在消費(fèi)貸利率價(jià)格戰(zhàn)被監(jiān)管叫停后，銀行信用經(jīng)營(yíng)貸利率卷出新低，直逼消費(fèi)貸。
近期，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行在內(nèi)的多家大型銀行相繼推出年化利率3%左右的純信用經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，利率水平較前期明顯下探。其中，有客戶稱，招商銀行通過(guò)發(fā)放利率優(yōu)惠券等方式，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶提供最低2.68%的特惠利率。
值得注意的是，消費(fèi)貸市場(chǎng)仍存在變相的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。部分銀行通過(guò)與地方政府合作開展貼息活動(dòng)，或默許一線客戶經(jīng)理以個(gè)人補(bǔ)貼等方式，實(shí)際突破利率監(jiān)管要求。
不過(guò)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，目前的低利率產(chǎn)品更多是針對(duì)特定客群的營(yíng)銷策略，而非全行業(yè)性的利率下調(diào)。隨著監(jiān)管部門對(duì)信貸市場(chǎng)秩序的持續(xù)規(guī)范，以及銀行自身盈利壓力的加大，這種"以價(jià)換量"的競(jìng)爭(zhēng)模式或不可持續(xù)。
經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入薄利區(qū)間
隨著消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)受到監(jiān)管約束，商業(yè)銀行正將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)貸領(lǐng)域，掀起新一輪利率下調(diào)潮。
例如，招商銀行某款“生意貸”產(chǎn)品，以企業(yè)稅務(wù)繳納記錄、個(gè)人征信情況、公積金及社保繳納證明作為授信依據(jù)，基礎(chǔ)年利率（單利）設(shè)定為3%起。據(jù)部分客戶反饋，6月底招行還向特定客戶群體發(fā)放年利率2.68%的專屬利率優(yōu)惠券，使得實(shí)際借款成本可進(jìn)一步降低。
記者也向招商銀行客服人員求證，工作人員表示此前確實(shí)有發(fā)放此類利率優(yōu)惠券，但具體利率水平需根據(jù)借款人資質(zhì)綜合評(píng)定。
與此同時(shí)，建設(shè)銀行的“信用快貸”同樣將年利率3%設(shè)定為最低利率，該產(chǎn)品最高可提供300萬(wàn)元貸款額度。華南地區(qū)某建行客戶經(jīng)理透露，申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品需滿足多項(xiàng)基本條件，包括企業(yè)需完成工商登記并保持正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、企業(yè)及實(shí)際控制人征信記錄良好，同時(shí)需要在建行開通相關(guān)金融服務(wù)或能提供有效的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)證明。
中國(guó)銀行則針對(duì)不同客戶群體推出了差異化信貸產(chǎn)品，其中面向納稅小微企業(yè)的“銀稅貸”產(chǎn)品最高可提供500萬(wàn)元貸款額度，借款期限1年，年利率不超過(guò)3.6%。
此前，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)主要集中在銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。各家商業(yè)銀行紛紛打起價(jià)格戰(zhàn)，密集調(diào)低消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，有銀行的消費(fèi)貸利率甚至低至2.5%以下水平。
“現(xiàn)在監(jiān)管有要求，消費(fèi)貸不能內(nèi)卷，但是經(jīng)營(yíng)貸仍存在操作空間。各商業(yè)銀行正著力在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)差異化定價(jià)策略拓展經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)?！比A南地區(qū)某銀行從業(yè)人士向記者透露，部分銀行已開始針對(duì)特定行業(yè)客戶定制專屬信貸方案，如為特定商戶群體設(shè)計(jì)專項(xiàng)貸款產(chǎn)品。
該人士進(jìn)一步表示，雖然各銀行公開宣傳的經(jīng)營(yíng)信用貸利率普遍維持在3%以上，但部分機(jī)構(gòu)會(huì)基于內(nèi)部客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更低的實(shí)際利率。
消費(fèi)貸也在暗中較勁
