近日，中國人民銀行發(fā)布2025年二季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，截至今年6月末，全國共有小額貸款公司4974家，貸款余額7361億元，上半年減少187億元。
小額貸款公司是指不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，小額貸款公司促進(jìn)了我國多層次信貸市場完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。
然而，近年來，部分小額貸款公司出現(xiàn)集資詐騙、暴力催收、出租出借牌照等問題，小額貸款公司數(shù)量逐年下降。報告顯示，截至2024年12月末，全國共有小額貸款公司5257家。
中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，近年來，小額貸款公司貸款余額減少，反映出行業(yè)結(jié)構(gòu)性減量提質(zhì)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力加劇。為防范金融風(fēng)險、遏制“影子銀行”和地方金融亂象，各地陸續(xù)出臺對小額貸款公司資本充足率、杠桿率、風(fēng)險分類等監(jiān)管要求，不符合新規(guī)的“僵尸機(jī)構(gòu)”以及違規(guī)展業(yè)、風(fēng)控失守的小額貸款公司被加速“出清”，造成行業(yè)整體貸款余額收縮。同時，銀行、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等大型機(jī)構(gòu)紛紛借助大數(shù)據(jù)、云計算、移動展業(yè)等數(shù)字化能力下沉小微市場，搶占了原本屬于小額貸款公司的長尾客戶，原有客戶被分流，存量業(yè)務(wù)萎縮。
從我國多層次金融體系看，小額貸款公司是金融體系的重要補(bǔ)充，主要聚焦傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)薄弱的群體。中國銀行研究院研究員梁斯說，其作用在于填補(bǔ)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等的融資缺口，緩解融資難、融資慢問題；通過靈活的放貸機(jī)制，滿足短期、小額的資金需求，如個體經(jīng)營周轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金等；促進(jìn)金融服務(wù)下沉，覆蓋更廣闊的縣域及農(nóng)村地區(qū)，助力城鄉(xiāng)金融服務(wù)均衡發(fā)展。
近年來，為推動行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融管理部門不斷出臺嚴(yán)監(jiān)管政策。董希淼表示，金融監(jiān)管部門制定《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），對小額貸款公司加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為；同時，進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融組織監(jiān)管，通過規(guī)范整治和常態(tài)化監(jiān)管，督促包括小額貸款公司在內(nèi)的地方金融組織專注主業(yè)、合規(guī)發(fā)展。主要目標(biāo)是通過常態(tài)化監(jiān)管和規(guī)范整治，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)數(shù)量有序壓降、經(jīng)營亂象有效遏制、消費者權(quán)益得到切實保護(hù)、行業(yè)生態(tài)發(fā)生根本性改善。對部分經(jīng)營不善、風(fēng)險較大或者已經(jīng)處于空殼狀態(tài)的小額貸款公司予以清退，有助于凈化地方金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險。
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深度融合，對小額貸款公司也提出了新要求。小額貸款公司紛紛借助數(shù)字手段展業(yè)，從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展勢頭迅速。為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)公司治理與風(fēng)險管理，《辦法》提出，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司建立的風(fēng)險防控體系應(yīng)當(dāng)包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控模型、反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險識別機(jī)制、風(fēng)險監(jiān)測手段、風(fēng)險處置措施、客戶身份識別與登記系統(tǒng)等。
歐陽日輝認(rèn)為，這既是監(jiān)管對行業(yè)高質(zhì)量、合規(guī)化發(fā)展的必然要求，也是小額貸款公司防范“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”新型風(fēng)險、提升資產(chǎn)質(zhì)量與客戶體驗的核心能力。以浙江、廣東、江蘇為代表的省份，去年已全面部署人工智能反欺詐系統(tǒng)、動態(tài)信用評分、智能貸后管理等風(fēng)控工具，許多小額貸款機(jī)構(gòu)還與地方金融機(jī)構(gòu)合作，探索場景化創(chuàng)新風(fēng)控和數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計。隨著數(shù)字技術(shù)和監(jiān)管科技的不斷進(jìn)步，未來行業(yè)還將探索多方共治、自動化風(fēng)控決策、跨境數(shù)據(jù)協(xié)同等創(chuàng)新機(jī)制，為網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中實現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
隨著金融監(jiān)管體系更趨完善，小額貸款公司與銀行、擔(dān)保、數(shù)字平臺等各類機(jī)構(gòu)的協(xié)作融合日益緊密，共同構(gòu)建了服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和包容性增長的多元金融生態(tài)。專家建議，小額貸款公司應(yīng)通過靈活的業(yè)務(wù)模式，主動融入?yún)^(qū)域產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)。通過跨界合作和場景化服務(wù)，更高效地鏈接各類創(chuàng)新要素和資源，拓展服務(wù)半徑。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來，包括小額貸款公司在內(nèi)的地方金融組織數(shù)量整體上將繼續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢。董希淼表示，小額貸款公司市場將出現(xiàn)分化，實力較強(qiáng)、發(fā)展規(guī)范的小額貸款公司要繼續(xù)發(fā)揮好主體作用，努力保持健康發(fā)展態(tài)勢：一是明確定位，回歸本源，以服務(wù)普惠金融重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)為主要目標(biāo)，將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等作為重點服務(wù)對象。二是進(jìn)一步完善公司治理，對資金管理、催收管理、信息披露、保護(hù)客戶信息等方面進(jìn)行規(guī)范，樹立科學(xué)經(jīng)營理念，完善風(fēng)險監(jiān)測體系，防患于未然。
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