車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)的第一大險(xiǎn)種，其保費(fèi)情況備受市場(chǎng)關(guān)注。隨著險(xiǎn)企2024年四季度償付能力報(bào)告陸續(xù)披露，財(cái)險(xiǎn)公司2024年車均保費(fèi)情況也隨之出爐。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，截至2月11日，共有56家非上市財(cái)險(xiǎn)公司披露了2024年車均保費(fèi)，平均約2000元，最高達(dá)6100元，最低為870元。其中，有37家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)低于2000元，在已披露車均保費(fèi)的非上市險(xiǎn)企中占比為66%。
受訪專家表示，展望未來(lái)，車險(xiǎn)的銷售場(chǎng)景、理賠模式、定價(jià)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)都將發(fā)生變化。同時(shí)，隨著科技應(yīng)用的發(fā)展及車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)未來(lái)新能源車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有所下降。
車均保費(fèi)最高達(dá)6100元
車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年車險(xiǎn)保費(fèi)整體收入約9137億元，占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的54%。
車均保費(fèi)作為衡量保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵指標(biāo)，也關(guān)乎消費(fèi)者的切身利益，因此，業(yè)界高度關(guān)注這一指標(biāo)。截至2月11日，共有56家非上市財(cái)險(xiǎn)公司披露了2024年車均保費(fèi)，平均值約為2002.59元。
從分布來(lái)看，有37家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)低于2000元。其中，新疆前海聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、鑫安汽車保險(xiǎn)股份有限公司等8家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)低于1000元；都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的車均保費(fèi)最低，為870元。
同時(shí)，有19家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)在2000元以上。其中，現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司以6100元的車均保費(fèi)暫列第一；日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司、京東安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的車均保費(fèi)高于4000元，暫列前五。
從不同車均保費(fèi)的分布來(lái)看，車均保費(fèi)較低的多為中小財(cái)險(xiǎn)公司。對(duì)此，北京車與車科技有限公司的CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的“馬太效應(yīng)”較為明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此，部分中小險(xiǎn)企會(huì)將自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整到較低的水平，降低車險(xiǎn)保費(fèi)，以留住客戶和爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。
2023年，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，非新能源汽車商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由此前的[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]。這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)得到進(jìn)一步釋放，不同險(xiǎn)企針對(duì)不同車主使用不同的車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)，使得同一輛汽車在不同險(xiǎn)企間的報(bào)價(jià)和不同車輛在同一家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)都存在差異。整體而言，不同車主之間，優(yōu)質(zhì)車主的車險(xiǎn)保費(fèi)更低；不同險(xiǎn)企間，中小險(xiǎn)企報(bào)價(jià)可能更低。
新能源車險(xiǎn)去年承保虧損
新能源車險(xiǎn)作為近年來(lái)發(fā)展迅速的險(xiǎn)種，在車險(xiǎn)領(lǐng)域備受關(guān)注。從數(shù)據(jù)來(lái)看，新能源車險(xiǎn)仍存在承保虧損、保費(fèi)較高的情況。
據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司近期聯(lián)合發(fā)布的新能源車險(xiǎn)2024年有關(guān)賠付信息（以下簡(jiǎn)稱“信息”）顯示，2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，共承保車系2795個(gè)，賠付率超過(guò)100%的高賠付率車系有137個(gè)。
對(duì)于新能源車險(xiǎn)保費(fèi)較高的原因，張磊表示，一是新能源汽車的成本結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車截然不同，新能源車的維修成本普遍較高。二是風(fēng)險(xiǎn)特征有所改變。例如，以網(wǎng)約車為代表的營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源車，行駛里程和使用頻次都非常高，導(dǎo)致出險(xiǎn)率和賠付率較高。三是定價(jià)不精準(zhǔn)。新能源車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對(duì)較短，導(dǎo)致險(xiǎn)企的定價(jià)策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)。
展望未來(lái)，張磊表示，隨著科技的發(fā)展，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)將呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢(shì)。第一，車險(xiǎn)的銷售場(chǎng)景或?qū)⒂兴兓?，大部分車險(xiǎn)銷售將通過(guò)車企的應(yīng)用程序和車載屏幕來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而降低渠道營(yíng)銷的費(fèi)用。第二，未來(lái)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)數(shù)據(jù)在平臺(tái)之間的快速傳輸進(jìn)行理賠。例如，發(fā)生事故后，車企可以將事故詳細(xì)信息整合成數(shù)據(jù)包并提供給保險(xiǎn)公司的理賠中心，保險(xiǎn)公司能夠獲得第一手的現(xiàn)場(chǎng)信息，從而提高安全性和反欺詐能力。第三，車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的轉(zhuǎn)移，隨著自動(dòng)駕駛的普及，未來(lái)的車險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)被劃分為“實(shí)時(shí)駕駛行為+汽車軟件技術(shù)的可信度”，也就是說(shuō)，當(dāng)汽車切換為智能駕駛的時(shí)候，保險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)轉(zhuǎn)移到由車企購(gòu)買的自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)之上。在張磊看來(lái)，新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變意味著，未來(lái)新能源車險(xiǎn)價(jià)格將會(huì)有所降低。
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