在商業(yè)銀行存款利率普遍進(jìn)入"1時(shí)代"的背景下，陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行等近10家區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)自2024年底至2025年初密集上調(diào)存款利率。據(jù)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)，山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行3年期利率最高觸及2.15%，較國(guó)有大行同期限產(chǎn)品高出70個(gè)基點(diǎn)。
區(qū)域性銀行利率倒掛
2月12日，陜西麟游農(nóng)商銀行宣布全面上浮存款利率，其一年期、三年期產(chǎn)品分別達(dá)到1.70%、2.15%。山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行將1年期存款利率從1.4%直接上浮35個(gè)基點(diǎn)至1.75%，形成與國(guó)有大行1.1%基準(zhǔn)利率的顯著利差。更值得關(guān)注的是山西懷仁農(nóng)商行的利率結(jié)構(gòu)，調(diào)整后1年期利率（1.75%）竟高于2年期（1.45%），呈現(xiàn)出利率倒掛現(xiàn)象。
區(qū)域性銀行的利率呈現(xiàn)明顯地域特征，河南義馬農(nóng)商銀行將5萬(wàn)元起存的1年期產(chǎn)品利率定為1.8%，而湖南桃源農(nóng)商銀行則為5萬(wàn)元以上客戶提供1.7%的二年期利率。這些定向利率優(yōu)惠往往配合"限時(shí)高息""新年巨惠"等營(yíng)銷策略，山西壽陽(yáng)匯都村鎮(zhèn)銀行甚至在1月3日推出2.15%的五年期定存產(chǎn)品，其利率水平較同期國(guó)債收益率更具競(jìng)爭(zhēng)力。
與國(guó)有大行形成鮮明對(duì)比的是，工商銀行等六大行三年期掛牌利率維持在1.5%，五年期利率僅1.55%。
村鎮(zhèn)銀行日均攬儲(chǔ)成本激增
蘇商銀行研究院數(shù)據(jù)顯示，中小銀行在2025年"開(kāi)門(mén)紅"期間的日均攬儲(chǔ)成本較上年同期增長(zhǎng)12%，這直接推動(dòng)了利率調(diào)整決策。陜西麟游農(nóng)商銀行在利率公告中明確標(biāo)注優(yōu)惠政策有效期至3月31日，與銀行業(yè)傳統(tǒng)的季度考核周期高度吻合。這種階段性利率策略，實(shí)則為應(yīng)對(duì)"新禾行動(dòng)"等區(qū)域性信貸投放計(jì)劃的配套措施。
在河南、山西等縣域經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，農(nóng)商行存貸比普遍超過(guò)75%監(jiān)管紅線，部分機(jī)構(gòu)甚至逼近90%的臨界值。山西某村鎮(zhèn)銀行高管透露，其2025年首季信貸投放計(jì)劃較上年增長(zhǎng)25%，但同期存款增速僅8%，資金缺口迫使銀行采取激進(jìn)攬儲(chǔ)策略。這種存貸增速剪刀差，成為倒逼利率上浮的核心動(dòng)因。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變加劇了中小銀行的生存壓力。湖南某農(nóng)商行2024年末存款市場(chǎng)份額較三年前下降3.2個(gè)百分點(diǎn)，其應(yīng)對(duì)策略是將三年期大額存單利率提高至2.6%。這種以價(jià)換量的策略雖短期見(jiàn)效，但也導(dǎo)致該行凈息差壓縮至1.28%，低于行業(yè)平均水平25個(gè)基點(diǎn)。
國(guó)家金融監(jiān)管總局最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度商業(yè)銀行平均凈息差已降至1.53%。對(duì)于將三年期存款利率設(shè)定在2.15%的中小銀行而言，這意味著貸款端需維持至少3.68%的收益率才能覆蓋資金成本，但在當(dāng)前LPR持續(xù)下行的背景下，優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率已下探至3.45%，存貸利差空間被急劇壓縮。
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