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中小金融機(jī)構(gòu)加快改革化險

5個月前 來源:經(jīng)濟(jì)日報 觀看:152

  中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出,要穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。近期金融監(jiān)管總局召開的年度監(jiān)管工作會議明確,要加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險。堅持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力,全力處置高風(fēng)險機(jī)構(gòu),促進(jìn)治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組。中小銀行如何守牢風(fēng)險底線,如何補(bǔ)齊風(fēng)險短板?記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)人士。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  破解難題助改革IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  近年來,農(nóng)村中小銀行改革呼聲漸高,農(nóng)信系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)也逐漸受到行業(yè)關(guān)注,這背后是部分中小銀行的可持續(xù)發(fā)展能力、盈利能力在持續(xù)下降。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示,與大型金融機(jī)構(gòu)相比,以農(nóng)信機(jī)構(gòu)為代表的中小銀行盈利模式單一,其盈利更依賴存貸息差。一般來說,全國性銀行以對公存款為主,資本成本較低,農(nóng)信機(jī)構(gòu)以個人存款為主要基礎(chǔ),存款成本較高,在普惠市場利率下行的趨勢下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)凈息差遠(yuǎn)快于同業(yè)的大幅下滑影響到機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險突出問題也受到金融管理部門的重點關(guān)注。從不良貸款率來看,農(nóng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”抗風(fēng)險能力弱,其不良貸款率一直在同業(yè)中處于高位,且近幾年與同業(yè)差距越來越大。在近幾年中國人民銀行針對金融機(jī)構(gòu)定期開展的評級結(jié)果中,農(nóng)信系統(tǒng)高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量較多,與大型金融機(jī)構(gòu)相比,面臨區(qū)域性風(fēng)險時農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏化解風(fēng)險的能力。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  農(nóng)商銀行等中小銀行在農(nóng)村覆蓋范圍廣、機(jī)構(gòu)多,改革任務(wù)尤為艱巨。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示,當(dāng)前,農(nóng)村中小銀行改革的緊迫感和必要性進(jìn)一步凸顯,從各地啟動的省聯(lián)社改革情況可見一斑。從內(nèi)部看,省聯(lián)社自身存在管理體制與權(quán)責(zé)關(guān)系未理順,權(quán)責(zé)利不統(tǒng)一、定位不清晰,難以適應(yīng)新形勢下機(jī)構(gòu)管理與服務(wù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實需要。從外部看,當(dāng)前全國的農(nóng)信社普遍面臨大行下沉等外部挑戰(zhàn),需要通過改革來化解難題,增強(qiáng)自身實力。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  葉銀丹表示,過去,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社,各自為戰(zhàn),缺乏有效的資源整合與協(xié)同,造成了許多金融資源的浪費(fèi)和市場覆蓋的空白。省聯(lián)社改革通過對地方銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整合,能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同,提高整體市場覆蓋面。這種資源的整合有助于提升地方金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率和市場競爭力,也能促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的均衡發(fā)展。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士表示,農(nóng)村中小銀行的改革要立足農(nóng)村金融市場的市場化和現(xiàn)代化目標(biāo),通過產(chǎn)權(quán)改革和經(jīng)營模式的創(chuàng)新,提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場化程度,使其能夠在更為開放的市場環(huán)境中更好地競爭。通過改革,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍,提升資本實力,參與更廣泛的金融市場。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  一省一策促發(fā)展IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  我國農(nóng)信系統(tǒng)的改革史,也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)向前、向上的發(fā)展史。金融監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào),在改革方面,要堅持“一省一策”“一行一策”“一司一策”的原則,不搞“一刀切”。此前,金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文提到,支持配合省級黨委、政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  近年來,四川、廣西、海南等地已經(jīng)明確改革路線和方案,另有多地在加快推動改革。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布批文顯示,同意籌建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  汪雯羽表示,2022年以前,多數(shù)省份實行省聯(lián)社管理模式,在鄉(xiāng)村金融市場競爭激烈的背景下,其本身存在的制度缺陷隨著各地農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展的分化開始暴露。從2016年中央一號文件開始,政府部門在多個重要文件中均提及省聯(lián)社改革,各地開始按照“一省一策”的方式結(jié)合本省農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展實際情況進(jìn)行改革。