近日，中國人民銀行發(fā)布2025年第二季度支付體系運行總體情況。數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡總量為7.15億張，較一季度末減少600萬張，延續(xù)了下滑趨勢。這是自2022年三季度以來，該類卡片數(shù)量連續(xù)第11個季度出現(xiàn)下降。
在信用卡業(yè)務呈現(xiàn)整體“收縮”的大背景下，分期業(yè)務正逐漸成為銀行的重要發(fā)力點。為在市場競爭中突圍，不少銀行加大信用卡分期業(yè)務推進力度，通過優(yōu)化產(chǎn)品設計、降低分期費率、簡化辦理流程等手段，吸引更多客戶選擇分期服務，進而探尋新的業(yè)務增長點。
蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務順應了消費者對大額消費分期的需求升級。上述舉措反映出信用卡行業(yè)正從粗放獲客轉(zhuǎn)向精細化存量運營，競爭焦點正從“跑馬圈地”變?yōu)椤吧疃然羁汀薄?/span>
銀行多維度發(fā)力分期業(yè)務
對于信用卡與借貸合一卡數(shù)量持續(xù)走低的現(xiàn)狀，薛洪言分析稱，發(fā)卡量持續(xù)下滑的核心原因在于市場增量觸及天花板后，行業(yè)發(fā)展邏輯已從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向質(zhì)量管控。一方面，銀行主動清理睡眠卡與高風險客戶，監(jiān)管政策亦明確禁止將發(fā)卡量作為單一考核指標，并設定睡眠卡占比上限，倒逼行業(yè)加速轉(zhuǎn)型；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分流了大量小額高頻消費場景，疊加消費者理性消費意識提升、傾向降低杠桿，傳統(tǒng)信用卡的支付功能吸引力逐漸減弱。
在發(fā)卡量持續(xù)下滑的背景下，信用卡分期業(yè)務已成為銀行應對行業(yè)挑戰(zhàn)、挖掘新增長點的關鍵抓手。近期，多家銀行密集推出分期業(yè)務優(yōu)化舉措，從場景深耕、費率調(diào)整到流程簡化等多維度發(fā)力，不斷提升業(yè)務吸引力與服務效率。
在費率調(diào)整方面，部分銀行針對家電購置、房屋裝修等大額消費場景下調(diào)分期手續(xù)費率。以工行福州分行為例，該行聚焦家電、家裝等大宗消費領域，為真實裝修客戶提供家裝分期服務，并為合法合規(guī)消費用途的六大類客群及行內(nèi)預審批客戶定制綜合消費分期產(chǎn)品。客戶在合作商戶辦理分期可享受低至2.16%的年化費率；同時，該行指導轄內(nèi)支行網(wǎng)點以“分期業(yè)務宣導+產(chǎn)品明白紙”為抓手，圍繞消費額、收單額、對公賬戶等維度，推動信用卡分期業(yè)務與代發(fā)工資、電子銀行等業(yè)務協(xié)同發(fā)展。
與此同時，多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期費率優(yōu)惠活動。例如，招商銀行旗下“e招貸”產(chǎn)品針對不同期數(shù)的分期業(yè)務推出專屬優(yōu)惠，部分產(chǎn)品優(yōu)惠后折算年化利率略超3%；中國銀行深圳市分行也發(fā)布公告明確，新客戶通過中國銀行App、網(wǎng)銀等渠道辦理賬單分期、消費分期或自由分期，可享受3期3折、6期3折、12期及以上5折的費率優(yōu)惠，辦理現(xiàn)金分期，12期產(chǎn)品可直接享受2折優(yōu)惠，折后年化利率為3.31%。
除費率優(yōu)惠外，部分銀行還聚焦流程簡化，依托手機銀行App推出“一鍵分期”功能，將審批時間從以往的1個至3個工作日大幅縮短至分鐘級，進一步提升了客戶體驗。
信用卡業(yè)務加速轉(zhuǎn)型
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務，既是彌補收入缺口、吸引客戶的需要，也是響應國家政策，以分期促消費的體現(xiàn)。這一趨勢反映出銀行信用卡業(yè)務的轉(zhuǎn)型：即從追求發(fā)卡量的規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向客戶價值的深度挖掘，從依賴息差轉(zhuǎn)向生態(tài)變現(xiàn)，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，更注重通過個性化服務提升客戶滿意度。
素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，信用卡分期業(yè)務順應了當前促消費的大環(huán)境，銀行需結(jié)合自身盈利能力、凈息差水平及客群質(zhì)量合理定價，避免惡性競爭，同時需遵循金融消費者保護原則，在營銷中如實展示費率構(gòu)成及還款方式。
薛洪言強調(diào)，銀行推進信用卡分期業(yè)務需把握三點：一是嚴守風控底線，不放松客戶還款能力審核，避免重蹈粗放擴張的風險覆轍；二是強化信息透明，清晰展示分期費率、還款條款等關鍵信息，杜絕誤導性營銷，保障消費者知情權(quán)；三是注重差異化競爭，基于客戶畫像和消費場景設計個性化方案，通過提升服務價值而非單純價格戰(zhàn)獲取優(yōu)勢。
關于信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，薛洪言表示，核心在于構(gòu)建“以客戶為中心”的生態(tài)化運營體系：即以智能風控為基石，利用大數(shù)據(jù)動態(tài)評估客戶信用，平衡業(yè)務增長與資產(chǎn)質(zhì)量；以場景生態(tài)為紐帶，深度嵌入消費、理財?shù)雀哳l場景，通過積分權(quán)益、分期服務提升用戶黏性；以數(shù)字化運營為引擎，借助AI實現(xiàn)精準營銷和個性化服務。同時，銀行需踐行負責任金融理念，引導理性消費，在商業(yè)價值與社會責任間找到平衡，推動信用卡從“支付工具”向“零售生態(tài)樞紐”轉(zhuǎn)型。
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