本報記者 楊笑寒
近期，一位在德國工作的中國車主在社交媒體上表示，他在德國購買的比亞迪元PLUS去年保費約1100歐元（按發(fā)稿日匯率折合人民幣約9224元，下同），較此前其購買的大眾ID.3保費高出210歐元（折合人民幣約1761元）。
該車主的經(jīng)歷具有一定代表性。記者搜索發(fā)現(xiàn)，在海外購車論壇中有不少車主提到，中國新能源汽車質(zhì)量雖好，但卻面臨投保難、投保貴等問題。這也折射出，中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的“出海”，并不是一趟獨闖天涯的旅行，而是需要整個服務(wù)生態(tài)一起“出海”。
市場念念不忘，服務(wù)必有回響。《證券日報》記者了解到，國內(nèi)保險機構(gòu)正通過多種模式賦能中國汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出?！?。當(dāng)然，受制于諸多客觀因素，險企在支持新能源汽車“出?！狈矫?，仍有較長的路要走。
汽車與保單雙雙“出?！?/strong>
近年來，中國新能源汽車“出?！庇瓉睃S金期。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會披露，2023年、2024年及2025年上半年，中國新能源汽車出口分別達(dá)120.3萬輛、128.4萬輛和106萬輛，同比增長77.6%、6.7%和75.2%。
隨著出口快速增長，我國新能源車企開始更加注重服務(wù)體系本地化建設(shè)，這也對新能源汽車海外保險服務(wù)提出了更高要求。
例如，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中國太保產(chǎn)險”）對泰國市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國新能源車企在海外面臨三類突出問題：從供給端來看，車險供給不足，海外新能源汽車維修能力弱，從而推高理賠成本。海外險企缺乏定價經(jīng)驗，保費偏高甚至不愿承保。從需求端來看，汽車的金融配套影響銷售。從市場端來看，中國車企需要險企在數(shù)據(jù)支持、事故車管理、理賠效率等方面助力其完善服務(wù)體系、提升生態(tài)話語權(quán)，但當(dāng)?shù)仉U企配合度低，迫切需要國內(nèi)金融保險支持。
其他海外市場也存在同樣的問題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少購買中國新能源汽車的海外車主，在為中國新能源汽車購買保險時普遍遇到了海外保險公司拒保、保費較高等問題。比如，一位購買了比亞迪海獅07EV的英國車主提到，英國當(dāng)?shù)乇ｋU公司拒絕為其投保，理由是“零件供應(yīng)不足，維修困難”。
“此外，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和產(chǎn)能方面處于領(lǐng)先地位，一些頭部車企除了出口之外，也在泰國、墨西哥、匈牙利等地建廠，這就需要國內(nèi)保險公司提供相關(guān)配套服務(wù)。我國險企的新能源車險實踐經(jīng)驗較為領(lǐng)先，能夠為新能源汽車產(chǎn)業(yè)‘出海’提供有力支持。”曾在多家險企任職、現(xiàn)為燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人的施輝表示。
市場有需求，國內(nèi)保險公司開始積極行動。
例如，近日，中國太保產(chǎn)險攜手三井住友海上火災(zāi)保險公司（以下簡稱“三井住友”）及中怡保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司（以下簡稱“中怡經(jīng)紀(jì)”），與國內(nèi)多家頭部新能源車企達(dá)成戰(zhàn)略合作，成功實現(xiàn)泰國市場多批次保單落地。今年6月份，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司分別與AXA安盛泰國及安盛天平財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱“安盛天平”）簽署新能源車險海外保險三方合作備忘錄。此外，今年1月份，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司成功承保頭部自主新能源車企出口歐洲的新能源乘用車商業(yè)綜合責(zé)任保險項目。
“新能源汽車‘出?！菭帄Z國際工業(yè)產(chǎn)品高地的核心戰(zhàn)略方向。新能源車險‘出?！a齊了車企境外全鏈路保障的重要一環(huán)。”中國太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從保險業(yè)視角來看，當(dāng)前國際金融企業(yè)的境外保費占比可達(dá)30%至40%，其中海外車險是重要組成部分。而國內(nèi)險企境外分入保費占比偏低，車險領(lǐng)域近乎空白，新能源車險“出?！睘榫硟?nèi)險企境外保費創(chuàng)收開辟了全新路徑。
