中國網(wǎng)財經(jīng)3月27日訊 近年來，家庭信托作為財富管理重要工具備受關注，尤其在婚前財產(chǎn)規(guī)劃領域優(yōu)勢凸顯。記者就此采訪多家信托公司，探究其與其他婚前財產(chǎn)規(guī)劃方式相比的獨特之處。
家庭信托婚前規(guī)劃優(yōu)勢顯著
根據(jù)胡潤研究院發(fā)布的《2023胡潤財富報告》統(tǒng)計顯示，中國擁有600萬元人民幣資產(chǎn)的“富裕家庭”已達到514萬戶。而擁有千萬元可投資資產(chǎn)的“高凈值家庭”達到208萬戶，億元資產(chǎn)的超高凈值家庭13.3萬戶。預計在未來10年內(nèi)，將有21萬億的財富傳給下一代，20年內(nèi)將達到49萬億，30年內(nèi)則將達到84萬億。不少中等收入家庭對家庭財富管理、資產(chǎn)規(guī)劃配置、財產(chǎn)傳承保障擁有極強的內(nèi)在需求。
2023年6月，信托分類改革正式拉開序幕，信托行業(yè)的轉型方向和業(yè)務定位更加明確。其中，家庭服務信托作為兼具政治性、人民性、普惠性的創(chuàng)新財富管理信托工具，具備回歸信托本源特征以及服務更廣大人民群眾的業(yè)務基礎，在市場需求和行業(yè)轉型的雙重驅動下，成為多家信托公司的布局重點和展業(yè)抓手。
中國信托登記有限公司此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年6月至12月，38家信托公司開展了2077筆家庭服務信托業(yè)務，總規(guī)模為37.85億元。另外，從各家信托公司披露的數(shù)據(jù)來看，這一規(guī)模或仍在持續(xù)增長，截至2024年三季度，全行業(yè)40余家信托公司累計開展家庭服務信托5366筆，總規(guī)模達108億元，僅前三季度新增規(guī)模70.64億元(占比70%)。其中，婚姻財富規(guī)劃是家庭服務信托重要場景，與婚前財產(chǎn)公證等傳統(tǒng)方式比，家庭信托優(yōu)勢多。
中建投信托相關負責人表示，家庭信托有私密性和體面性，婚前設立時委托人無需另一半?yún)⑴c，不影響未來夫妻感情；能有效隔離婚前財產(chǎn)，避免婚后財產(chǎn)混同；進入信托賬戶的婚前財產(chǎn)可獲專業(yè)管理實現(xiàn)保值增值，還能靈活定制分配機制，無論婚姻變化與否，都可持續(xù)為子女成長和個人養(yǎng)老等提供財務支持；操作流程可能比婚前財產(chǎn)公證便捷。
平安信托相關負責人認為，家庭服務信托私密性高，委托人以個人財產(chǎn)設立信托無需未來配偶知情同意，避免公證引發(fā)的矛盾。經(jīng)公證的婚前財產(chǎn)婚后易與夫妻共同財產(chǎn)混同，引發(fā)權屬糾紛，而信托財產(chǎn)專戶管理，法律上具獨立性，可防混同，隔離婚姻風險，避免財產(chǎn)分割或被執(zhí)行。
該負責人還稱，婚前財產(chǎn)公證約定協(xié)議不能隨意變更，家庭服務信托可定制設計，支持追加財產(chǎn)、調(diào)整受益人及分配方案等靈活操作，適應客戶變化需求?；榍柏敭a(chǎn)公證僅約定歸屬，所有權人身故時按法規(guī)繼承易引發(fā)糾紛，家庭服務信托則可按委托人意愿定向傳承財產(chǎn)，避免流失。且婚前財產(chǎn)公證不涉及財產(chǎn)管理，家庭服務信托可由專業(yè)機構依投資策略制定資產(chǎn)配置方案，爭取保值增值，提供長期財務支持。
五礦信托相關負責人向記者表示，信托私密性強，婚前財產(chǎn)規(guī)劃無需公開，利于維護家庭和諧，減少矛盾。信托公司遵循資產(chǎn)配置原則，能提供專業(yè)資產(chǎn)管理服務，客戶可依風險偏好選投資策略，平滑波動、增強收益。信托財產(chǎn)獨立，能隔離債務和婚姻風險，為家庭財富傳承提供靈活有效方案。
精準匹配客戶需求
據(jù)記者了解，在當下復雜的財富管理環(huán)境中，信托公司在制定婚前財產(chǎn)規(guī)劃家庭信托方案時，充分發(fā)揮財產(chǎn)隔離、個性化定制等特性，力求精準匹配客戶需求。并根據(jù)不同客戶的財務狀況、家庭結構以及對未來婚姻的預期，信托公司基于這些特性，為從事高風險行業(yè)的客戶規(guī)避債務牽連，為擁有復雜家族企業(yè)結構的客戶保障股權傳承，力求設計出契合各類客戶的專屬方案。
中建投信托相關負責人稱，公司家庭服務信托支持多委托人、多受益人場景，可接受現(xiàn)金、受益權和保險金請求權等委托財產(chǎn)，分配機制多樣，靈活度高，能滿足大部分需求，還可為個性化需求定制服務。
