經(jīng)濟日報記者 楊然
近期，各家保險公司陸續(xù)披露2024年度分紅型保險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率?！肮潭ㄊ找?浮動紅利”的收益結(jié)構(gòu)，使得分紅險既能為保險公司降低剛性負債成本，又能為消費者提供比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更具彈性的收益。什么是分紅險？分紅險的“分紅”從哪里來？如何投資分紅險？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。
分紅型保險指保險公司將其實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金分紅或保額分紅的方式，分配給客戶的一種人身保險產(chǎn)品。也就是說，分紅險不僅能夠為客戶提供保險保障，還能與客戶一起分享保險公司的經(jīng)營成果。分紅險的紅利來自死差益、費差益和利差益所產(chǎn)生的可分配盈余。這些盈余是保險公司在經(jīng)營過程中，由于實際賠付率、投資收益率和費用率與預定假設(shè)之間的差異而產(chǎn)生的。簡單地說，就是當保險公司投資收益高于預期、死亡率較預期產(chǎn)生有利偏差、營運的成本低于預期時，客戶即可獲得紅利。
在當前低利率環(huán)境下，保險公司正在加快分紅險上架、銷售的步伐。“分紅型保險核心優(yōu)勢在于穩(wěn)健性與靈活性兼具，是‘攻守兼?zhèn)洹拈L期財富管理工具?！毙氯A人壽保險股份有限公司產(chǎn)品市場部精算師楊麗暑表示，從“守”來看，在市場利率下行環(huán)境下，分紅保險的“固定收益+浮動紅利”機制優(yōu)勢凸顯，能夠在提供托底保障的同時，一定程度上幫助客戶抵御利率下行風險。就“攻”而言，當經(jīng)濟繁榮、市場利率上行時，分紅保險的浮動收益機制可以發(fā)揮更大空間。當保險公司投資收益增加時，其可分配盈余隨之增加。保險公司通常憑借穩(wěn)健投資策略，一方面穩(wěn)固保底利益，另一方面積極探尋投資機會、提升收益。新華保險總裁龔興峰在一季度業(yè)績說明會上表示，公司將從二季度開始，把分紅業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和調(diào)整作為重要方向，尤其會聚焦在10年期分紅銷售方面。
銀行定期存款與分紅險有什么不同？首先，在性質(zhì)上，定期存款是一種低風險的儲蓄產(chǎn)品，不提供任何保障功能。而分紅險本質(zhì)上是保險產(chǎn)品，兼具人壽或醫(yī)療等基礎(chǔ)保障功能和長期儲蓄功能。其次，在流動性方面，定期存款可隨時支取，但通常會損失部分利息。而分紅險保障期限較長，一般在10年以上，保障期間內(nèi)現(xiàn)金價值按合同約定增長。因此，若客戶在保單生效初期退保，現(xiàn)金價值可能低于已交保費，導致本金損失。最后，在收益方面，銀行存款是一種相對低風險、低收益的金融產(chǎn)品，其收益穩(wěn)定且可預期。相比之下，分紅險通常更具有長期增值潛力，可以產(chǎn)生復利效應。但其紅利分配存在不確定性，會受到保險公司的經(jīng)營狀況、市場環(huán)境等多種因素影響?？偠灾⒉荒軐⒎旨t險簡單看作“高息存款”。
“分紅險更適合有長期資金規(guī)劃需求的人購買，短期退?？赡墚a(chǎn)生巨額虧損，長期持有才能體現(xiàn)價值?！眹耩B(yǎng)老保險股份有限公司有關(guān)負責人提示，在挑選分紅險產(chǎn)品時，首先可以看分紅險的紅利實現(xiàn)率。簡單來說，紅利實現(xiàn)率就是一張成績單，可以讓客戶知道保險公司實際給出的分紅與一開始演示的分紅相比完成了多少。紅利實現(xiàn)率越高，通常表明保險公司兌現(xiàn)當初演示紅利的能力越強，客戶的利益預期更貼近實際。不過需要注意的是，紅利實現(xiàn)率代表該產(chǎn)品的歷史分紅水平，可以作為未來分紅水平的參考，但不能完全代表未來分紅水平。此外，也要綜合考慮保險公司的投資收益率、綜合實力、經(jīng)營狀況等因素。
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