近日，據(jù)部分媒體報(bào)道，“甘肅銀行員工投訴，該行上市前讓員工貸款持股，每人投入十萬元，現(xiàn)如今已虧損超80%。”
對(duì)此，金融一線致電甘肅銀行客服，對(duì)方表示：“無法核實(shí)該問題，我們客服只處理相關(guān)的業(yè)務(wù)問題，請(qǐng)通過其他渠道核實(shí)確認(rèn)?！碑?dāng)被問及甘肅銀行是否有投訴熱線時(shí)，該行客服則稱：“我們能受理一些業(yè)務(wù)問題的投訴，但您所述問題，我們沒有接到相關(guān)通知。”
中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者亦致電甘肅銀行辦公室，對(duì)方稱不清楚具體情況。另據(jù)界面新聞，接近甘肅銀行人士表示，員工持股計(jì)劃“初衷”是作為一項(xiàng)福利予以推進(jìn)。不過“事與愿違”，隨著近年銀行業(yè)績下行，以及員工所持股份存在交易難點(diǎn)等因素，這一“福利”最終演變?yōu)椴簧俪止蓡T工的一大“槽點(diǎn)”。
根據(jù)公開資料，甘肅銀行于2011年9月經(jīng)原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)籌建，在合并重組原平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、白銀市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，聯(lián)合甘肅省公路航空旅游投資集團(tuán)有限公司、酒泉鋼鐵（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等省屬國有大中型企業(yè)及其他發(fā)起人共同設(shè)立。2011年11月，甘肅銀行正式掛牌開業(yè)，初始注冊(cè)資本34.86億元。
2018年1月18日，甘肅銀行在香港聯(lián)合交易所主板掛牌上市（股票代碼：02139.HK），成為甘肅省內(nèi)首家上市銀行。截至2024年6月末，甘肅銀行股本總額150.70億元，其中包含112.76億股內(nèi)資股和37.94億股H股，無控股股東或?qū)嶋H控制人。
2024年上半年，甘肅銀行實(shí)現(xiàn)總營收31.57億元，同比下降9.5%；凈利潤為人民幣3.95億元，同比下降3.3%，呈現(xiàn)營收、凈利雙雙下滑的困局。另一方面，甘肅銀行的總資產(chǎn)規(guī)模依然穩(wěn)步增長，截至2024年6月末，總資產(chǎn)達(dá)到人民幣4221.73億元，較2023年末增長8.6%。
二級(jí)市場方面，截至3月3日收盤，甘肅銀行報(bào)0.233港元/股，總市值35.11億港元。
“福利”變“死錢”？員工持股貸款風(fēng)波始末
2014年，甘肅銀行面向內(nèi)部員工推出員工持股計(jì)劃，以增強(qiáng)員工歸屬感并分享企業(yè)成長紅利。該行當(dāng)年向2,692名員工定向發(fā)行了2.7億股內(nèi)資股，發(fā)行價(jià)每股1.45元，募集資金3.92億元，員工人均出資約14.5萬元。
按照監(jiān)管規(guī)定，員工持股資金應(yīng)來源于合法薪酬，金融企業(yè)不得提供貸款資助員工入股。早在2010年，財(cái)政部等五部委下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》（即“97號(hào)文”）明確要求，如由金融企業(yè)提供貸款購股，需在通知印發(fā)1年內(nèi)收回本金并按基準(zhǔn)利率收息。
員工持股計(jì)劃本意是一項(xiàng)長期激勵(lì)福利，但隨著近年銀行業(yè)績下滑、內(nèi)部股權(quán)流動(dòng)受限等因素，這項(xiàng)“福利”最終演變?yōu)橐恍﹩T工口中的“槽點(diǎn)”。
