繼今年5月國(guó)有大行首次進(jìn)行存款降息后，民營(yíng)銀行降息更為密集。
6月26日，威海藍(lán)海銀行公告，將7天通知存款產(chǎn)品年利率由1.45%降至1.25%，這是該行今年以來(lái)第8次存款利率調(diào)整。
在8次利率調(diào)整中，藍(lán)海銀行將活期利率、3個(gè)月至5年各期限定存利率、通知存款產(chǎn)品利率以及大額存單利率均做了不同程度的調(diào)降。目前，其3年期、5年期定存利率均為2.0%，其中5年期利率相比去年8月，下降幅度達(dá)到60 BP。
除威海藍(lán)海銀行外，上海華瑞銀行、重慶富民銀行、北京中關(guān)村銀行今年以來(lái)調(diào)整存款利率均超過(guò)4次。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者梳理，今年以來(lái)，19家民營(yíng)銀行密集調(diào)整存款利率，目前3年期、5年期定存利率已全線跌破2.5%，目前定存利率最高的是上海華瑞銀行，其3年期利率為2.4%。
中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員余豐慧向時(shí)代周報(bào)記者表示，民營(yíng)銀行密集降息反映了當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境下，這些銀行在資金成本控制方面的迫切需求。相比大型銀行，民營(yíng)銀行的資金來(lái)源更加依賴市場(chǎng)融資，其負(fù)債成本相對(duì)較高，因此對(duì)利率變動(dòng)更為敏感。頻繁調(diào)整存款利率是它們根據(jù)市場(chǎng)情況靈活應(yīng)對(duì)的一種策略，旨在優(yōu)化自身的負(fù)債結(jié)構(gòu)和降低成本。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博向時(shí)代周報(bào)記者進(jìn)一步分析稱，民營(yíng)銀行密集降息是市場(chǎng)利率下行周期中負(fù)債成本與資產(chǎn)收益失衡，疊加政策監(jiān)管趨嚴(yán)的結(jié)果。相比大型銀行，民營(yíng)銀行因負(fù)債結(jié)構(gòu)脆弱、依賴高息攬儲(chǔ)，對(duì)政策變動(dòng)更敏感，且面臨更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，所以降息頻率更高。
定存利率全線失守2.5%
今年5月20日，國(guó)有大行首次進(jìn)行存款降息，3年期、5年期定存利率普遍降至1.25%、1.3%。相比之下，目前多家民營(yíng)銀行的同期限定存利率尚在2%以上，但也沒(méi)有高于2.5%的定存產(chǎn)品。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者梳理，目前19家民營(yíng)銀行中，定存利率最高的為上海華瑞銀行，其3年期、5年期的定存利率分別為2.4%、2.35%。
此外，目前重慶富民銀行的2年期、3年期、5年期定存利率分別為2.2%、2.25%、2.15%；北京中關(guān)村銀行的2年、3年定存利率分別為2.1%、2.3%；吉林億聯(lián)銀行的2年、3年、5年期定存利率分別為2.2%、2.1%、2.1%；江蘇蘇商銀行的3年期、5年期定存利率均為2.1%；無(wú)錫錫商銀行的3年、5年期定存利率分別為2.2%、2.1%。
19家民營(yíng)銀行中，資產(chǎn)規(guī)模位居前二的微眾銀行、網(wǎng)商銀行存款利率卻不高。目前兩家銀行2年期、3年期定存利率均為1.6%。相比存款產(chǎn)品，這兩家民營(yíng)銀行都將以銀行理財(cái)作為底層資產(chǎn)的“活期+”產(chǎn)品放在了更醒目的位置，有的短期產(chǎn)品利率均在3%以上。
值得注意的是，包括上海華瑞銀行、重慶富民銀行、無(wú)錫錫商銀行在內(nèi)的多家民營(yíng)銀行出現(xiàn)“利率倒掛”現(xiàn)象，3年期利率普遍高于5年期。
王蓬博向時(shí)代周報(bào)記者表示，“利率倒掛”現(xiàn)象反映的是市場(chǎng)對(duì)未來(lái)利率下行的預(yù)期，通過(guò)短期高利率吸引資金，降低長(zhǎng)期利率鎖定成本。銀行出于平衡資金成本、應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)等方面的考慮，會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策。
余豐慧向時(shí)代周報(bào)記者分析稱，這種情況通常是為了短期內(nèi)增加資金流入而采取的一種策略。這種現(xiàn)象反映出民營(yíng)銀行對(duì)于中長(zhǎng)期資金需求的謹(jǐn)慎態(tài)度，也可能是在對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)預(yù)期不確定的情況下做出的反應(yīng)。對(duì)于投資者而言，這提供了選擇短期產(chǎn)品獲取更高回報(bào)的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也需要關(guān)注潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
多家銀行大額存單“一單難求”
此前頗受投資者青睞的大額存單，目前利率最高的達(dá)到2.3%，但多家“一單難求”。
時(shí)代周報(bào)記者查詢了多家民營(yíng)銀行的手機(jī)APP，其中多家3年期大額存單顯示已售罄或未在列表中顯示。
微眾銀行、網(wǎng)商銀行2年期、3年期大額存單利率均為1.6%，與其同期限產(chǎn)品定存利率持平，且微眾銀行2年期、3年期大額存單已顯示售罄。
上海華瑞銀行目前18個(gè)月的大額存單利率為2.3%，為目前民營(yíng)銀行中最高，持有1天后即可轉(zhuǎn)讓，余量較為充足，截至6月25日剩余額度約5000萬(wàn)元。不過(guò)該行單筆大額存單門(mén)檻為20萬(wàn)元人民幣，且僅限上海地區(qū)購(gòu)買(mǎi)。
此外，威海藍(lán)海銀行目前1年期大額存單利率為1.85%，且顯示售罄，2年期、3年期大額存單則已從貨架上“消失”。今年4月23日，威海藍(lán)海銀行還表示，將2年期、3年期大額存單利率調(diào)整為2.30%，1年期大額存單利率調(diào)整為2.0%。
時(shí)代周報(bào)記者注意到，在某社交平臺(tái)上，不少儲(chǔ)戶互相交流“搶購(gòu)”大額存單的經(jīng)驗(yàn)。
有儲(chǔ)戶表示，今年4月末，其發(fā)現(xiàn)眾邦銀行大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)出現(xiàn)大量利率2.9%的5年期大額存單，為了購(gòu)買(mǎi)該大額存單，其將此前購(gòu)買(mǎi)的利率2.5%的大額存單提前支取，并置換了部分2.9%的產(chǎn)品，為此還損失了600多元利息。
還有儲(chǔ)戶發(fā)帖稱，其于2022年購(gòu)買(mǎi)的三年期、利率3.25%的大額存單將于近日到期，目前僅找到轉(zhuǎn)讓利率1.9%的大額存單產(chǎn)品，且“競(jìng)爭(zhēng)激烈”。
在余豐慧看來(lái)，今年下半年考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及市場(chǎng)利率走勢(shì)，民營(yíng)銀行繼續(xù)降息是有必要的。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及資金成本的上升壓力，為了保持競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，民營(yíng)銀行不得不通過(guò)降低存款利率來(lái)減輕負(fù)擔(dān)。然而，即便如此，民營(yíng)銀行提供的利率仍然高于國(guó)有大行，這有助于吸引追求更高收益的儲(chǔ)戶。
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