消費(fèi)1萬余元，逾期5天還款被收取利息155.52元，折合實(shí)際年化利率高達(dá)21.87%。上海的李女士認(rèn)為某銀行信用卡中心逾期息費(fèi)過高，訴至法院要求退還多收的利息。近日，上海市浦東區(qū)人民法院作出一審判決，對李女士的訴訟請求不予支持。
記者了解到，近年來信用卡不良率持續(xù)上升，不少持卡人認(rèn)為銀行信用卡收取的逾期息費(fèi)遠(yuǎn)高于1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，違背了當(dāng)前國家普惠金融的政策要求，也與金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低融資成本、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)的精神不符，要求調(diào)整信用卡“日息萬分之五（年利率18.25%）”的呼聲漸起。
超高息費(fèi)引發(fā)糾紛
2024年6月，李女士收到某銀行信用卡中心寄來的信用卡，該卡賬單日為每月16日，到期還款日為每月4日。2024年6月20日至7月16日期間，李女士共有7筆消費(fèi)，合計(jì)10286.14元。同年8月9日，李女士清償了該期賬單。然而，李女士查閱賬單發(fā)現(xiàn)，因遲延5天還款，被收取了違約金25.72元、循環(huán)利息129.81元，合計(jì)155.52元。按該期賬單本金計(jì)算，折合實(shí)際年化利率為21.87%。李女士認(rèn)為某銀行信用卡中心逾期息費(fèi)過高，訴至法院。
李女士認(rèn)為，在持卡人賬單逾期情況下，應(yīng)參照2020年8月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中LPR的4倍利率對金融借款合同的利率進(jìn)行調(diào)整。據(jù)此計(jì)算，被告應(yīng)返還多收的57.37元。同時(shí)，她主張將信用卡領(lǐng)用條款中的息費(fèi)上限修訂為“不超過1年期LPR的4倍”，以保護(hù)消費(fèi)者的利益。
庭審過程中，被告為解決糾紛，自愿退還原告57.37元并已支付至法院代管款賬戶。李女士拒絕接受，堅(jiān)決要求某銀行信用卡中心修改信用卡息費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
浦東區(qū)法院審理認(rèn)為，依法成立的合同受法律保護(hù)，當(dāng)事人應(yīng)按約定全面履行義務(wù)。關(guān)于息費(fèi)爭議，法院指出信用卡糾紛屬金融類借款糾紛，不屬于民間借貸糾紛。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用不應(yīng)超過年利率24%。本案中被告計(jì)收的循環(huán)利息、違約金總和未超過該標(biāo)準(zhǔn)，故對原告主張返還超過LPR的4倍息費(fèi)57.37元的訴訟請求不予支持。
法院還認(rèn)為，涉案信用卡領(lǐng)用合約雖為被告提供的格式條款，但關(guān)于信用卡利息、違約金的約定是信用卡申請使用的主要內(nèi)容。原告申領(lǐng)信用卡時(shí)以電子簽名方式點(diǎn)擊確認(rèn)章程、申明條款、領(lǐng)用合約等內(nèi)容，應(yīng)視為知曉被告收取利息、違約金等費(fèi)用條款。因此，對于原告主張修改章程、領(lǐng)用合約等內(nèi)容的訴訟請求，法院不予支持。一審判決后，李女士不服，已提起上訴。
司法裁判標(biāo)準(zhǔn)不一
記者查閱發(fā)現(xiàn)，最高人民法院司法解釋發(fā)布后，多地法院判決支持信用卡糾紛適用利率上限為“LPR的4倍”。中國銀行湘潭分行因陳某信用卡逾期未還款起訴至法院，要求陳某歸還按日利率萬分之五（年利率18.25%）計(jì)算的利息，合計(jì)2.85萬元。2020年10月13日，湖南省湘潭市岳塘區(qū)人民法院以4倍LPR新規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，駁回了銀行的部分利息請求。
農(nóng)業(yè)銀行昆明官渡區(qū)支行起訴周某案中，2020年9月，云南省昆明市官渡區(qū)人民法院判決相關(guān)利息和違約金不應(yīng)超過1年期LPR4倍的金額。該法院當(dāng)天依據(jù)相同標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)行起訴的15位信用卡糾紛當(dāng)事人作出類似判決。
不過，對于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的借貸合同判決，多地法院仍按照年利率24%上限計(jì)算利息，而非4倍LPR的上限。
