過去每逢中秋和春節(jié)前夕，蒙牛經銷商李網都要從江蘇“打飛的”趕往內蒙古總部，只為拿到一份幾十萬元備貨貸款所需的經銷授權合同。這是當?shù)劂y行的硬性要求。如今，網商銀行通過產業(yè)鏈金融模式，讓“李網們”無須奔波也能輕松獲得貸款。
自2015年首批民營銀行開業(yè)以來，這樣的故事十年間不斷上演。這些新興銀行探索出一條服務民營經濟的獨特路徑：沒有實體網點，依托支付、消費等場景采集多維數(shù)據(jù)，通過算法填補小微企業(yè)等“信用白戶”的金融服務空白。
《中華人民共和國民營經濟促進法》（以下簡稱《民營經濟促進法》）明確提到，“提高為民營經濟組織提供金融服務的水平”。而如何推動民營銀行更好地服務民營經濟，也是市場關注的焦點。近日，記者采訪了多家民營銀行及業(yè)內人士，旨在通過剖析過去十年民營銀行的成長軌跡，為當前大量中小銀行擺脫同質化競爭、提升服務民營經濟效能提供一些借鑒。
差異化服務 填補市場空白
在湖北省大冶市陳貴鎮(zhèn)紡織園區(qū)，某紡織公司的數(shù)字化倉庫里，每一卷紗線都貼著可溯源的電子標簽?！斑@些‘會說話’的貨物，就是我們的融資憑證?！痹撈髽I(yè)負責人表示，他近期收到了700萬元貸款。
上述紡織公司是沃爾瑪?shù)戎放频墓?，年產值超4億元。然而，由于結算賬期不固定、訂單波動大等因素，傳統(tǒng)銀行基于廠房、設備等固定資產抵押提供的融資額度始終有限，難以滿足公司生產經營需求。
武漢眾邦銀行了解情況后，創(chuàng)新運用倉單質押貸款為其破解難題。該貸款模式是指企業(yè)將擁有完全所有權的貨物存入銀行指定倉儲公司，憑倉儲方出具的倉單進行質押，從而獲得銀行貸款。
這正是民營銀行服務民營企業(yè)的生動寫照。
一般來說，民營銀行主要服務對象可概括為四類：一是小微企業(yè)及個體工商戶。二是個人消費者，包括年輕群體、低收入人群及社區(qū)居民。三是農村用戶。四是創(chuàng)新型企業(yè)。
這四類群體傳統(tǒng)銀行覆蓋不足，背后的原因各異：小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，銀行難以獲知其真實信用情況；個人長尾客群單筆價值低、服務成本高；農村地區(qū)物理網點難以深入，農戶缺乏有效抵質押物；創(chuàng)新企業(yè)技術路線新、無形資產評估難、風險收益模型與傳統(tǒng)信貸邏輯不匹配。
在此背景下，滿足小微企業(yè)融資需求，成了民營銀行的重點發(fā)力方向。這些機構通過金融科技手段為沒有固定資產可抵押的中小微企業(yè)放貸，通過差異化的金融服務填補市場空白，推動普惠金融與實體經濟深度融合發(fā)展。
據(jù)記者梳理，截至2024年末，已披露數(shù)據(jù)的11家民營銀行普惠小微貸款余額共計5205.72億元。而民營銀行服務的普惠小微企業(yè)中絕大部分是民營企業(yè)。例如，在過去五年里，新網銀行普惠小微貸款年均復合增長率近100%，其客戶均為民營企業(yè)。
“過去十年，民營銀行對于建立多層次、多元化金融服務體系發(fā)揮了積極作用，尤其是在創(chuàng)新服務民營經濟主體領域取得了明顯成效。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
科技賦能 與民營經濟共生共進
在服務民營經濟的過程中，民營銀行也一步步發(fā)展壯大。自2015年微眾銀行、網商銀行等首批5家民營銀行開業(yè)以來，經過十年發(fā)展，民營銀行已增至19家。截至2024年末，19家民營銀行合計資產規(guī)模突破2萬億元大關，同比增速超9%，遠超銀行業(yè)平均水平。
在民營銀行誕生初期，其發(fā)展并非一帆風順。網商銀行CIO高嵩告訴記者，2016年底，開業(yè)不到2年的網商銀行用戶量就“見頂”了?！安还苡檬裁捶椒?，用戶量就是不漲?！备哚员硎?，彼時其親手搭建的核心技術團隊有一半人離開，但他決定留下。時至2017年2月底，在“收錢碼”上線后，網商銀行服務的小微企業(yè)數(shù)量迅速增長。
從網商銀行的快速發(fā)展，也可一窺民營銀行服務民營企業(yè)的優(yōu)勢。
