左清華表示，一季度以來(lái)，各項(xiàng)工作實(shí)現(xiàn)了精彩開(kāi)局。二季度全行要力爭(zhēng)存貸款客戶(hù)數(shù)、余額穩(wěn)步增長(zhǎng)。重點(diǎn)抓住二季度項(xiàng)目開(kāi)工旺季，加強(qiáng)對(duì)接，強(qiáng)化對(duì)政府重點(diǎn)項(xiàng)目、夏糧收購(gòu)、高標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田改造、鄉(xiāng)村振興等專(zhuān)項(xiàng)政策性資金的拓展力度。
記者注意到，從多家銀行最新披露的公開(kāi)信息來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)、普惠金融等成為年內(nèi)信貸支持的重點(diǎn)。常熟農(nóng)商銀行則表示，2025年將通過(guò)深耕縣域小微客群、推進(jìn)“整村授信”“產(chǎn)業(yè)鏈金融”等特色服務(wù)穩(wěn)固收入底盤(pán)，同時(shí)以?xún)?nèi)部定價(jià)引導(dǎo)存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、壓降付息成本。而紫金農(nóng)商銀行也明確表示，今年進(jìn)一步加大對(duì)普惠、科技、綠色金融等領(lǐng)域的支持力度，目前對(duì)公投放較多的行業(yè)主要為批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)。
“近期多地中小銀行召開(kāi)會(huì)議，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快信貸投放，支持普惠、科技、綠色金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，反映出其對(duì)政策導(dǎo)向的快速響應(yīng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需求?！睂?duì)此，杜陽(yáng)分析認(rèn)為，一是監(jiān)管政策持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)、“專(zhuān)精特新”企業(yè)和綠色轉(zhuǎn)型的支持；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新質(zhì)生產(chǎn)力培育對(duì)金融資源配置提出更高要求，銀行需及時(shí)調(diào)整信貸投向；三是中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中需尋找差異化定位，通過(guò)特色化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)增強(qiáng)客戶(hù)粘性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
在杜陽(yáng)看來(lái)，在當(dāng)前利率水平下行、息差收窄的背景下，加快優(yōu)質(zhì)信貸投放、提高資產(chǎn)收益率也是保持盈利能力的必要選擇。未來(lái)中小銀行在實(shí)施上述策略時(shí)需注意三點(diǎn)：一是防范“跑馬圈地”式投放，確保信貸投向真實(shí)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控；二是提升風(fēng)控能力，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，尤其是對(duì)新興行業(yè)和綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；三是注重內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。
中小銀行加大不良貸款清收力度嚴(yán)控不良率
除存貸業(yè)務(wù)精準(zhǔn)發(fā)力之外，加大不良貸款清收力度也成為多家地方銀行年中任務(wù)重點(diǎn)。廣西德保農(nóng)商行董事長(zhǎng)廖式俊在二季度工作部署會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)推進(jìn)信貸投放、不良貸款壓降、便民服務(wù)點(diǎn)整合優(yōu)化、柜面服務(wù)質(zhì)量提升等9個(gè)方面重點(diǎn)工作，力爭(zhēng)在上半年完成存貸款、不良控制、收單業(yè)務(wù)、信用卡營(yíng)銷(xiāo)及代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的年度任務(wù)指標(biāo)。
山西古交農(nóng)商行二季度經(jīng)營(yíng)工作部署會(huì)明確，要嚴(yán)控資產(chǎn)分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)處置，財(cái)務(wù)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)協(xié)同推進(jìn)存量資產(chǎn)重分類(lèi)，同時(shí)，要緊盯逾期60—90天貸款、本金收回率（≥90%）等指標(biāo)，建立預(yù)警臺(tái)賬，提前介入處置，嚴(yán)防不良反彈。此外，要加快新信貸流程上線(xiàn)，明確崗位職責(zé)，同步推行客戶(hù)經(jīng)理“黑白灰名單”動(dòng)態(tài)管理，嚴(yán)控不良貸款率。
金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年一季度，大型商業(yè)銀行的不良率為1.22%，已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度有所下降，較去年同期也下降了0.03個(gè)百分點(diǎn)，同比和環(huán)比均有所改善。農(nóng)商行一季度不良率為2.86%，環(huán)比略增0.06個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)同比改善較為明顯，較去年同期下降了0.48個(gè)百分點(diǎn)。城商行一季度不良率為1.79%，環(huán)比和同比均有增長(zhǎng)，環(huán)比增加了0.03個(gè)百分點(diǎn)，同比增加了0.01個(gè)百分點(diǎn)。
市場(chǎng)有分析認(rèn)為，城農(nóng)商行不良率環(huán)比反彈，預(yù)計(jì)是由于非上市的中小城農(nóng)商行不良升高所致。隨著中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解持續(xù)推進(jìn)，未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步改善。“不同類(lèi)型銀行貸款資產(chǎn)構(gòu)成不同，去年以來(lái)零售貸款特別是個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款不良率上升明顯，中小銀行這類(lèi)貸款占比相對(duì)較高，是導(dǎo)致其不良率有所反彈的原因之一?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬建議，面對(duì)不良率反彈，中小銀行加大清收的同時(shí)，也需要做好新增業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是把控好客戶(hù)準(zhǔn)入。在不良清收的過(guò)程中需要合理合規(guī)合法，自覺(jué)杜絕暴力清收情況出現(xiàn)。
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