新年伊始，新能源車(chē)險(xiǎn)迎來(lái)利好。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部正式印發(fā)《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），提出系統(tǒng)性解決新能源車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題的一攬子方案。1月25日，“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)上線，該平臺(tái)主要服務(wù)對(duì)象是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車(chē)客戶(hù)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，本次新能源車(chē)險(xiǎn)改革，不僅是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的調(diào)整，更是涉及全產(chǎn)業(yè)鏈的深度變革。從維修成本、保險(xiǎn)定價(jià)到行業(yè)監(jiān)管與未來(lái)發(fā)展，新能源車(chē)險(xiǎn)正在經(jīng)歷一場(chǎng)從根本上優(yōu)化的革新。
新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)貴投保難
近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速崛起，但新能源車(chē)險(xiǎn)卻面臨持續(xù)虧損的困境。數(shù)據(jù)表明，2024年我國(guó)新能源汽車(chē)保有量3140萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的8.9%。然而，與市場(chǎng)增長(zhǎng)相伴的卻是新能源車(chē)險(xiǎn)的承保虧損。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過(guò)100%的車(chē)系達(dá)137個(gè)。這一高賠付、高成本的狀況，使保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)壓力，消費(fèi)者則苦于“保費(fèi)貴、投保難”問(wèn)題。
記者采訪了解到，新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損的一個(gè)重要原因是維修成本持續(xù)攀升。新能源車(chē)在制造上高度集成化，許多零部件采用一體化設(shè)計(jì)，導(dǎo)致維修經(jīng)濟(jì)性較差。例如，激光雷達(dá)、貫穿式尾燈等設(shè)計(jì)雖然讓車(chē)輛智能化程度提升，外觀也更亮眼，可一旦遭遇交通事故或故障，很難維修只能整體更換。此外，動(dòng)力電池作為新能源車(chē)的核心部件，更換成本極高，即使是部分輕微損壞的情況，也可能需要整體更換，導(dǎo)致賠付費(fèi)用高昂。
“新能源車(chē)的維修渠道較為封閉，原廠配件占據(jù)主要市場(chǎng)，零配件通用性不足，社會(huì)化維修體系尚未完善，導(dǎo)致維修費(fèi)用長(zhǎng)期維持高位。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示。
在出險(xiǎn)率方面，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，新能源車(chē)車(chē)主以年輕群體為主，35歲以下新能源車(chē)主的比例較同年齡段燃油車(chē)主高14個(gè)百分點(diǎn)。從駕駛特性看，由于駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，加之新能源汽車(chē)加速快、噪音小，在實(shí)際使用過(guò)程中更容易發(fā)生事故。新能源汽車(chē)的電機(jī)可以在啟動(dòng)時(shí)輸出峰值扭矩，起步加速明顯加快。由此，新能源汽車(chē)的低延遲提速、動(dòng)能回收等特性提升了意外事故的發(fā)生率，尤其是對(duì)于不適應(yīng)新能源汽車(chē)特性的新手車(chē)主而言。此外，部分車(chē)型采用的單踏板模式也加大了新手誤操作的概率。
此外，保險(xiǎn)公司的調(diào)價(jià)空間受限，難以充分反映車(chē)輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。目前，新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司可在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，調(diào)價(jià)空間小于燃油車(chē)自主定價(jià)系數(shù)范圍[0.5,1.5]。
家住天津市濱海新區(qū)的新能源車(chē)主吳蒙向記者表達(dá)了自己的困惑：“我去年的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用不到6000元，但是今年的費(fèi)用卻漲到了6000元以上。這一年我的車(chē)沒(méi)有出險(xiǎn)，費(fèi)用卻上調(diào)了?！睒I(yè)內(nèi)分析表示，新能源車(chē)險(xiǎn)第二年保費(fèi)較高，主要是因?yàn)槌醮钨?gòu)買(mǎi)時(shí)享受的優(yōu)惠和促銷(xiāo)政策取消，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)該車(chē)型第一年的實(shí)際理賠和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新評(píng)估，再加上新能源車(chē)輛維修成本較高以及部分政策補(bǔ)貼失效，導(dǎo)致續(xù)保時(shí)有可能會(huì)上調(diào)保費(fèi)。但就市場(chǎng)整體而言，無(wú)論是油車(chē)還是電車(chē)，保費(fèi)每年都會(huì)有所浮動(dòng)，但浮動(dòng)趨勢(shì)不大。
陳輝表示，新能源車(chē)由于運(yùn)行成本低，成為網(wǎng)約車(chē)、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的優(yōu)先選擇。部分新能源車(chē)被用于網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)，卻按照家用車(chē)標(biāo)準(zhǔn)投保，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用無(wú)法覆蓋實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，賠付率持續(xù)高企，最終造成部分高賠付車(chē)型“保費(fèi)貴、投保難”。數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車(chē)中的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛比例比燃油車(chē)高出10個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致使用強(qiáng)度增加，事故發(fā)生率進(jìn)一步上升。
政策引導(dǎo)助改革破難題
為破解新能源車(chē)險(xiǎn)“保費(fèi)貴、投保難”及虧損嚴(yán)重的局面，多部門(mén)聯(lián)合發(fā)力，從政策頂層設(shè)計(jì)上全面推進(jìn)改革。《指導(dǎo)意見(jiàn)》及配套舉措正是在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生，其核心目標(biāo)是構(gòu)建更加公平、精準(zhǔn)、靈活的新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)與承保體系。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，要豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型，鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷(xiāo)售“三電系統(tǒng)”配件。加強(qiáng)新能源汽車(chē)維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車(chē)輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車(chē)全生命周期使用成本。
王向楠表示，這一舉措不僅針對(duì)保險(xiǎn)公司因高賠付率遭受虧損的問(wèn)題，更是要求車(chē)企、動(dòng)力電池企業(yè)積極開(kāi)放技術(shù)，拓寬社會(huì)化維修網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)鼓勵(lì)汽車(chē)企業(yè)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)展車(chē)輛安全性與維修經(jīng)濟(jì)性研究，有望推動(dòng)新能源汽車(chē)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，減少事故后高額維修費(fèi)用，從而降低整體賠付風(fēng)險(xiǎn)。
