年中不良率壓降后仍居5.62%高位
近日，河南延津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱"延津農(nóng)商行"）的多筆股權(quán)在淘寶司法拍賣平臺(tái)公開變賣，涉及金額超2600萬元。此次股權(quán)處置暴露出該行股東債務(wù)危機(jī)，更將其資產(chǎn)質(zhì)量隱憂置于聚光燈下，引發(fā)市場高度關(guān)注。
三筆股權(quán)集中變賣質(zhì)押融資違約是主因
根據(jù)司法拍賣信息，此次被變賣的股權(quán)共涉及三位股東，合計(jì)逾2100萬股。其中，鄭州中邦營銷策劃有限公司作為法人股東，持有1613.36萬股（占比3.5912%）成為處置重點(diǎn)，評(píng)估價(jià)2042.52萬元，但變賣起拍價(jià)僅1470.61萬元，折價(jià)幅度達(dá)28%。此外，自然人股東趙紅和蘇海闊各自持有的248.21萬股（均占比0.5525%）也被納入變賣范圍，評(píng)估價(jià)均為314.23萬元。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些股權(quán)處置均源于股東與獲嘉農(nóng)商行的金融借款糾紛。以鄭州中邦為例，該公司是延津農(nóng)商行的創(chuàng)始股東，在2018年12月以其持有的延津農(nóng)商行全部股權(quán)作為質(zhì)押，向獲嘉農(nóng)商行借款3000萬元，貸款期限3年，年利率8.5%。然而貸款到期后，鄭州中邦未能按期償還本息。在多次催收無果后，獲嘉農(nóng)商行于2023年3月提起訴訟。新鄉(xiāng)市中級(jí)人民法院于同年9月作出一審判決，確認(rèn)獲嘉農(nóng)商行對(duì)質(zhì)押股權(quán)享有優(yōu)先受償權(quán)。
鄭州中邦作為延津農(nóng)商行的創(chuàng)始股東，因債務(wù)違約被迫清倉其全部持股。該筆股權(quán)在2024年12月首次司法拍賣中流拍后，現(xiàn)已進(jìn)入變賣階段，起拍價(jià)驟降至每股0.91元，較評(píng)估價(jià)1.27元折讓28%，更不足2024年6月末每股凈資產(chǎn)1.84元的50%。無獨(dú)有偶，兩位自然人股東因質(zhì)押融資違約遭強(qiáng)制執(zhí)行的股權(quán)，同樣面臨評(píng)估價(jià)與凈資產(chǎn)雙重折價(jià)的窘境。
高不良率拖累估值資產(chǎn)質(zhì)量隱憂凸顯
作為延津縣市場份額最大的銀行，延津農(nóng)商行在當(dāng)?shù)卮尜J款市場分別占據(jù)49%和39.52%的份額。然而亮眼的市場占有率背后，是該行持續(xù)承壓的資產(chǎn)質(zhì)量。
評(píng)估報(bào)告顯示，延津農(nóng)商行2023年末不良貸款率高達(dá)11.42%，較全國農(nóng)商行平均約3.34%的水平高出逾7個(gè)百分點(diǎn)，更遠(yuǎn)超監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行設(shè)定的5%紅線。盡管監(jiān)管對(duì)農(nóng)商行不良率容忍度因服務(wù)對(duì)象和區(qū)域特性略有放寬，原則上仍要求控制在5%以內(nèi)，但該行直至2024年6月末，不良貸款率仍達(dá)5.62%，較整改前雖下降5.8個(gè)百分點(diǎn)，卻仍超出監(jiān)管紅線。
監(jiān)管指標(biāo)方面，該行資本充足率僅為10.78%，逼近10.5%的監(jiān)管紅線，而同期凈利潤僅2361萬元，盈利能力薄弱。
股東治理風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管持續(xù)加碼
此次股權(quán)變賣事件暴露出區(qū)域性銀行在股東治理方面的深層次問題。鄭州中邦作為延津農(nóng)商行的創(chuàng)始股東之一，其債務(wù)違約導(dǎo)致股權(quán)被動(dòng)處置，可能引發(fā)銀行治理結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定。而兩位自然人股東同樣因股權(quán)質(zhì)押融資違約陷入困境，凸顯出中小銀行股東過度依賴股權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)。
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