▲朱先生此次所遭遇，在某種程度上反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。圖/IC photo
“我花9000元錢買的‘統(tǒng)籌險(xiǎn)’，結(jié)果真出事了卻遲遲理賠不了。現(xiàn)在我的網(wǎng)約車被扣了，銀行卡也被凍結(jié)了，我該咋辦呢？”
據(jù)華商報(bào)大風(fēng)新聞報(bào)道，南通市民朱先生是一名網(wǎng)約車駕駛員，由于從業(yè)第一年發(fā)生過(guò)一起事故，理賠金額達(dá)3萬(wàn)元，所以在次年續(xù)保時(shí)，原商業(yè)保險(xiǎn)公司拒絕為他承保。無(wú)奈之下，朱先生只好在平安保險(xiǎn)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)部分，在理賠員的推薦下，他花9000元購(gòu)買了中鵬統(tǒng)籌科技（山西）有限公司推出的“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”作為替代。
但在之后的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，朱先生又卷入了一起嚴(yán)重交通事故，涉及50萬(wàn)元的賠償責(zé)任，其中來(lái)自保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付很快到位，但統(tǒng)籌公司那邊的理賠卻一直沒(méi)有進(jìn)展，導(dǎo)致朱先生的生活因此陷入困頓。
俗話說(shuō)人有旦夕禍福，人的一生中不可避免會(huì)遭遇一些意外，這才有了“保險(xiǎn)”的出現(xiàn)。時(shí)至今日，保險(xiǎn)已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，和金融體系和社會(huì)保障體系的重要支柱。
但朱先生此次所遭遇，卻在某種程度上反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。比如，他被保險(xiǎn)公司拒保，就屬于一種“逆向選擇”的結(jié)果。這也是保險(xiǎn)業(yè)所面臨的一個(gè)長(zhǎng)期困境：最需要保險(xiǎn)的人，往往也是保險(xiǎn)公司最不希望接觸的客戶。
既然被保險(xiǎn)公司拒保，無(wú)奈之下，朱先生就只能選擇向所謂交通安全統(tǒng)籌公司購(gòu)買服務(wù)，最終又遭遇了理賠上的風(fēng)險(xiǎn)。
客觀說(shuō)，各種交通安全統(tǒng)籌公司也是應(yīng)市場(chǎng)需求而生，但其天然的硬傷在于：保險(xiǎn)并非一個(gè)低門檻的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司一般也是金融巨頭，擅長(zhǎng)各種保險(xiǎn)精算。
像朱先生這樣的客戶，保險(xiǎn)巨頭都不敢承接，民營(yíng)的統(tǒng)籌公司又有幾分賺錢的機(jī)會(huì)呢？統(tǒng)籌保險(xiǎn)缺乏精算支持，很容易導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)集中”和資金枯竭。
2025年2月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析，點(diǎn)名“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴量激增。消費(fèi)者投訴的問(wèn)題主要集中在三個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”偽裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)；二是售后理賠困難；三是退保困難。
2024年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也曾發(fā)布關(guān)于“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風(fēng)險(xiǎn)提示，稱統(tǒng)籌保險(xiǎn)并非真正的保險(xiǎn)，不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保護(hù)，該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者失信風(fēng)險(xiǎn)大，一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無(wú)法獲得賠償或無(wú)法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
就朱先生的個(gè)案而言，雖然統(tǒng)籌保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)法調(diào)整，但是其受民法典調(diào)整，仍有機(jī)會(huì)通過(guò)法律途徑求取公道。但從市場(chǎng)整體看，“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴量激增的事實(shí)也反映出，消費(fèi)者對(duì)這類保險(xiǎn)的需求巨大，監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)“正規(guī)軍”不宜無(wú)視于此，想方設(shè)法滿足這一需求，把各種“野路子”公司擠出市場(chǎng)才是真正的解題之道。
事實(shí)上，像朱先生這種保險(xiǎn)公司不敢承接的需求，未必所有中小公司都無(wú)法滿足。中小公司有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，身段更靈活，成本更易控制，更容易產(chǎn)生創(chuàng)新，也更容易聚焦細(xì)分市場(chǎng)。關(guān)鍵在于如何把那些魚(yú)目混珠的不良公司拒之門外，同時(shí)又能對(duì)優(yōu)質(zhì)公司進(jìn)行扶持和鼓勵(lì)。這需要監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)的共同努力。
在監(jiān)管方面，既不能“一禁了之”，也不能放任不管，而應(yīng)在引導(dǎo)合規(guī)、完善監(jiān)管、提供替代方案方面采取更科學(xué)的治理策略，力爭(zhēng)通過(guò)合理的監(jiān)管平衡，使統(tǒng)籌保險(xiǎn)成為真正的市場(chǎng)補(bǔ)充，而非新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在市場(chǎng)方面，完全取締統(tǒng)籌保險(xiǎn)可能會(huì)讓部分消費(fèi)者失去保障選擇，但可采取措施引導(dǎo)其向合規(guī)方向發(fā)展。比如，鼓勵(lì)其與正規(guī)保險(xiǎn)合作、建立政府指導(dǎo)的統(tǒng)籌保險(xiǎn)試點(diǎn)、允許部分行業(yè)協(xié)會(huì)或平臺(tái)開(kāi)展合規(guī)互助保險(xiǎn)等。
事實(shí)上，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這一領(lǐng)域也并非完全無(wú)可作為，其可以立足創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)開(kāi)發(fā)出足以適應(yīng)市場(chǎng)的新產(chǎn)品。對(duì)此，相關(guān)部門也可提供相應(yīng)政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)“低門檻、可負(fù)擔(dān)”的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。
總之，朱先生遭遇的“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠難問(wèn)題，反映的是這一特殊保險(xiǎn)種類在滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，尚存在諸多不成熟、不健全的地方，需相關(guān)方面予以足夠重視并拿出解決辦法，不能讓車主買了保險(xiǎn)卻得不到保障。
撰稿 / 信海光（媒體人）
編輯 / 遲道華
校對(duì) / 趙琳
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-6-666-0.html“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠難，車主怎么辦？| 新京報(bào)快評(píng)
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