償付能力是對(duì)保險(xiǎn)公司各類風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷，償付能力監(jiān)管是預(yù)警和監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于延長(zhǎng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）實(shí)施過(guò)渡期有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）（以下簡(jiǎn)稱“償二代”二期規(guī)則）過(guò)渡期延長(zhǎng)至2025年底。
近年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足的問(wèn)題日益突出。在此背景下，如何平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展與穩(wěn)健運(yùn)行之間的關(guān)系，成為監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司亟需解決的課題。作為重要的應(yīng)對(duì)之策，自2022年起實(shí)施的保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ），為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相較于“償一代”，“償二代”二期規(guī)則在設(shè)計(jì)理念上實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍?！皟敹倍谝?guī)則通過(guò)資本計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估和市場(chǎng)透明度約束等手段，構(gòu)建了相對(duì)更全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。
過(guò)渡期延長(zhǎng)從側(cè)面反映出該規(guī)則在實(shí)施過(guò)程中仍存在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)明顯感受到償付能力壓力。據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)整體綜合償付能力充足率已由2021年末的232%降至2024年三季度末的197%；核心償付能力充足率從2021年末的220%降至2024年三季度末的135%。21家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類或D類，償付能力不足。一些因新舊規(guī)則切換導(dǎo)致綜合償付能力充足率下降的保險(xiǎn)公司，尤其是部分中小型保險(xiǎn)企業(yè)因資本實(shí)力較弱和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，面臨較大壓力。
在資本補(bǔ)充渠道較少、未來(lái)行業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓的預(yù)期下，有不少險(xiǎn)企還期待在延長(zhǎng)過(guò)渡期的同時(shí)，監(jiān)管部門進(jìn)一步評(píng)估優(yōu)化“償二代”二期規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，使之與行業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)。監(jiān)管部門顯然也考慮到了實(shí)際情況。此次《通知》在過(guò)渡期延長(zhǎng)至2025年底的同時(shí)，允許企業(yè)通過(guò)“一司一策”的方式制定差異化應(yīng)對(duì)政策。這一“松中有嚴(yán)”的調(diào)整，既體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，也為行業(yè)平穩(wěn)過(guò)渡提供了緩沖空間。
對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要更為積極應(yīng)對(duì)監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整，加大力度提高償付能力管理水平。要充分利用金融科技手段，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與智能分析提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)性與高效性。在過(guò)渡期內(nèi)，監(jiān)管部門要持續(xù)監(jiān)測(cè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的支持，通過(guò)技術(shù)指導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制幫助其更好地適應(yīng)規(guī)則要求。同時(shí)，可考慮引入更靈活的調(diào)整機(jī)制，如動(dòng)態(tài)調(diào)整資本計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等，以有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的影響。
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