面對(duì)低利率周期，“高息大戶”們也在降息了。近期，多家銀行的美元存款利率和曾以高息存款著稱的民營(yíng)銀行存款利率正在調(diào)降。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，國(guó)內(nèi)多家城商行和多家外資行下調(diào)了美元存款利率。此外，至少有8家民營(yíng)銀行對(duì)存款利率進(jìn)行了調(diào)整。時(shí)代周報(bào)記者注意到，目前19家民營(yíng)銀行中，利率在3%以上的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)悄然消失。
面對(duì)持續(xù)收窄的凈息差，商業(yè)銀行不得不從負(fù)債端下手，主動(dòng)調(diào)整存款利率水平以應(yīng)對(duì)壓力。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來商業(yè)銀行存款利率仍有降低的空間。
低利率環(huán)境下，普通人從“躺平存錢”轉(zhuǎn)向“花式理財(cái)”。社交平臺(tái)上，不少個(gè)人投資者分享自己的投資方案，有的選擇定投債券基金，有的選擇長(zhǎng)期持有黃金，也有的當(dāng)起“耐心資本”買入高股息類紅利資產(chǎn)。
此外，還有部分理財(cái)“小白”開始用DeepSeek給自己規(guī)劃理財(cái)方案。在AI的視角下，低利率時(shí)代理財(cái)?shù)暮诵脑谟谄胶怙L(fēng)險(xiǎn)與收益，通過多元化配置和長(zhǎng)期規(guī)劃抵御市場(chǎng)波動(dòng)。保守型投資者以國(guó)債、存款為主，若偏好存款，優(yōu)先選擇長(zhǎng)期限產(chǎn)品以鎖定利率，但需權(quán)衡流動(dòng)性需求；進(jìn)取型投資可增加權(quán)益類比例，但需控制倉位。
蘇商銀行特約研究員武澤偉向時(shí)代周報(bào)記者表示，在低利率環(huán)境下，兼顧穩(wěn)定和收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越發(fā)匱乏，普通投資者可以培養(yǎng)資產(chǎn)配置理念，提高股票等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比，通過資產(chǎn)均衡配置來提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)。
“高息大戶”密集降息
“又下調(diào)了，存款利率越來越低，還有必要存錢嗎？”在某社交平臺(tái)上，有用戶發(fā)出“靈魂拷問”。
當(dāng)前，國(guó)有大行存款利率在經(jīng)歷了數(shù)輪調(diào)整后，利率水平已大幅下降，五年期定存利率僅為1.55%。而一向以高息存款著稱的民營(yíng)銀行也在近期開啟了新一輪降息潮。
據(jù)重慶富民銀行2月27日公告，該行自3月5日起調(diào)整儲(chǔ)蓄及單位人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后儲(chǔ)蓄存款整存整取三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期掛牌利率分別為1.35%、1.55%、1.70%、2.35%、2.60%、2.50%，其中三年期、五年期利率分別下降10個(gè)基點(diǎn)。
這已經(jīng)是重慶富民銀行今年第二次調(diào)降存款利率，今年1月該行將三年期、五年期定期存款以及活期存款利率分別下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，重慶富民銀行、北京中關(guān)村銀行、無錫錫商銀行、安徽新安銀行、湖南三湘銀行、遼寧振興銀行、浙江網(wǎng)商銀行、吉林億聯(lián)銀行等8家銀行調(diào)整了存款利率。
經(jīng)過此輪調(diào)整后，目前民營(yíng)銀行2.9%以上利率的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品已悄然下架。
“現(xiàn)在想找個(gè)利率高一點(diǎn)的存款太難了，存大銀行利率太低，存小銀行又不太放心?！庇袃?chǔ)戶向時(shí)代周報(bào)記者表示。
在人民幣存款利率不斷調(diào)降的背景下，有投資者將目光瞄向了利率相對(duì)更高的外幣存款。
不過，在美聯(lián)儲(chǔ)降息周期下，今年已有多家銀行下調(diào)了美元定期存款利率。
2月，杭州銀行、南京銀行、江蘇銀行等多家城商行接連下調(diào)美元存款利率，其中南京銀行三個(gè)月、一年期利率調(diào)整為2.1%、2.5%，利率水平較此前“腰斬”；進(jìn)入3月后，渣打銀行、星展銀行、匯豐銀行等外資行也跟進(jìn)下調(diào)。
某大行華南地區(qū)支行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者提供的一份外幣存款利率表顯示，該行美元存款三個(gè)月、六個(gè)月、一年期利率分別為2.3%、2.5%、2.8%，港幣存款利率相對(duì)較高。
“最近也有來咨詢外幣存款的用戶，但整體上持有外幣的客戶不是特別多。”上述負(fù)責(zé)人表示。
某股份行華東地區(qū)支行理財(cái)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者稱，目前該行美元存款一年期利率為2.8%，“我們?nèi)ツ觊_始就降了一波美元存款利率，現(xiàn)在是一年期維持在2.8%，但是預(yù)計(jì)后面還要降，要等行里統(tǒng)一通知?！?/span>
個(gè)人“花式理財(cái)”，適當(dāng)配置權(quán)益類資產(chǎn)
低利率環(huán)境下，簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足普通人當(dāng)下的資產(chǎn)增值需求。
