距離互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)正式實施不到3個月，一場行業(yè)“洗牌”正在加速演進。
近期，多家銀行、消金公司密集披露互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構名單，其中頭部助貸平臺頻現(xiàn)，而中小助貸平臺黯然離場。這一現(xiàn)象的背后是在合規(guī)壓力下，銀行等金融機構對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的風險偏好持續(xù)收緊，倒逼市場向頭部助貸平臺集中。
中國證券報記者調查發(fā)現(xiàn)，此前，部分中小助貸平臺通過協(xié)議嵌套、業(yè)務轉包等方式變相抬高利率至超24%，新規(guī)封堵了“隱形加價”的灰色操作空間。業(yè)內(nèi)人士表示，在合規(guī)轉型過程中，部分中小助貸平臺或面臨商業(yè)模式能否持續(xù)的嚴峻考驗。
合作名單“瘦身”
近日，北銀消金、珠海華潤銀行、江南農(nóng)商行、億聯(lián)銀行、梅州客商銀行、徽商銀行等金融機構披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構名單。從合作業(yè)務類型看，主要涉及營銷獲客、聯(lián)合貸款、支付結算、風險分擔及逾期清收。
金融機構密集披露上述名單的背景是，4月3日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》，要求商業(yè)銀行總行應當對助貸平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整，商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。新規(guī)自10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
距離新規(guī)正式施行不到3個月，目前完成名單披露的金融機構仍為少數(shù)。某銀行內(nèi)部人士透露，其所在行在審慎評估合作機構資質，尚未確定名單，未來可能會壓降助貸合作規(guī)模。值得注意的是，部分已披露合作名單的銀行在公示后不到1個月就對合作機構進行了刪減。
“銀行業(yè)正在全面壓縮與中小助貸平臺的合作規(guī)模，這反映出銀行對助貸業(yè)務的風險偏好持續(xù)收緊?！币晃唤谡{整合作名單銀行的內(nèi)部人士透露，“此前，我行已逐步退出與中小助貸平臺的合作。首次披露合作名單時，存在部分與中小助貸平臺合作的存量業(yè)務。隨著清退工作不斷推進，我們對合作名單進行了刪減?！?/span>
明確24%利率紅線
記者調研發(fā)現(xiàn)，對于風險管控考量是金融機構減少與中小助貸平臺合作的主因。“新規(guī)實施后，中小助貸平臺將轉向規(guī)范經(jīng)營，但它們能否成功轉型是個未知數(shù)?！北狈降貐^(qū)某銀行人士說。
“此前金融機構與部分中小助貸平臺開展合作的主要考量在于較大的利潤空間，這些平臺在與客戶簽協(xié)議時通過增加‘隱形收費’，可以使貸款實際利率突破24%的紅線?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，“急用錢的客戶顧不上算細賬，就算平臺把利率從24%抬高到36%，他們也不會太在意，特別是用于短期周轉的，他們對多付幾個點的利息沒那么敏感。但對于資金方與助貸平臺來說，在客戶數(shù)量龐大的基礎上，每增加一個點都意味著可觀的利潤?！?/span>
然而，此類游走于灰色地帶的定價模式潛藏重大合規(guī)隱患。上述北方地區(qū)某銀行人士透露，該行曾收到客戶關于貸款利率超紅線的投訴。經(jīng)核查后發(fā)現(xiàn)，合作助貸平臺存在未經(jīng)報備轉包給第三方平臺行為。這種“層層轉包”模式不僅導致終端融資成本攀升，更讓銀行失去了對風險的把控力。
新規(guī)落實了銀行的主體責任，要求商業(yè)銀行完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定。也就是說，新規(guī)基本消除了24%以上的灰色定價空間。
頭部平臺資源集中
在業(yè)內(nèi)人士看來，新規(guī)將利好有合規(guī)意識、風險定價能力強的頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺?！斑@類平臺客戶量大、抗風險能力強，我們自然愿意與他們合作。盡管我們在議價過程中可能處于弱勢地位，導致自身利潤減少。”上述北方地區(qū)某銀行人士說。
據(jù)記者統(tǒng)計，目前披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構名單顯示，互聯(lián)網(wǎng)助貸市場呈現(xiàn)明顯的頭部聚集特征，螞蟻、美團、抖音、京東、馬上消費金融、度小滿、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等平臺在多家金融機構的合作名單中高頻出現(xiàn)。
金融機構普遍看重頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢。寧銀消金近日在債券發(fā)行公告中表示，公司線上自營業(yè)務聚焦電商、手機廠商、在線支付等金融屬性強的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺和手機應用商店、騰訊、字節(jié)跳動等投流平臺引流獲客；線上聯(lián)營業(yè)務著力于多元化接入客戶質量好、流量大、運行成熟的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，已與螞蟻、字節(jié)跳動、百度、美團、微眾銀行等機構合作，基本實現(xiàn)線上消費場景全覆蓋。
此外，部分銀行建立了系統(tǒng)的合作機構準入評級機制。億聯(lián)銀行相關負責人介紹，該行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構特點、業(yè)務模式及業(yè)務風險實質，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構開展準入前評級，實現(xiàn)評級結果有效指導平臺準入評審工作。評級模型采取的是“三三結構”，即按照三個維度和三個層次進行評估?！霸谌齻€維度中，首先是主體維度，主要評估的是股東背景、管理團隊穩(wěn)定性、杠桿倍數(shù)、財務狀況等因素；其次是資產(chǎn)管理維度，主要從客戶流量來源、資產(chǎn)定價結構、風險管理能力等維度進行評估；最后是流程管理維度，參考其信息采集及信息識別規(guī)范性。三個層次是指在三個維度加權評分的基礎上，結合扣減項和特例審批事項得出結果?！眱|聯(lián)銀行相關負責人解釋道。
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