▲人們?cè)诒本┦组_(kāi)通州萬(wàn)象匯購(gòu)物。新京報(bào)記者 王子誠(chéng) 攝
一場(chǎng)提振消費(fèi)的“及時(shí)雨”來(lái)了。
據(jù)報(bào)道，8月12日，財(cái)政部、央行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，方案提出，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)部分可按規(guī)定享受貼息政策。
今年3月，財(cái)政部曾透露，將加大財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)力度，新增實(shí)施兩項(xiàng)貸款貼息政策，其中一項(xiàng)就是對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息。而今靴子落地，無(wú)論是貼息范圍劃定，還是貼息規(guī)則設(shè)計(jì)，都頗具針對(duì)性。
近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了“冰火兩重天”局面：一邊是新能源汽車(chē)、智能家居等新消費(fèi)火爆，一邊是傳統(tǒng)大宗商品消費(fèi)乏力；一面是消費(fèi)供給愈發(fā)多元，一面是預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄居高不下。要激發(fā)消費(fèi)潛力，就要找到結(jié)構(gòu)性矛盾并靶向發(fā)力。
個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策就打出了“廣泛輻射+重點(diǎn)涵蓋”的組合拳：全面覆蓋單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，也重點(diǎn)覆蓋家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等領(lǐng)域的單筆5萬(wàn)元及以上消費(fèi)。也就是說(shuō)，其覆蓋面既包括“衣食住行”基礎(chǔ)剛需型消費(fèi)，也包括民生改善型消費(fèi)；既包括大宗商品消費(fèi)，也包括服務(wù)消費(fèi)。
此舉無(wú)疑是將促消費(fèi)與補(bǔ)短板、惠民生相結(jié)合。貼息政策出臺(tái)，有助于降低民眾貸款負(fù)擔(dān)，讓他們以更低的門(mén)檻享受到更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老、生育、教育、醫(yī)療、裝修服務(wù)等。這顯然契合提振消費(fèi)的價(jià)值落點(diǎn)——促消費(fèi)的目的不在于促消費(fèi)本身，而在于讓民眾對(duì)高品質(zhì)生活的需要得到更好的滿(mǎn)足。
據(jù)多家銀行反映，當(dāng)前消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低可到3%，不難想見(jiàn)，有了貼息后，個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)應(yīng)的利息會(huì)更低，民眾運(yùn)用金融杠桿擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力也會(huì)因此得到提升。
此前四川、重慶等地的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)顯示，對(duì)裝修、家電、汽車(chē)等消費(fèi)領(lǐng)域貼息后，產(chǎn)生了“四兩撥千斤”的促消費(fèi)效果。如今國(guó)家層面的貼息政策也覆蓋了那些重點(diǎn)領(lǐng)域，也有望撬動(dòng)倍數(shù)效應(yīng)。
需看到的是，不論是家用汽車(chē)、家居家裝還是文化旅游、健康醫(yī)療等，都具有長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條的特點(diǎn)。發(fā)揮貼息的杠桿效應(yīng)促進(jìn)這些領(lǐng)域的消費(fèi)過(guò)后，可以帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)上下游都跟著受益：貸款利息降低后，民眾可能更愿意在家居家裝上消費(fèi)，繼而帶動(dòng)家具等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；更愿意出行旅游，進(jìn)而給酒店、餐飲等行業(yè)增收……
提振消費(fèi)，不是臨時(shí)性的應(yīng)急措施，而是長(zhǎng)期性的戰(zhàn)略部署；不能止于單線條作業(yè)，而應(yīng)變成系統(tǒng)性工程。這就需要政策設(shè)計(jì)具有可持續(xù)性。
從規(guī)則上看，貼息比例設(shè)置“1個(gè)百分點(diǎn)”和“不超合同利率50%”兩道閥門(mén)，確保財(cái)政資金撬動(dòng)效應(yīng)最大化的同時(shí)，也防范市場(chǎng)利率無(wú)序波動(dòng)；從資金來(lái)源上看，中央財(cái)政承擔(dān)90%貼息資金的安排，彰顯了國(guó)家提振消費(fèi)的決心，又為地方政府預(yù)留施策空間；從口徑上看，“可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍”也留下了政策延長(zhǎng)機(jī)制窗口……這些都體現(xiàn)了政策制定的精細(xì)。
本質(zhì)上，貼息政策的深層價(jià)值，已遠(yuǎn)超單純的消費(fèi)刺激工具：在微觀層面，著力構(gòu)建的是“家庭資產(chǎn)負(fù)債表修復(fù)－消費(fèi)能力提升－企業(yè)經(jīng)營(yíng)改善”的良性循環(huán)鏈；中觀層面，七大重點(diǎn)領(lǐng)域的定向支持，有利于培育新質(zhì)生產(chǎn)力；宏觀層面，消費(fèi)信貸與財(cái)政政策的協(xié)同發(fā)力，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)能切換埋下了伏筆。
接下來(lái)，希望銀行等多方在政策落地時(shí)，通過(guò)建立健全貼息資金流向監(jiān)控機(jī)制、優(yōu)化貸款審批流程等辦法，確保貼息政策的利好落到實(shí)處，為消費(fèi)引擎加注高標(biāo)號(hào)燃油，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供強(qiáng)勁動(dòng)力。
編輯 / 徐秋穎
校對(duì) / 賈寧
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-6-3178-0.html個(gè)人消費(fèi)貸享“國(guó)補(bǔ)”，擴(kuò)內(nèi)需更惠民生 | 新京報(bào)社論
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