八旬老者葛某是某銀行客戶經(jīng)理陸某的長期客戶，多次在陸某的推薦下購買銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品。
2018年，陸某推薦葛某認(rèn)購某私募基金產(chǎn)品。該私募基金并非該銀行代銷的金融產(chǎn)品，銀行僅為資金托管機(jī)構(gòu)。購買行為系在陸某辦公室、使用陸某的電腦、并由陸某幫忙操作完成。
據(jù)葛某陳述，陸某稱該產(chǎn)品利息高且穩(wěn)定保本，且未告知產(chǎn)品性質(zhì)為私募基金。
2019年，該私募基金因底層資產(chǎn)違約導(dǎo)致凈值暴跌，葛某贖回部分份額后虧損99萬余元。后葛某投訴至監(jiān)管部門。
經(jīng)查證，在某銀行經(jīng)陸某介紹購買該私募基金的客戶約20人，多為50歲—70歲客戶。因該銀行對員工未盡到審慎監(jiān)管義務(wù)，監(jiān)管部門對該銀行進(jìn)行了處罰。葛某遂訴至法院，要求該銀行賠償損失。
上海金融法院審理認(rèn)為，銀行員工私下銷售非銀行代銷的金融產(chǎn)品，銀行違反審慎監(jiān)管職責(zé)，存在管理疏漏，與客戶損失之間存在因果關(guān)系，判決該銀行賠償葛某損失39萬余元。
“飛單”虧損，銀行需賠償？
銀行員工違規(guī)銷售非銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任、金融投資者權(quán)益如何維護(hù)一直是司法實(shí)踐中的爭議問題。
那么，客戶通過銀行員工購買“飛單”金融產(chǎn)品造成損失，并非產(chǎn)品發(fā)行方或代銷方的銀行究竟該不該承擔(dān)賠償責(zé)任？
“銀行員工違規(guī)銷售非銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，銀行疏于監(jiān)管導(dǎo)致客戶權(quán)益受損的應(yīng)擔(dān)責(zé)。”上海金融法院認(rèn)為，本案中，銀行工作人員陸某在工作場所、工作時(shí)間向眾多老年人銷售非本行代為銷售的私募基金，且存在利用工作設(shè)備幫助客戶轉(zhuǎn)賬等行為，其行為的違規(guī)性和危害性十分明顯。該銀行對其工作人員和營業(yè)場所應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審慎管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止上述違規(guī)銷售行為，但其并未妥善履行管理責(zé)任，存在過錯(cuò)。
同時(shí)，該銀行的過錯(cuò)與葛某損失之間存在因果關(guān)系。陸某的違規(guī)銷售是葛某購買涉案基金的直接原因，而銀行的管理疏漏為陸某實(shí)施違規(guī)銷售提供了條件，間接導(dǎo)致葛某損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)賠償責(zé)任。
基于上述判斷，上海金融法院綜合考慮過錯(cuò)大小等因素，判決該銀行賠償葛某損失39萬余元。
如何防范理財(cái)“飛單”？
近些年來，因此類理財(cái)“飛單”而造成的商業(yè)銀行和投資者之間的理財(cái)糾紛事件日益增多。
如何應(yīng)對銀行員工違規(guī)銷售非銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的“飛單”風(fēng)險(xiǎn)？上海金融法院提示，金融消費(fèi)者需從資質(zhì)核驗(yàn)、話術(shù)識(shí)別、交易安全、證據(jù)留存等方面采取防范措施。
一是產(chǎn)品資質(zhì)核驗(yàn)。驗(yàn)證產(chǎn)品編碼，要求銷售人員出示銀行代銷文件，并通過“中國理財(cái)網(wǎng)”查驗(yàn)銀行自主發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的唯一編碼。銀行代銷的第三方理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)公示清單、官網(wǎng)專欄或客服電話中可查。私募基金不得公開宣傳，且需符合“合格投資者”門檻，低風(fēng)險(xiǎn)偏好者應(yīng)主動(dòng)拒絕此類產(chǎn)品。
二是異常話術(shù)識(shí)別。警惕虛假承諾，任何宣稱“保本保息”“銀行兜底”的理財(cái)產(chǎn)品均涉嫌違規(guī)。正規(guī)產(chǎn)品需明確標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)等級和收益浮動(dòng)區(qū)間。收益率顯著高于銀行同類產(chǎn)品（如年化9%以上）的，極可能涉及非法集資。
三是交易安全控制。核驗(yàn)資金流向，正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品資金應(yīng)匯入銀行托管賬戶，若被要求轉(zhuǎn)賬至個(gè)人或第三方公司賬戶，極可能是“飛單”。合同必須加蓋銀行公章并標(biāo)注“代銷”字樣，條款模糊或無公章的合同不可簽署。
四是做好證據(jù)留存。銀行正規(guī)銷售需全程錄音錄像，若員工規(guī)避雙錄，消費(fèi)者可拒絕交易并向監(jiān)管部門舉報(bào)。固定電子證據(jù)，微信聊天記錄、宣傳材料等需備份，必要時(shí)可公證作為訴訟證據(jù)。
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