安盛天平總精算師、首席定價官兼上海再保險運營中心總經(jīng)理殷兆男補充說，中國新能源車險“出海”的價值還體現(xiàn)在多個維度：在助力技術(shù)輸出升級方面，國內(nèi)保險公司成熟的數(shù)字化定價模型在海外市場驗證優(yōu)化，可以反哺本土產(chǎn)品創(chuàng)新；在引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，可推動全球保險標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同。
多路徑齊頭并進(jìn)
車險“出?！睂ξ覈嚠a(chǎn)業(yè)布局海外市場十分重要，但目前來看，我國險企承保海外保單仍囿于諸多限制條件。
究其原因，殷兆男表示，一方面，國內(nèi)與海外市場監(jiān)管環(huán)境不同，各國保險法規(guī)差異大，國內(nèi)險企“出?！钡暮弦?guī)成本高；另一方面，國內(nèi)險企在海外市場面臨服務(wù)鏈斷層、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)缺失、展業(yè)成本高等困境。
在此背景下，險企正多途徑嘗試“出海”。以中國太保產(chǎn)險為例，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，在上述合作案例中，中國太保產(chǎn)險提供風(fēng)險保障與技術(shù)支持，三井住友承擔(dān)本土承保服務(wù)，中怡經(jīng)紀(jì)負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計及再保交易，通過太保產(chǎn)險臨港再保險運營中心實現(xiàn)跨境再保險分入交易。
殷兆男也提到，安盛天平采取“全球資源本土適配”的協(xié)同模式，助力新能源車險“出海”。
車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對《證券日報》記者表示，國內(nèi)險企還可以攜手保險科技平臺，通過較強的系統(tǒng)化服務(wù)能力，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)“出?！边^程中扮演“技術(shù)服務(wù)商+承保方”的雙重角色。
此外，記者了解到，一些車企通過設(shè)立自保公司，助力新能源車險“出?！薄＠?，近日上海汽車集團(tuán)股份有限公司在香港成立專屬自保保險公司。對此，香港保險業(yè)監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，我國新能源汽車等“新三樣”在“出海”時，面對的風(fēng)險類型會更為復(fù)雜，成立自保公司有利于企業(yè)全盤監(jiān)察這些風(fēng)險，提升企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理能力。
整體來看，險企正通過多維路徑積極嘗試承保海外保單，但承保廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。未來，仍需更多險企參與車險“出?！?。
中國太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險企應(yīng)優(yōu)先聚焦于當(dāng)下中國車企投資建廠的重點市場，以此作為突破口夯實基礎(chǔ)；同時，可以將國內(nèi)積累的核心技術(shù)優(yōu)勢作為“出海”的核心競爭力，實現(xiàn)經(jīng)驗的有效輸出和本地化適配。
殷兆男建議，一方面，國內(nèi)險企要深化車企協(xié)同，推動駕駛數(shù)據(jù)共享與維修網(wǎng)絡(luò)共建，提升風(fēng)險管理精度；另一方面，要動態(tài)進(jìn)行產(chǎn)品迭代，結(jié)合本地化需求，開發(fā)場景化承保方案。
對于新能源車險“出海”后的長期規(guī)劃，中國太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，險企可以聯(lián)動金融機構(gòu)打造“信貸+保險”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，并協(xié)助車企在海外生產(chǎn)基地建設(shè)本土化維修技術(shù)中心與備件供應(yīng)鏈，從根本上降低理賠成本，形成“中國方案”引領(lǐng)的跨境車險新生態(tài)。
在受訪人士看來，新能源車險“出?！笨蓪崿F(xiàn)“雙贏”：中國車企借力保險加速國際化布局；保險機構(gòu)能夠開拓增量市場。不過，若要真正打通汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出?！甭窂?，仍需各方持續(xù)努力。
本文鏈接：http://jphkf.cn/news-9-67566-0.html車險“中國方案”賦能汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出海”
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