2025年1月，江蘇農商聯(lián)合銀行、江西農商聯(lián)合銀行獲批籌建；2024年，四川農商聯(lián)合銀行、廣西農商聯(lián)合銀行、海南農商銀行掛牌開業(yè)；2023年，山西農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行等陸續(xù)開業(yè)……為理清管理機制、推進風險化解，各地因地制宜探索農信社改革模式。近年來，多地農信社改革方案已落地或者有了新進展，且改革路徑不一。
近期地方兩會陸續(xù)召開，多地在2025年政府工作報告中披露了農信社改革計劃。記者梳理發(fā)現(xiàn)，江西、貴州等地政府工作報告提出，2025年要積極組建或加快推動因農信社改革而籌劃的銀行開業(yè)。多位受訪人士表示，部分地區(qū)面臨較大風險化解壓力，需要多步驟、分階段推進改革。
多地透露改革計劃
多地在2025年政府工作報告中透露了農信社改革計劃，多家新的萬億元級銀行呼之欲出。
2025年有哪些重點工作？在政府工作報告中，江西提到，推動江西農商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)；新疆提到，做好金融“五篇大文章”，積極籌建新疆農商銀行，開發(fā)適應南疆經濟結構和發(fā)展需求的金融產品，讓金融的源頭活水更好滋潤實體經濟發(fā)展壯大；河南提到，今年重點工作包括加快金融改革發(fā)展，完成河南農商銀行組建，完善中小金融機構功能定位和治理機制等；貴州提到，推動農村信用社改革落地，組建貴州農商聯(lián)合銀行，深化央地監(jiān)管協(xié)同，健全防范化解地方中小金融機構風險機制。
1月20日，金融監(jiān)管總局披露，同意籌建江西農商聯(lián)合銀行?；I建工作小組應嚴格按照有關法律法規(guī)要求辦理籌建事宜，自批復之日起6個月內完成籌建工作。就在前不久，江蘇農商聯(lián)合銀行獲批籌建。
早在2024年4月，江西省聯(lián)社召開社員大會，會議審議通過了《關于審議取消江西省農村信用社聯(lián)合社法人資格并組建江西農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司的議案》，決定啟動江西農商聯(lián)合銀行組建工作，在江西省聯(lián)社基礎上組建江西農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（暫定名）。
在此基礎上，新的萬億元級銀行或陸續(xù)涌現(xiàn)。例如，江西省聯(lián)社官網顯示，目前，江西農商銀行系統(tǒng)共有85家法人機構。截至2024年末，江西轄內農商銀行資產總額超1.3萬億元，存貸款規(guī)模近2萬億元。江蘇省聯(lián)社官網顯示，截至2024年末，江蘇農商銀行系統(tǒng)資產總額4.75萬億元，存、貸款余額分別為3.84萬億元、3.1萬億元。
2024年農信社改革加速
從地方2025年政府工作報告來看，2024年多地農信社改革駛入快車道。四川、廣西、海南三地農信社改革已落地，四川農商聯(lián)合銀行、廣西農商聯(lián)合銀行、海南農商銀行揭牌開業(yè)。2025年伊始，江蘇、江西兩地農信社改革又取得新進展。
改革模式方面，遼寧、海南等地采用了統(tǒng)一法人的省級農商銀行模式，浙江、山西、四川、廣西等地采用農商聯(lián)合銀行模式?！案母锬Ｊ讲o優(yōu)劣之分，不同地方改革的重點和次序有所不同，各地需因地制宜選擇改革模式。”西北地區(qū)某省聯(lián)社人士告訴記者。
在廣西2025年政府工作報告中，“組建廣西農商聯(lián)合銀行”是2024年廣西扎實深化重點領域改革的內容之一。廣西農商聯(lián)合銀行2024年2月6日揭牌開業(yè)。
聚焦2024年工作回顧，多地在2025年政府工作報告中強調，有力化解了重點領域風險，實現(xiàn)了抗風險能力的提升。甘肅提到，2024年，窮盡手段化解房地產、地方債務、中小金融機構風險，監(jiān)管口徑高風險機構退出10家，融資平臺壓降94戶、下降35.9%，保交房交付住房近7萬套，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線；遼寧提到，錦州銀行風險得到有效處置，全省農信系統(tǒng)整體改革基本完成，其他中小金融機構風險穩(wěn)妥化解；河南提到，地方中小金融機構改革化險取得階段性成效。
前述西北地區(qū)某省聯(lián)社人士表示，聚焦農信社改革，2024年的重點工作包括兩方面：一方面，加快推進地市級統(tǒng)一法人農商銀行的組建，為全省農信系統(tǒng)深化改革打基礎；另一方面，處置風險，包括存量風險和增量風險。只有最大限度壓降不良資產規(guī)模，提高資產質量，才能更“絲滑”地開展改革?！霸谔幹蔑L險過程中，資產剝離比較麻煩。我們的抵押資產大部分是房地產，處置起來有難度?！?/span>
理順機制化解風險
東北地區(qū)某農商銀行人士結合當地情況向記者表示，省聯(lián)社由轄內農信社或農商銀行共同出資入股，所以從股權上看，轄內農信社或農商銀行是其股東，但是在管理結構上，省聯(lián)社可以對股東的人事任命、業(yè)務開展等進行控制，股東權利受限，權利和義務存在不對等關系。理順股權關系，方可實現(xiàn)誰出資誰有權做決策。
目前，農信社改革總體按照“一省一策”原則開展，通過分類施策深化改革，穩(wěn)妥推進風險化解。
“化解風險始終處于優(yōu)先位置。部分地區(qū)的風險化解壓力較大，存量不良資產清收是化險關鍵，很多都是歷史遺留問題。目前，有的省份通過省級政府平臺入股省級銀行進行風險承接或化解?！蔽髂系貐^(qū)某省聯(lián)社人士說。
多位業(yè)內人士表示，在理順股權關系、加強公司治理之余，農村中小銀行應不斷修煉內功，在支持本地經濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。中國銀行業(yè)協(xié)會2024年發(fā)布的《全國農村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告2024》顯示，截至2023年末，農村中小銀行涉農貸款余額16萬億元。
與此同時，多地在政府工作報告中提出，2025年要更好統(tǒng)籌發(fā)展與安全，有效防范化解重點領域風險。江西提到，穩(wěn)妥處置中小金融機構風險，嚴防新增高風險銀行機構；云南提及，推進高風險金融機構改革化險；湖南提到，促進央地監(jiān)管協(xié)同，“一行一策”推動中小金融機構改革化險，加快處置非法集資重大案件，依法打擊非法金融活動，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。
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