“高風險行業(yè)客戶，要解決債務或職業(yè)風險對家庭成員的財務沖擊，但設立信托有資金來源合規(guī)風險，因家庭服務信托財產(chǎn)規(guī)模一般不大，換其他家庭成員做委托人可降低合規(guī)風險。”中建投信托相關負責人表示。
平安信托相關負責人表示，制定方案會結合家庭服務信托特性和客戶需求，量身定制。對高風險行業(yè)客戶，因行業(yè)債務風險高，設計方案時關注財產(chǎn)隔離功能，建議在資產(chǎn)良好時盡早設信托，避免用債權人有優(yōu)先受償權的財產(chǎn)設信托，防止損害債權人利益，通過信托獨立管理核心資產(chǎn)，降低信托被撤銷風險，防止債務風險傳導，配以靈活分配機制，應對資金需求。
“對復雜家族企業(yè)結構客戶，結合家族財富傳承和企業(yè)股權管理需求，設計針對性方案。如用高端家族信托實現(xiàn)企業(yè)股權傳承，分離經(jīng)營權、所有權、受益權，經(jīng)營權歸客戶保企業(yè)穩(wěn)定，所有權歸信托隔離風險，受益權歸受益人傳承家族財產(chǎn)?！痹撠撠熑朔Q。
五礦信托相關負責人表示，設計方案先分析客戶需求，了解財務、家庭、職業(yè)和未來規(guī)劃，確保方案貼合實際。設計時提醒委托人，受益人盡量不包含自己，設立信托后減少干預，避免信托財產(chǎn)被認定為個人財產(chǎn)，依相關規(guī)定實現(xiàn)信托目的。
記者了解到，高風險行業(yè)和復雜家族企業(yè)結構客戶，都希望借家庭服務信托功能保護和分配家庭財富。高風險客戶規(guī)劃時考慮極端風險下財產(chǎn)分配，防財產(chǎn)分割；家族企業(yè)客戶核心需求是股權穩(wěn)定傳承、財富公平分配，避免婚姻變動影響企業(yè)控制權，因股權等資產(chǎn)隔離需求，后者更適合用家族信托做婚前規(guī)劃。
合理設計條款防糾紛
家庭信托作為財富管理領域的重要工具，在財富傳承方面功能顯著。在婚前財產(chǎn)規(guī)劃這一特定場景下，其條款設計的科學性與合理性，直接關乎著當婚姻出現(xiàn)變故，如離婚、配偶意外離世等情況發(fā)生時，婚前財產(chǎn)能否嚴格依照委托人的意愿實現(xiàn)有條不紊地傳承，以及最大程度避免各類財產(chǎn)糾紛的產(chǎn)生。
中建投信托相關負責人稱，婚前財產(chǎn)規(guī)劃無論首婚二婚，都有成熟信托方案。設家庭服務信托常見兩種結構：一是客戶父母做委托人，指定客戶為受益人，可添加子女；二是客戶本人做委托人，指定父母、婚前子女(二婚)、婚后子女(潛在)為受益人。選擇結合委托人背景、收入和職業(yè)等情況。為提高隔離效果，可設全委模式，若客戶有財產(chǎn)支配需求，也可將本人設為受益人并設計分配機制。
平安信托相關負責人表示，婚前財產(chǎn)規(guī)劃設計條款，關注財產(chǎn)來源，協(xié)助客戶梳理憑證，確認委托人處置權，使信托有效成立。
“按委托人意愿明確受益人，配偶可不作受益人，或作受益人但限定享受利益期間為婚姻存續(xù)或在世期間，離婚或離世則無利益，避免財產(chǎn)分割和繼承糾紛。給予委托人靈活調(diào)整分配方案權利，即使配偶是受益人也能按需調(diào)整。追加財產(chǎn)需來自委托人個人或經(jīng)配偶同意的共同財產(chǎn)，維持財產(chǎn)獨立性。”該負責人稱。
記者通過五礦信托相關負責人了解，根據(jù)《信托法》，信托財產(chǎn)與委托人未設信托的其他財產(chǎn)有區(qū)別。委托人死亡等情況時，若為唯一受益人，信托終止，財產(chǎn)作遺產(chǎn)或清算財產(chǎn)；若非唯一受益人，信托存續(xù)，財產(chǎn)不作遺產(chǎn)或清算財產(chǎn)；作為共同受益人死亡等情況，信托受益權作遺產(chǎn)或清算財產(chǎn)。所以婚前設家庭服務信托對資產(chǎn)隔離有天然保護，但受益人盡量不包含委托人自己。
政策護航婚前財產(chǎn)安全
近年來，家庭信托市場監(jiān)管與政策持續(xù)演變，對婚前財產(chǎn)規(guī)劃業(yè)務影響深遠。2023年原中國銀保監(jiān)會推出家庭服務信托，明確初始設立實收信托不低于100萬元、期限不低于5年等要求，為業(yè)務開展劃定新邊界。2024年12月，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局等發(fā)布通知，將不動產(chǎn)信托登記納入不動產(chǎn)登記體系，這一變革為婚前不動產(chǎn)規(guī)劃提供新路徑，改變財產(chǎn)認定與分配規(guī)則。