上述股份行理財(cái)經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶，基本上都是推薦一些低波穩(wěn)健的理財(cái)，例如持有期在一年左右的產(chǎn)品。其解釋稱，此類中長(zhǎng)期理財(cái)主要收益靠固定票息，所以波動(dòng)比較低，持有到期的話確定性比較好。此外，對(duì)于一些偏年輕或者比較激進(jìn)的客戶，會(huì)建議配置一些基金產(chǎn)品。
去年以來，債市走出了一輪牛市行情，盡管近期債市波動(dòng)有所加大，但市場(chǎng)對(duì)于長(zhǎng)期走勢(shì)仍持樂觀態(tài)度。
“最近銀行理財(cái)波動(dòng)比較大，有些客戶出現(xiàn)了虧損，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品底層基本上是配置債券，如果短期債市出現(xiàn)波動(dòng)，反映在理財(cái)上就會(huì)出現(xiàn)凈值下跌?！痹摾碡?cái)經(jīng)理稱。
武澤偉向時(shí)代周報(bào)記者表示，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)還處在降息周期中，由于資本利得集中兌現(xiàn)，債市預(yù)計(jì)會(huì)處于長(zhǎng)期牛市。如果對(duì)流動(dòng)性要求較高，可以主要配置貨幣型基金。如果對(duì)流動(dòng)性要求相對(duì)放松，可以增配債券型基金。
在多位業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人理財(cái)還應(yīng)該適度提高權(quán)益類資產(chǎn)配置比例。
武澤偉認(rèn)為，一方面，當(dāng)前權(quán)益類在居民資產(chǎn)中比例較低，在低利率環(huán)境下，必須要提高權(quán)益類資產(chǎn)占比來提高組合整體收益水平；另一方面，隨著中長(zhǎng)期資金入市、中國(guó)資產(chǎn)重估、刺激政策落地等利好釋放，A股有望走出長(zhǎng)牛，預(yù)計(jì)權(quán)益類資產(chǎn)會(huì)有不錯(cuò)的表現(xiàn)。
浙商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家殷劍峰日前表示，家庭理財(cái)需考慮生命周期階段與財(cái)富狀況，重構(gòu)理財(cái)策略。籠統(tǒng)來說，收入上升期的年輕人可配置20%～30%權(quán)益類資產(chǎn)，博取增長(zhǎng)潛力；中年家庭以“固收+”產(chǎn)品為核心，平衡穩(wěn)健與收益；老年群體更側(cè)重國(guó)債、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)工具，優(yōu)先保障資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性。
值得一提的是，在AI浪潮席卷各行各業(yè)的當(dāng)下，部分投資“小白”已經(jīng)開始利用AI來規(guī)劃理財(cái)。在社交平臺(tái)上，類似“跟著AI理財(cái)?shù)贜天”、“從零開始和AI學(xué)理財(cái)”的帖子層出不窮。
以近期最出圈的DeepSeek為例，時(shí)代周報(bào)記者以“低利率環(huán)境下，應(yīng)該如何規(guī)劃理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“你是一名理財(cái)經(jīng)理，請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)一個(gè)‘本金20萬元、年化收益率5%以上’的理財(cái)方案”等問題進(jìn)行提問。
DeepSeek經(jīng)過深度思考后稱，在低利率環(huán)境下，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的收益大幅縮水，普通人需要更主動(dòng)地調(diào)整理財(cái)策略，通過多元化的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。DeepSeek給出了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃方案，其中包括不同風(fēng)險(xiǎn)類型資產(chǎn)的配置比例、不同年齡階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的示例投資組合，以及各類投資的風(fēng)險(xiǎn)提示。
例如，在規(guī)劃?rùn)?quán)益類投資時(shí)，DeepSeek建議選擇抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、分紅穩(wěn)定的藍(lán)籌股，或配置“固收+紅利”基金，平衡收益與波動(dòng)，同時(shí)適當(dāng)配置海外資產(chǎn)（如QDII基金）分散風(fēng)險(xiǎn)；此外，黃金作為避險(xiǎn)資產(chǎn)，可通過ETF或紙黃金參與，對(duì)沖通脹和經(jīng)濟(jì)不確定性。
武澤偉表示，使用AI工具做理財(cái)規(guī)劃，實(shí)際上是一種技術(shù)平權(quán)，普通投資者可以獲得更多的信息和更專業(yè)的分析，相對(duì)于專業(yè)投資者的劣勢(shì)將大大減少。
“但是，投資更像是一門藝術(shù)而非科學(xué)。AI工具更多起到輔助作用，難以替代普通投資者作出決策。如果過于依賴AI工具給出的建議，無法明了建議背后的投資邏輯，想要獲得不錯(cuò)的收益是非常困難的。”武澤偉告訴時(shí)代周報(bào)記者。
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