為精準(zhǔn)識(shí)別不同車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出探索建立“保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”。王向楠表示，這主要依托低速碰撞試驗(yàn)和維修成本測(cè)算，細(xì)化車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并將車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)掛鉤。這樣的做法有助于形成“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，從源頭上引導(dǎo)車(chē)企優(yōu)化設(shè)計(jì)，提升車(chē)輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性。此外，為解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛投保難題，相關(guān)部門(mén)還推動(dòng)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并搭建“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，確保保險(xiǎn)公司不得拒保，從而實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”的目標(biāo)。
目前，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制中還存在數(shù)據(jù)積累不足、定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)空間受限等問(wèn)題。針對(duì)這一痛點(diǎn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求穩(wěn)妥優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，適度擴(kuò)大調(diào)價(jià)空間，使高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛能承擔(dān)更高保費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型則有望享受優(yōu)惠。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)探索推出“基本+變動(dòng)”組合產(chǎn)品及“車(chē)電分離”模式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，前者通過(guò)基礎(chǔ)保障與針對(duì)性附加保障相結(jié)合，更加貼合不同用戶(hù)的實(shí)際需求；后者則將車(chē)輛與動(dòng)力電池分開(kāi)計(jì)價(jià)，有助于精準(zhǔn)覆蓋各自風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
為打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)化，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)新能源汽車(chē)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。通過(guò)建立保險(xiǎn)公司、車(chē)企、維修機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制，保險(xiǎn)公司可借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。
“《指導(dǎo)意見(jiàn)》以系統(tǒng)性、一攬子改革措施為特點(diǎn)，從降低維修成本、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、優(yōu)化定價(jià)機(jī)制到創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、完善數(shù)據(jù)共享等方面全方位出擊，既著眼于短期化解‘保費(fèi)貴、投保難’的問(wèn)題，又從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度夯實(shí)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)?！标愝x表示。
技術(shù)革新驅(qū)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)升級(jí)
雖然當(dāng)前險(xiǎn)企面臨新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損壓力，但隨著改革措施的逐步落地及數(shù)據(jù)積累效應(yīng)的顯現(xiàn)，新能源車(chē)險(xiǎn)有望實(shí)現(xiàn)從“高賠付、高保費(fèi)”向“精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)匹配”的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
隨著新能源汽車(chē)保有量不斷增加及車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等技術(shù)的普及，相關(guān)數(shù)據(jù)采集與處理能力將大幅提升。保險(xiǎn)公司未來(lái)或可借助UBI（基于使用情況的保險(xiǎn)）等手段，對(duì)駕駛行為、行駛里程、事故概率等進(jìn)行量化分析，逐步建立精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)模型。陳輝認(rèn)為，通過(guò)數(shù)據(jù)積累，未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將更趨科學(xué)，既能保障消費(fèi)者獲得合理保費(fèi)，也能避免因定價(jià)不當(dāng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋整車(chē)制造、動(dòng)力電池、維修服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。未來(lái)，隨著車(chē)企、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及科研院所等多方形成協(xié)同機(jī)制，整車(chē)設(shè)計(jì)、零部件生產(chǎn)、維修網(wǎng)絡(luò)及保險(xiǎn)服務(wù)將實(shí)現(xiàn)深度融合。統(tǒng)一維修標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大零部件供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)及共享維修數(shù)據(jù)，將有助于降低新能源汽車(chē)全生命周期成本，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。同時(shí)，跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享還將為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的突破。
面對(duì)不同用戶(hù)需求及用車(chē)場(chǎng)景的多樣化，未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將呈現(xiàn)更加細(xì)分與多元化的趨勢(shì)。上述負(fù)責(zé)人表示，基于“基本+變動(dòng)”組合產(chǎn)品、車(chē)電分離模式等創(chuàng)新設(shè)計(jì)，不僅能夠滿(mǎn)足家用、網(wǎng)約、營(yíng)運(yùn)等不同車(chē)主的保險(xiǎn)需求，也將推動(dòng)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)分散、賠付管理等方面實(shí)現(xiàn)突破。
王向楠表示，未來(lái)，在“報(bào)行合一”、費(fèi)率回溯及行業(yè)自律不斷強(qiáng)化的背景下，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)必將向著更加透明、規(guī)范的方向發(fā)展。市場(chǎng)各方共同努力，有望構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、持續(xù)創(chuàng)新的新能源車(chē)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。
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