“申請這款消費貸產(chǎn)品的人很多，其能夠滿足大部分客戶的資金需求，最低利率3%，可隨借隨還。待‘國補’貼息政策正式執(zhí)行后，優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率有望以‘2’字開頭。”8月13日，建設銀行北京市朝陽區(qū)某網(wǎng)點的消費貸業(yè)務人員一邊在銀行App上翻動產(chǎn)品界面，一邊向記者介紹。
個人消費貸款財政貼息政策日前正式出爐，6家國有大行悉數(shù)加入消費貸“國補”行列，12家股份行緊隨其后，有銀行宣布將于9月1日落地貼息舉措。除利率有貼息加持外，消費貸額度也在提升。記者實地走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前，銀行消費貸利率基本保持在3%以上，有的銀行還對消費貸額度進行了升級，推出了最高額度為百萬元級的產(chǎn)品。
●本報記者 吳楊
做好充足準備
“幾個月前，我們便做了準備，包括對后臺、產(chǎn)品和配套服務進行了相應調(diào)整和升級，部分消費貸產(chǎn)品利率也有過階段性下調(diào)。但是目前尚未收到針對消費貸貼息的具體執(zhí)行細則。”前述建設銀行北京市朝陽區(qū)某網(wǎng)點消費貸業(yè)務人員表示。
《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》8月12日發(fā)布。方案明確，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括6家國有大行、12家股份制銀行、5家其他機構(gòu)。
上述消息公布后，貸款經(jīng)辦機構(gòu)積極響應。農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行等銀行表示，將于2025年9月1日起，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。多家銀行稱，正在抓緊制定相關操作指引、實施細則，后續(xù)將通過官微、官網(wǎng)、營業(yè)網(wǎng)點等渠道公布具體辦理流程。
“我們正在積極準備，有序推進貼息政策舉措落實工作，后續(xù)可能會配合推出相關產(chǎn)品和服務。”某股份行相關人士告訴記者。
農(nóng)業(yè)銀行北京市朝陽區(qū)某支行消費貸業(yè)務人員表示，暫時未收到關于消費貸貼息具體執(zhí)行層面的通知，可能還需要一段時間，先有政策出臺，后續(xù)各家銀行才會有相應舉動?！暗w來看，現(xiàn)在消費貸利率已處于較低位置”。
巨豐投顧高級投資顧問丁臻宇認為，消費貸貼息（年化1%）可以直接降低消費者實際利率，有助于提振貸款需求。銀行接下來需強化資金流向監(jiān)控，因財政分擔，利差壓力可控。“消費貸財政貼息政策將從9月開始執(zhí)行，銀行提前布局低利率消費貸產(chǎn)品，可承接政策紅利，形成協(xié)同效應?！彼f。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，此前已有四川、重慶等地實施了消費貸貼息政策。例如，2024年10月，四川省財政廳發(fā)布通知稱，對2024年10月1日至2025年3月31日期間，銀行機構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放的1年期及以上，且貸款用途為汽車購置、購買電子產(chǎn)品、住房裝修、購買家電家具耐用品線下消費，財政部門按照年利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民1年期一次性貼息，居民在全省范圍內(nèi)最多可享受2筆貸款貼息支持。
升級貸款產(chǎn)品
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在國家鼓勵金融機構(gòu)加大消費貸投放的背景下，不少銀行對消費貸進行了升級，推出了最高額度達百萬元級的產(chǎn)品。
“我們線上的‘快貸’產(chǎn)品，通過手機銀行可以直接申請的額度上限是30萬元，利率是3%起?！苯ㄔO銀行北京市西城區(qū)某支行消費貸業(yè)務人員介紹，倘若額度不夠，還能申請“建易貸”。該產(chǎn)品主要通過線下渠道申請，主要面向優(yōu)質(zhì)公積金繳存客戶。如果貸款客戶就職企業(yè)名列建設銀行白名單，那么申請消費貸的額度上限最高可升至100萬元。
作為農(nóng)業(yè)銀行線上信用類消費貸的主打產(chǎn)品，目前“網(wǎng)捷貸”的最高額度為100萬元。前述農(nóng)業(yè)銀行北京市朝陽區(qū)某支行消費貸業(yè)務人員表示：“‘網(wǎng)捷貸’是面向個人客戶的貸款產(chǎn)品，線上初步測算出來的最高額度是30萬元，但線下申請貸款給出的最高額度可達100萬元。對于一些高收入、信用良好的客戶，額度提升幅度較為明顯?！?/span>
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前消費貸利率基本保持在3%以上。據(jù)招商銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點消費貸業(yè)務人員介紹，該行推出的“閃電貸”額度上限是50萬元，利率最低能申請到3%，不過實際額度和利率需要根據(jù)個人資質(zhì)而定。此外，記者了解到，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行的消費貸利率最低也是3%。
今年3月，國務院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》明確，鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。
不久后，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》提出，對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元。
金融提振消費取得階段性成效
“銀行響應政策號召，通過降低消費貸利率來促進居民消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室主任曾剛表示，在房地產(chǎn)貸款受限、對公業(yè)務增長乏力的背景下，銀行急需尋找新的利潤增長點。消費貸具有單筆金額相對較小、風險分散、收益穩(wěn)定等特點，已成為銀行重點發(fā)展的零售業(yè)務。
在招聯(lián)首席研究員董希淼眼中，發(fā)展消費貸是銀行穩(wěn)住個人貸款業(yè)務的重要抓手。他認為，在大力提振消費的政策引導之下，各地紛紛推出鼓勵消費的措施。銀行通過發(fā)展消費貸款，既可以提振消費，也可以獲得增加客戶、提升市場份額的機會。
積極融入銀發(fā)經(jīng)濟、文旅經(jīng)濟等各類消費場景，大力支持開展消費品“以舊換新”行動……各家銀行近期陸續(xù)推出擴大內(nèi)需提振消費行動方案，多維度“助燃”消費。
金融支持提振消費目前成效如何？丁臻宇表示，政策組合拳初顯成效，“貼息+以舊換新”的“信貸+現(xiàn)金”聯(lián)動效果最佳。接下來仍需三向發(fā)力，分別是擴覆蓋（新市民、綠色消費）、優(yōu)體驗（推廣“一站式”貼息平臺）、穩(wěn)預期（聯(lián)動生育補貼）。
曾剛認為，總體來看，金融提振消費已取得階段性成效：信貸成本下行、可得性提升，耐用消費與綠色消費有所回暖，分期、消費貸與信用卡“以舊換新”聯(lián)動促使居民貸款需求持續(xù)釋放。
以部分銀行為例，截至3月末，農(nóng)業(yè)銀行信用卡“以舊換新”消費額1549億元，汽車及家裝分期貸款金額較年初增長明顯；截至6月末，中國銀行個人非住房消費貸款余額超3700億元，1-6月累計投放個人消費貸款較上年同期增長16%。
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