民營銀行在金融科技領域的優(yōu)勢，讓其能夠以輕量化架構切入場景金融，通過科技化手段服務大量企業(yè)。微業(yè)貸是另一個典型案例，該產品是微眾銀行綜合運用數(shù)字技術推出的全國首個線上化、無抵押的企業(yè)流動資金貸款產品。截至2024年末，微業(yè)貸企業(yè)征信白戶占比超50%，信用貸款余額占比約90%，有效疏通小微企業(yè)因缺少抵質押物而融資難的堵點。
民營銀行能夠在傳統(tǒng)金融的激烈競爭中開辟出一條服務民營經濟的差異化發(fā)展之道，緣于其持續(xù)加固在科技領域的護城河。數(shù)據(jù)顯示，網商銀行2024年科技人才占比達67%，蘇商銀行科技人員占比也達到了51%。
與此同時，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等數(shù)字技術，民營銀行降低了運行成本，增強了服務實體經濟和防范金融風險的能力。據(jù)監(jiān)管披露數(shù)據(jù)，今年一季度，民營銀行凈息差高達3.95%，遠高于商業(yè)銀行平均值1.43%。與此同時，民營銀行保持了相對合理的不良貸款率水平，截至一季度末，不良貸款率為1.76%，低于城商行和農商行。
民營銀行的經營模式既推動自身發(fā)展壯大，也塑造了其在服務民營經濟版圖中的獨特“生態(tài)位”。在中央財經大學中國互聯(lián)網經濟研究院副院長歐陽日輝看來，國有大行主導系統(tǒng)重要性金融服務，政策性銀行服務國家戰(zhàn)略，股份制銀行以市場化機制為核心優(yōu)勢服務實體經濟，外資銀行聚焦高端市場領域，村鎮(zhèn)銀行重點服務縣域群體，農信社堅守農村基礎金融陣地。而民營銀行則專注普惠金融與科技賦能，憑借輕資產運營與場景化產品，精準服務民營經濟。
站在新起點 不斷錘煉新動能
站在新一個十年的起點，市場對民營銀行支持民營經濟有更多期待?！睹駹I經濟促進法》也明確提到，提升金融服務可獲得性和便利度。
但部分民營銀行經過快速發(fā)展后也面臨一些“成長的煩惱”，包括資本實力較弱、負債端依賴同業(yè)、品牌認知度較低、風控能力不強等。
基于此，多位受訪者認為，民營銀行的發(fā)展需要更精準的政策支持，以充分發(fā)揮其服務民營經濟、小微企業(yè)的差異化優(yōu)勢。招聯(lián)首席研究員董希淼建議，取消民營銀行單一股東持股比例不能超過30%的隱性上限，以更好支持民營銀行大股東增資擴股，并適度放寬民營銀行經營區(qū)域限制，支持民營銀行在省級行政區(qū)域內增設分支機構和網點，進一步激活民營銀行發(fā)展活力。
加快數(shù)字化轉型也是民營銀行高質量發(fā)展的“勝負手”。目前，頭部民營銀行已經構建了自主可控的技術“護城河”，而中小民營銀行普遍采用的技術外包模式，則制約了其發(fā)展空間和服務實體經濟的能力。
對此，新網銀行相關負責人向記者分析，當前正值人工智能浪潮，民營銀行可以繼續(xù)深化大數(shù)據(jù)、人工智能等領域的應用，推動金融服務的智能化和個性化發(fā)展，滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。
同時，民營銀行也要不斷錘煉服務實體經濟的綜合能力。蘇商銀行研究院高級研究員杜娟表示，民營銀行一方面要堅持服務長尾業(yè)務定位，強化研發(fā)創(chuàng)新能力，發(fā)展數(shù)字技術；另一方面也要加強場景融合、產業(yè)鏈融合，提升自主獲客能力。此外，也要加強內源資本補充能力。
展望未來，民營銀行推動自身高質量發(fā)展、服務民營經濟的征程依舊任重道遠。民營銀行唯有不忘初心，堅守“普惠”的底色，方能與民營企業(yè)共同構建一個更具活力、韌性與包容性的民營經濟發(fā)展生態(tài)。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-67469-0.html民營銀行與民營經濟的十年與新十年
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