2025年4月以來(lái)，商業(yè)銀行存款利率調(diào)整呈現(xiàn)加速態(tài)勢(shì)。繼農(nóng)商行率先下調(diào)后，平安銀行、光大銀行、恒豐銀行等股份制銀行及城商行密集跟進(jìn)，3年期定存利率普遍跌破2%，正式邁入“1時(shí)代”。其中平安銀行3年期特色存款利率由年初的2.05%降至1.65%，降幅達(dá)40個(gè)基點(diǎn)。面對(duì)“擇機(jī)降準(zhǔn)降息”的監(jiān)管預(yù)期，銀行客戶經(jīng)理提醒儲(chǔ)戶“且存且珍惜”。
3年期定存普遍跌破2%
商業(yè)銀行本輪利率調(diào)整集中體現(xiàn)在中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品。平安銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)公示顯示，其3年期定存利率由2.05%降至1.65%，2年期、1年期利率同步下調(diào)至1.7%、1.6%，降幅均超過(guò)市場(chǎng)平均水平。光大銀行將5萬(wàn)元起存的3年期特色存款利率從2.14%調(diào)至2.05%，同時(shí)將50萬(wàn)元起存的高端產(chǎn)品利率維持在2.15%，但額度需預(yù)約搶購(gòu)。
城商行調(diào)整更為激進(jìn)。恒豐銀行4月15日更新的利率表顯示，3年期、2年期、1年期定存利率分別降至2.15%、1.80%、1.65%，較2月累計(jì)調(diào)降20-15個(gè)基點(diǎn)。廣西巴馬農(nóng)商行則將3年期、5年期掛牌利率統(tǒng)一降至2%，降幅達(dá)35個(gè)基點(diǎn)。北京銀行調(diào)整后，5年期定存產(chǎn)品全面下架，而3年期產(chǎn)品僅對(duì)新客戶及辦理三代社保卡的用戶開(kāi)放2.1%利率、普通客戶利率降至1.9%。
伴隨利率下行，部分銀行提高存款門(mén)檻對(duì)沖成本壓力。浦發(fā)銀行廣州分行取消50萬(wàn)元起存的3年期大額存單，改為20萬(wàn)元起存產(chǎn)品。光大銀行北京分行將3年期2.15%利率產(chǎn)品的起存門(mén)檻由20萬(wàn)元提升至50萬(wàn)元。這種“量?jī)r(jià)雙控”策略反映出銀行在息差壓力下的精細(xì)化負(fù)債管理。
浦發(fā)、興業(yè)存款付息率降幅超預(yù)期
股份制銀行在2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上披露的付息率優(yōu)化計(jì)劃正加速落地。浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)張健透露，2025年前三個(gè)月個(gè)人存款付息率下降15個(gè)基點(diǎn)，降幅超過(guò)2024全年水平。興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒預(yù)計(jì)，年內(nèi)存款付息率仍有20個(gè)基點(diǎn)下調(diào)空間。杭州銀行則通過(guò)壓縮高息負(fù)債規(guī)模，推動(dòng)存款付息率快速下降。
從實(shí)施效果看，差異化定價(jià)策略成效顯著。平安銀行通過(guò)“平安存”產(chǎn)品分層，將大眾客戶引導(dǎo)至1.65%利率的常規(guī)產(chǎn)品，高凈值客戶配置2.05%利率的大額存單。光大銀行保留2.15%利率的3年期產(chǎn)品吸引百萬(wàn)元以上資金，但實(shí)施動(dòng)態(tài)額度控制。這種結(jié)構(gòu)優(yōu)化使股份制銀行在維持核心負(fù)債穩(wěn)定的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)綜合付息成本下降。
區(qū)域性銀行的調(diào)整更具彈性。南京銀行將1年期定存利率從1.95%降至1.85%，但對(duì)50萬(wàn)元以上存款仍提供2.2%利率。浙商銀行通過(guò)“惠存”產(chǎn)品維持2.15%-2.3%的利率優(yōu)勢(shì)，但限定單戶購(gòu)買(mǎi)上限。這種靈活定價(jià)機(jī)制幫助城商行在利率下行周期保持競(jìng)爭(zhēng)力。
銀行業(yè)備戰(zhàn)“降準(zhǔn)降息”政策空間
本輪利率調(diào)整與政策預(yù)期形成共振。招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，當(dāng)前1年期LPR維持在3.45%，但商業(yè)銀行凈息差已逼近1.3%的監(jiān)管警戒線。在“促進(jìn)融資成本穩(wěn)中有降”的政策導(dǎo)向下，存款利率仍存20-30個(gè)基點(diǎn)的下調(diào)空間。
市場(chǎng)反應(yīng)驗(yàn)證了利率下行預(yù)期。銀行理財(cái)經(jīng)理反饋，2%以上利率的存款產(chǎn)品申購(gòu)量同比增長(zhǎng)300%，部分產(chǎn)品開(kāi)放5分鐘即告售罄。與此對(duì)應(yīng)，銀行加大中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的推廣力度，某股份制銀行“固收+”產(chǎn)品規(guī)模季度增幅達(dá)45%。這種資金遷徙趨勢(shì)倒逼銀行加速財(cái)富管理轉(zhuǎn)型。
監(jiān)管動(dòng)態(tài)顯示政策尚未見(jiàn)底。央行一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告重申“保持流動(dòng)性合理充?！?，結(jié)合4月MLF縮量續(xù)作，市場(chǎng)普遍預(yù)期二季度可能實(shí)施全面降準(zhǔn)。若10年期國(guó)債收益率進(jìn)一步下探至2.5%，商業(yè)銀行或啟動(dòng)新一輪存款利率集中調(diào)整。
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