場景為基，風險為尺。
數(shù)字化浪潮下，手機銀行App早已成為我們生活中的“金融管家”，也是商業(yè)銀行比拼產(chǎn)品和服務(wù)競爭力的“競技場”。
細數(shù)手機銀行App發(fā)展，其經(jīng)歷了從無到有的1.0階段，高速增長的2.0階段，精細化運營的3.0階段。如今隨著人工智能大模型基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越突出，手機銀行App與AI技術(shù)融合愈發(fā)緊密，伴生的數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全等問題接踵而至，邁向發(fā)展新階段的手機銀行App如何在技術(shù)創(chuàng)新與風險防控“平衡”中守護個人信息安全，成為金融消費者普遍關(guān)注的話題。
國際消費者權(quán)益日之際，記者查詢體驗超30家手機銀行App對于個人信息數(shù)據(jù)收集的情況，發(fā)現(xiàn)各家銀行隱私政策文件及數(shù)據(jù)收集內(nèi)容披露詳盡程度方面仍存差距。
被動“同意”？
“曾遇到過下載使用某個手機銀行App時，提示需要將自己的個人信息做授權(quán)，否則將無法使用服務(wù)。”據(jù)北京的吳先生講述，有些手機銀行App用戶隱私政策內(nèi)容多，部分專業(yè)術(shù)語看不懂，且存在若不同意個人信息授權(quán)，則無法使用部分軟件功能的情況。通過記者的調(diào)查來看，有不少消費者對手機銀行App收集和使用的信息內(nèi)容并不真的“知情”，也并非真的“同意”。
記者隨機體驗測試了超30家手機銀行App，范圍涉及國有大行、全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。綜合來看，各類銀行的手機銀行App在首次啟動使用時，均會彈出隱私政策文件及服務(wù)協(xié)議文件，用戶“閱讀并同意”才能繼續(xù)使用產(chǎn)品及服務(wù)。
歸納手機銀行App的用戶隱私政策文件及個人信息保護政策文件來看，核心內(nèi)容均涉及“如何收集和使用客戶的個人信息”“如何儲存和保護客戶的個人信息”“如何提供、轉(zhuǎn)讓和公開披露客戶的個人信息”“如何管理客戶的個人信息”“第三方收集和使用個人信息情況”等。
經(jīng)過測試，國有大行、全國性股份制銀行相關(guān)文件的展示更為清晰、說明更為細致。比如，打開中國工商銀行App頁面會直接出現(xiàn)該行個人信息保護政策摘要，點擊相關(guān)鏈接則進一步查看詳細的政策文件，其中以字體加粗的方式醒目地展示重要信息；招商銀行App在用戶隱私政策文件中更是細致列舉了申請儲蓄卡、申請信用卡、繳費或充值等41種場景下所收集的用戶信息范圍及功能使用權(quán)限。
相較而言，農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行的手機銀行App隱私政策文件中涉及用戶信息收集與使用方面的內(nèi)容說明，與大型商業(yè)銀行相比存在差距。甚至部分銀行的隱私政策文件中對于用戶信息收集范圍、使用場景等內(nèi)容的披露略顯不足。
記者還發(fā)現(xiàn)，個別手機銀行App會收集并不在隱私政策信息收集清單內(nèi)的信息。比如，記者在使用某華中地區(qū)村鎮(zhèn)銀行App時，被要求訪問“活動與體能訓(xùn)練記錄”，但在該行的用戶隱私政策內(nèi)容中，并未提及收集“活動與體能訓(xùn)練記錄”用途及可能應(yīng)用的場景。
“銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對信息有較高的依賴，收集信息有助于銀行更全面精準地分析用戶的金融需求和消費特點等，進而提供針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，同時也為銀行做好風險管理提供信息支持。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，從實際情況來看，個別銀行存在過度收集使用用戶信息，用戶信息的保密、安全管理等工作不到位的問題，進而給用戶帶來負面影響。
銀行索取用戶信息偶有“超標”
近年來數(shù)字技術(shù)突飛猛進，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極進展，銀行大力推進手機銀行App建設(shè)，“AI+”進程加速。中國銀行業(yè)協(xié)會2024年發(fā)布的《2023年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為93.86%。其中手機銀行App渠道貢獻巨大。但隨著探索進入“深水區(qū)”，一些新問題也在形成，部分手機銀行App索取用戶個人信息偶有“超標”行為。
事實上，個人信息保護是金融消費者權(quán)益保護的一項重要內(nèi)容，監(jiān)管針對個人信息保護方面一直處于“零容忍”態(tài)勢。經(jīng)梳理，僅2024年就有超20家銀行移動應(yīng)用App因違規(guī)收集個人信息等問題被通報。比如，此前，江蘇、河北、湖北等多個省份的通信管理局通報了轄內(nèi)手機銀行App侵害用戶權(quán)益的情況，涉及江蘇昆山農(nóng)商銀行、江蘇長江商業(yè)銀行、唐山銀行等。