中建投信托相關負責人表示，信托行業(yè)監(jiān)管導向是高質(zhì)量發(fā)展和風險化解，鼓勵發(fā)展資產(chǎn)服務信托，家庭服務信托普惠性強，體現(xiàn)信托本源，利于文化制度傳播，受監(jiān)管支持。婚前財產(chǎn)規(guī)劃是社會發(fā)展正常需求，在恐婚率高、離婚頻繁背景下，家庭服務信托能解決客戶實際需求，生命力強。
“中建投信托沃泉家庭服務信托為中等收入群體家庭提供標準化婚前財產(chǎn)隔離方案。底層投資組建多團隊，提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置服務和產(chǎn)品支持，助客戶財產(chǎn)保值增值。投資組合匹配委托人風險承受力，推薦保守穩(wěn)健組合，提供多種管理模式，特定場景還提供投資決策模式轉化和混合應用機制?！敝薪ㄍ缎磐邢嚓P負責人介紹。
平安信托相關負責人表示，家庭服務信托市場監(jiān)管政策動態(tài)變化，《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》明確設立門檻100萬元，存續(xù)期不低于5年，投資范圍限定。
在此監(jiān)管下，平安信托應對措施有：嚴格合規(guī)經(jīng)營，按門檻、期限和范圍運作，確保業(yè)務合法規(guī)范；優(yōu)化投資策略，在法定范圍深入研究，豐富投資選擇，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值；創(chuàng)新升級模式，開發(fā)家庭服務信托向家族信托升級服務，財富增長達要求可追加升級，提供更長期全面服務。
五礦信托相關負責人表示，2023年6月1日《關于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》實施，信托業(yè)務分三類?！锻ㄖ芬龑磐泄景l(fā)揮優(yōu)勢，推動財富管理高質(zhì)量發(fā)展，強調(diào)資產(chǎn)服務信托財富管理服務，對家庭服務信托有制度支持。
“家庭服務信托面向中等收入群體家庭，普惠化高階財富管理服務。對婚前財產(chǎn)規(guī)劃，家庭信托定位和政策支持提升，強化核心功能，提供更優(yōu)質(zhì)規(guī)劃工具。目前其他政策未影響業(yè)務，五礦信托通過線上線下普及知識，提升客戶和產(chǎn)品線上化率，助客戶理解信托價值和機制?！痹撠撠熑朔Q。
多方舉措提升公眾認知
目前，隨著社會財富的積累與觀念的更新，公眾對家庭信托的認知有所提升，尤其是年輕群體，開始高度關注婚前財產(chǎn)的信托規(guī)劃。然而，家庭信托市場仍存在諸多認知不足的狀況，如對信托條款、運作機制、實際優(yōu)勢了解有限。
對此，中建投信托相關負責人稱，為提升年輕人認知，公司通過多渠道宣傳推廣，發(fā)布行業(yè)首個家庭服務信托白皮書，呼吁重視發(fā)展，傳播制度理念。宣傳中強調(diào)年輕群體提升信托功能認知，用實踐案例證明社會應用價值，構建財富管理新生態(tài)。
平安信托相關負責人表示，重視市場教育，幫助客戶理解運作機制和價值。措施有：線上通過公眾號、官網(wǎng)普及知識，含案例和功能優(yōu)勢，助快速了解；線下舉辦講座沙龍，邀專家講解獨特價值，全面了解機制效果；提供個性化案例分享和咨詢服務，熱線一對一答疑；強化客戶經(jīng)理培訓，確保準確傳達價值優(yōu)勢。
五礦信托相關負責人表示，從客戶結構看，五礦信托家庭服務信托多數(shù)客戶來自幸福家庭，特殊和未婚人士占比1/3，部分未婚人士設信托為照顧父母，體現(xiàn)愛與責任。
展業(yè)中，公司引導客戶關注信托制度優(yōu)勢功能，不過度強調(diào)婚前規(guī)劃作用，倡導關注自身財富需求，提前規(guī)劃。通過多種方式開展市場教育，覆蓋超1000戶中等收入群體家庭，未來將加大宣傳，普及賬戶，呼吁更多信托公司推動普及，讓家庭服務信托成財富保護傳承重要選擇。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-66950-0.html家庭信托“出圈” 婚前財產(chǎn)規(guī)劃或成新藍海
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