雖然目前多數(shù)銀行名義利率普遍堅(jiān)守3%的紅線，但實(shí)際操作中，通過(guò)多種渠道為客戶降低實(shí)際融資成本。
例如，招商銀行在四川省推出的消費(fèi)貼息計(jì)劃。該行與地方政府合作，對(duì)汽車、家電等特定消費(fèi)場(chǎng)景的貸款提供1.5%的利息補(bǔ)貼（單筆貸款貼息資金最高3000元），使客戶實(shí)際年利率可降至1.5%。
除了政府貼息外，利率優(yōu)惠券成為銀行變相降息的另一利器。記者在某股份行線上測(cè)試時(shí)，“建額”測(cè)算年利率為3.2%。但該行工作人員表示，目前針對(duì)在該行沒有辦理過(guò)貸款且正常交社保的客戶，可以申請(qǐng)利率優(yōu)惠券，最低可以做到3.05%。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，部分銀行一線員工甚至不惜自掏腰包爭(zhēng)奪客戶資源。記者近日接到某股份制銀行客戶經(jīng)理的推銷電話，對(duì)方主動(dòng)提出可以提供年化2.88%的消費(fèi)貸利率，較該行規(guī)定的3%下限低12個(gè)基點(diǎn)。“銀行目前依然要求消費(fèi)貸利率不得低于3%，差額部分由我個(gè)人補(bǔ)貼，為期6個(gè)月?！痹摽蛻艚?jīng)理對(duì)記者介紹。
貸款內(nèi)卷何解
當(dāng)前信貸市場(chǎng)正面臨增量難尋的困境。央行數(shù)據(jù)顯示，5月金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款6200億元，同比少增3300億元，信貸增速回落0.1個(gè)百分點(diǎn)至7.1%。分部門來(lái)看，居民、企業(yè)貸款分別新增540億元、5300億元，同比分別少增217億元、2100億元。在居民貸款方面，5月新增居民短期貸款為-208億元，同比少增451億元；新增居民中長(zhǎng)期貸款為746億元，同比多增232億元。
進(jìn)入6月，盡管銀行持續(xù)加大信貸投放力度，但市場(chǎng)承接力依然疲軟。上述銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，部分銀行上半年的額度還有多余，這為6月信貸投放提供了一定的空間。但實(shí)際上增量的優(yōu)質(zhì)客戶并不多，和“沙里淘金”差不多。
基層KPI考核日益嚴(yán)重下，各類貸款內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)也成為“新常態(tài)”。在此背景下，部分銀行員工開始游走于灰色地帶。有的與助貸機(jī)構(gòu)暗通款曲，有的在社交平臺(tái)以“低息置換高息”為誘餌招攬客戶，甚至出現(xiàn)員工自掏腰包貼息的極端案例。未來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸利率是否還有下降的空間？業(yè)內(nèi)多認(rèn)為，從息差角度看，銀行“以量補(bǔ)價(jià)”的模式難以持續(xù)。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，今年一季度，銀行業(yè)的整體凈息差為1.43%，而平均不良貸款率是1.51%。凈息差與不良貸款率出現(xiàn)了倒掛。
據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度，A股42家上市銀行中，有19家銀行的利息凈收入同比負(fù)增長(zhǎng)，涵蓋大行、股份行、城農(nóng)商行。其中，國(guó)有大行中，除了交行實(shí)現(xiàn)利息凈收入2.52%的增長(zhǎng)外，其余5家大行利息凈收入均同比下降，降幅集中在2%～5%。
“這種倒掛現(xiàn)象值得警惕?！比A南某股份行內(nèi)部人士認(rèn)為，如凈息差已經(jīng)無(wú)法覆蓋不良貸款損失時(shí)，繼續(xù)通過(guò)降低貸款利率來(lái)擴(kuò)張規(guī)模的商業(yè)模式顯然難以為繼。未來(lái)貸款利率進(jìn)一步下行的空間極為有限。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，消費(fèi)貸利率在當(dāng)下環(huán)境的普降并不現(xiàn)實(shí)，更多是上述幾家銀行的小幅度“試探”。機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段針對(duì)部分客群給出優(yōu)惠利率，一是試圖“以量補(bǔ)價(jià)”，以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
蘇筱芮指出，除了加強(qiáng)負(fù)債管理、促進(jìn)多元渠道融資之外，銀行機(jī)構(gòu)也需要考慮打造自營(yíng)獲客能力、優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景挖掘能力以及先進(jìn)科技能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提之下，圍繞重點(diǎn)客群不斷迭代與打磨好精品消費(fèi)貸產(chǎn)品與服務(wù)。
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