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在“一省一策”的指引下,2024年多地省聯(lián)社改革選擇模式大有不同。具體來看,汪雯羽表示,省聯(lián)社改革主要采用以下模式:第一種是“統(tǒng)一法人”模式,是指將轄內(nèi)的所有農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并成立一家農(nóng)商銀行。該模式下省聯(lián)社對基層機(jī)構(gòu)的管理不再是“外部人控制”,有助于改善公司治理,促進(jìn)金融資源的集中配置。第二種是“金融控股公司”模式,即“上參下”的聯(lián)合銀行,由省級控股公司參股地方法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)。第三種是“聯(lián)合銀行”模式,是指基層法人機(jī)構(gòu)“下參上”入股省聯(lián)合銀行,基層法人機(jī)構(gòu)身份從“社員”變?yōu)椤肮蓶|”。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  省聯(lián)社改革的模式各有特點,總體來看,改革的首要目標(biāo)和模式選擇依據(jù)還是化解風(fēng)險。專家表示,省聯(lián)社改制孰優(yōu)孰劣可能沒有答案,但如何把握社會目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)性的“雙重目標(biāo)”是農(nóng)信系統(tǒng)必須深思熟慮的關(guān)鍵問題。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  隨著農(nóng)村金融市場的不斷擴(kuò)大,“一省一策”的改革路徑還必須強(qiáng)化區(qū)域間的合作與協(xié)調(diào)。各省可以根據(jù)其他省份的成功經(jīng)驗,優(yōu)化自身的改革方案,能夠使各地在改革中少走彎路,加快農(nóng)村金融改革的步伐。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  夯實主業(yè)防風(fēng)險IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  近年來,我國大力推進(jìn)中小銀行改革化險,尤其是對少數(shù)高風(fēng)險中小銀行相對集中的省份,穩(wěn)妥推動農(nóng)信社風(fēng)險化解。汪雯羽表示,在中小銀行防風(fēng)險的背景下,無論是何種改制和化險途徑,夯實主責(zé)主業(yè)仍是防風(fēng)險的重要保障。省級農(nóng)信機(jī)構(gòu)與縣級小法人機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展可能因區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異存在不同的解法,但農(nóng)信系統(tǒng)與生俱來的支農(nóng)支小、服務(wù)“三農(nóng)”的使命是不可逾越的紅線。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  強(qiáng)主業(yè)建設(shè)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的核心任務(wù)。農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社等中小銀行的主業(yè)應(yīng)聚焦服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),這是與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別所在。《中國金融穩(wěn)定報告(2024)》顯示,加快推進(jìn)少數(shù)高風(fēng)險中小銀行相對集中的省份制定并落地實施改革化險方案,推動中小銀行回歸本源和主業(yè),立足地方開展特色化經(jīng)營,推動其在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、區(qū)域布局上更加合理。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  擴(kuò)大信貸投放,全面服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),中小銀行要盡快破除授信難題,讓更多“無貸戶”享受金融發(fā)展成果。在廣西,一些銀行機(jī)構(gòu)和稅務(wù)部門加強(qiáng)銀稅互動,通過獲取小微企業(yè)納稅和經(jīng)營情況強(qiáng)化信貸供給?!拔覀兤髽I(yè)通過銀稅數(shù)據(jù)信息共享,獲得了大化農(nóng)商銀行30萬元的信用貸款,這筆免抵押、低利息的貸款將用于擴(kuò)大蜂種養(yǎng)殖規(guī)模。”大化縣才智生態(tài)種養(yǎng)有限公司負(fù)責(zé)人韋地程表示。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  此外,還有一些農(nóng)商銀行加快實施“整村授信”工程,通過進(jìn)村入戶采集信息和數(shù)字信息建檔的方式發(fā)放貸款。比如,國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局積極推動轄內(nèi)銀行開展整村授信金融服務(wù),加大普惠涉農(nóng)信貸線上投放。浙江玉環(huán)農(nóng)商銀行等中小銀行構(gòu)建“線上+線下”普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),實施批量化授信審批,逐步擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  葉銀丹表示,加強(qiáng)信用體系建設(shè)是防范金融風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前,我國農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于初步發(fā)展階段,很多農(nóng)民和小微企業(yè)在貸款過程中面臨無信用記錄或信用薄弱的困境。中小金融機(jī)構(gòu)需要通過與政府、社保機(jī)構(gòu)等部門的合作,建立和完善農(nóng)村地區(qū)的信用評估機(jī)制,并推動數(shù)字化信用體系建設(shè),為金融機(jī)構(gòu)提供更為精準(zhǔn)的信用評估工具。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營過程中,要強(qiáng)化金融風(fēng)險意識,尤其是在信貸投放、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域,風(fēng)險的管控尤為關(guān)鍵。葉銀丹表示,針對農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社面臨的特殊風(fēng)險,如農(nóng)戶還款能力不足等問題,必須采取有效的風(fēng)險管理措施。銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款的審查和貸后管理,嚴(yán)格借款人資質(zhì)審查,確保借款人有足夠的還款能力。此外,貸款產(chǎn)品設(shè)計要符合農(nóng)村市場的實際需求,避免過度放貸和過度擴(kuò)張。IQh即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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