另外，從金融監(jiān)管部門的處罰來看，今年以來，中國人民銀行分支機構(gòu)公布的銀行機構(gòu)涉及信息采集相關(guān)罰單也在增多。比如，2025年1月份，河北辛集農(nóng)商銀行因違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定等，被中國人民銀行河北省分行處以警告、并罰款246萬元。
“銀行因個人信息保護受罰，反映出相關(guān)機構(gòu)在金融消費者個人信息保護方面有所欠缺?！痹谥袊y行研究院研究員葉銀丹看來，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，對個人信息保護的重要性認識有待提升，在充分利用個人信息和做好信息保護方面，需要有更多的技術(shù)支持。部分手機銀行App未能有效做好信息保護，導(dǎo)致用戶信息泄露風險增加。
北京德和衡律師事務(wù)所權(quán)益合伙人陳爽爽曾經(jīng)手過類似個人信息保護侵權(quán)的案例。她告訴《證券日報》記者，銀行保險機構(gòu)處理個人信息應(yīng)當按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則實施，且“遵循最小必要原則”等。同時《中華人民共和國個人信息保護法》明確，銀行保險機構(gòu)在處理個人信息時應(yīng)遵照“合法正當誠信原則”“最小必要原則”“公開透明原則”以及“真實完整原則”。金融機構(gòu)在個人信息保護上的失誤會直接影響消費者對機構(gòu)的信任度，對金融機構(gòu)的聲譽和業(yè)務(wù)運行也會帶來負面影響。
如何守護個人信息安全底線？
事實上，為規(guī)范銀行業(yè)數(shù)據(jù)處理活動，保障數(shù)據(jù)安全、金融安全，促進數(shù)據(jù)合理開發(fā)利用，維護社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益，監(jiān)管細則正持續(xù)升級。
2024年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，為指導(dǎo)金融機構(gòu)進一步提升服務(wù)質(zhì)量，提出了18項工作要求，為規(guī)范金融機構(gòu)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理劃定“紅線”；2024年12月27日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，提到銀行保險機構(gòu)收集個人信息應(yīng)當限于實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理目的的最小范圍，不得過度收集個人信息。
那么在AI技術(shù)深度融合、精細化運營以及用戶需求多元化的當下，手機銀行App該如何守護個人信息安全底線？
“銀行收集和使用個人信息的過程中，消費者面臨的信息不對稱問題也較為突出。”北京鑫科金融發(fā)展研究院院長甘玉濤分析稱，由于相關(guān)隱私政策文件條款較多，專業(yè)術(shù)語較復(fù)雜，普通用戶難以在短時間內(nèi)完全理解其含義和影響。這可能導(dǎo)致用戶在授權(quán)機構(gòu)收集和使用個人信息時處于劣勢。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)努力簡化隱私政策文件條款，避免使用過于復(fù)雜或難以理解的專業(yè)術(shù)語，每一項條款都應(yīng)該用簡單明了的語言描述，確保消費者能夠較為容易地理解含義。
內(nèi)部管理與人員培訓(xùn)也不容忽視。葉銀丹認為，銀行等金融機構(gòu)需建立專門的個人信息保護組織架構(gòu)，明確各崗位職責。同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，確保在業(yè)務(wù)開展過程中對個人信息的收集、使用、存儲等環(huán)節(jié)符合法律法規(guī)要求。銀行等金融機構(gòu)在與第三方合作時，要明確數(shù)據(jù)安全責任，共同制定風險緩解策略。積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改問題。
陳爽爽建議，金融消費者在個人金融數(shù)據(jù)權(quán)益受到侵害時，應(yīng)及時維護自身權(quán)益，例如，向金融機構(gòu)提出異議、向監(jiān)管部門投訴，甚至提起訴訟。另外，金融消費者也可以通過中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告（每年2次免費），發(fā)現(xiàn)異常信貸記錄立即申訴。關(guān)注銀行賬單和短信提醒，發(fā)現(xiàn)陌生交易及時掛失并報警等。總而言之，守護個人信息安全不僅需要金融機構(gòu)的努力，也需要消費者個人增強安全意識，審慎管理個人信息。這是一個雙方共同努力、持續(xù)完善的過程。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-66856-0.html部分手機銀行App“閱讀并同意”或隱貓膩須警惕
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