有關(guān)律師認(rèn)為，雖然信用卡“日息萬分之五”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前并不違反法律規(guī)定，但自央行進(jìn)行利率市場化改革以來，各銀行新發(fā)放的貸款主要參考LPR進(jìn)行定價(jià)。最高人民法院印發(fā)的《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定，自2019年8月20日起法院裁判貸款利息的基本標(biāo)準(zhǔn)改為LPR。從風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)的原理和實(shí)質(zhì)公平的現(xiàn)代法治角度出發(fā)，當(dāng)持卡人逾期后，銀行有權(quán)收取息費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不得超過1年期LPR的4倍。
律師表示，信用卡具有“小額、消費(fèi)、普惠金融”的特征，本質(zhì)上是普惠金融產(chǎn)品，與一般金融借款存在區(qū)別?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“公平、公正”原則，合理確定收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，不得損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。“日息萬分之五”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅遠(yuǎn)超民間借貸利率上限，更違背了金融消費(fèi)者“負(fù)擔(dān)得起、公平合理”的核心訴求。對于領(lǐng)用合約中顯失公平且未履行充分提示義務(wù)的格式條款，依法應(yīng)認(rèn)定無效并修改。隨著LPR持續(xù)下行，以1年期LPR為參照標(biāo)準(zhǔn)確定銀行實(shí)際損失，符合當(dāng)事人預(yù)期、監(jiān)管政策，也有利于落實(shí)中央關(guān)于金融服務(wù)實(shí)體和提振社會(huì)消費(fèi)的政策，促進(jìn)社會(huì)實(shí)質(zhì)公平。
利率市場化正當(dāng)時(shí)
7月17日，資深信用卡專家董崢接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡一般有長達(dá)50多天的免息期，這與一般金融借款存在明顯差異。免息期內(nèi)還款不收取利率，只有逾期了才會(huì)收取利息和罰息，因此，信用卡通常收取較高的息費(fèi)。
信用卡透支利率在20世紀(jì)90年代初期執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)分為兩檔：透支在15天內(nèi)，按照年利率23.4%逐日計(jì)收；透支達(dá)到16天起，按照透支利率加倍后年利率46.8%逐日計(jì)收。大概在90年代中后期，改為現(xiàn)行的“每日萬分之五”計(jì)息，即年利率18.25%。2016年4月，《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布，發(fā)卡銀行可以在“日息萬分之五”的標(biāo)準(zhǔn)上打七折執(zhí)行，但過去信用卡業(yè)務(wù)注重豐富消費(fèi)者權(quán)益，對利率市場化并不重視。
隨著促進(jìn)消費(fèi)的政策出臺(tái)，消費(fèi)貸成為銀行零售貸款業(yè)務(wù)的新寵。董崢表示，消費(fèi)貸年利率只有3%，刷卡消費(fèi)逾期卻要收取18%以上的利率，如此懸殊的利率差，讓低利率的消費(fèi)貸更受歡迎。
董崢建議，面對信用卡增長放緩的業(yè)務(wù)困局，發(fā)卡銀行不能僅停留在靠“增值服務(wù)權(quán)益”經(jīng)營的單一路線上，而要重新審視信用卡透支利率市場化的政策，尋找破解困局之路。對于偶爾忘記還款或者使用最低還款方式還款等信用較好的持卡消費(fèi)者，可以收取較低的透支利率；反之，信用分越低，透支利率則越高。或者對于持卡消費(fèi)者的大筆消費(fèi)，經(jīng)消費(fèi)者同意后轉(zhuǎn)為利率較低的分期還款。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-67464-0.html信用卡息費(fèi)滾雪球 18.25%高利率困境如何破
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