甘肅銀行于2018年1月在香港聯(lián)交所上市，H股發(fā)行價(jià)2.69港元。上市初期股價(jià)一度沖高至3.15港元，但此后持續(xù)走低。
隨著股價(jià)深跌，員工持股計(jì)劃的問題浮出水面。2025年2月中旬，有媒體曝光甘肅銀行前員工的爆料，稱該行上市前曾要求員工貸款入股，每人投入約10萬元。據(jù)稱由于部分員工資金不足，銀行安排他們通過消費(fèi)貸款等方式籌資購買內(nèi)部股，這一消息引發(fā)輿論關(guān)注。
有員工對(duì)媒體表示，當(dāng)年大部分員工購買股份出于自愿，寄望于每年分紅收益，少數(shù)人可能存在被動(dòng)入股或貸款籌資的情況。然而上市后內(nèi)資股交易渠道狹窄，加之業(yè)績下滑，員工所持股份價(jià)值大幅縮水。
截至2月28日收盤，甘肅銀行H股股價(jià)僅0.231港元，較發(fā)行價(jià)跌去91%。由于員工持有的是未開通港股通的內(nèi)資股，無法在二級(jí)市場自由交易，只能在銀行內(nèi)部或股東間協(xié)議轉(zhuǎn)讓，但因需求不足幾乎無法變現(xiàn)。許多持股員工（包括已離職者）多年無法套現(xiàn)股份，且自2018年首次分紅后已連續(xù)五年未現(xiàn)金分紅，員工持股淪為“死錢”。
面對(duì)投入資金嚴(yán)重虧損且長期無法退出，不少員工心生不安。一些員工通過媒體表達(dá)不滿，直言“10萬塊如今虧得只剩不到2萬”。多位員工請(qǐng)求銀行制定退出方案，但迄今未收到明確答復(fù)。有持股員工甚至沒有拿到正式的股權(quán)證書，此類不規(guī)范操作加劇了員工的困擾和不滿。
截至目前，甘肅銀行方面對(duì)此風(fēng)波尚未有公開公告或詳細(xì)回應(yīng)，媒體多次致電該行相關(guān)部門均未獲答復(fù)。這一員工持股風(fēng)波不僅影響內(nèi)部士氣，也引發(fā)了市場對(duì)該行公司治理和穩(wěn)定性的擔(dān)憂。
上市即巔峰？業(yè)績驟降、市值蒸發(fā)近270億
甘肅銀行于2018年上市前后經(jīng)歷了業(yè)績的高峰與驟降。2018年可被視為業(yè)績高點(diǎn)，當(dāng)年?duì)I收接近89億元，凈利潤達(dá)34.35億元。
然而上市次年業(yè)績即急轉(zhuǎn)直下：2019年?duì)I收降至72.33億元，同比下滑18.5%；凈利潤僅5.09億元，約為2017年凈利潤的15%。
業(yè)績下滑主要由于資產(chǎn)質(zhì)量惡化，大量計(jì)提減值損失所致——2019年該行計(jì)提資產(chǎn)減值損失達(dá)43.12億元，同比增加119.7%，侵蝕了當(dāng)年利潤。此后甘肅銀行業(yè)績“一蹶不振”，2020年至2022年凈利潤均在數(shù)億元水平徘徊。
最新披露的2023年年報(bào)顯示，該年?duì)I業(yè)收入66.65億元，同比微增2.1%；歸母凈利潤6.45億元，同比微增7.2%，但與上市之初相比仍屬低位。
可以看出，2019年甘肅銀行凈利潤出現(xiàn)斷崖式下跌，反映出大規(guī)模資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提對(duì)盈利的沖擊。此后雖然盈利有所恢復(fù)但始終低迷：2019年至2023年凈利潤均不足10億元，相比上市前的2017年和2018年顯著縮水。
截至2023年末，甘肅銀行總資產(chǎn)3885.89億元，較上年增長3.0%，但資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平與同省的蘭州銀行相比差距有所擴(kuò)大。
甘肅銀行H股自上市后股價(jià)表現(xiàn)不佳，可謂“上市即巔峰”。2018年1月18日上市首日，發(fā)行價(jià)2.69港元/股，市值一度達(dá)到約300億港元，此后股價(jià)短暫沖高至3.15港元后便一路下挫。
2020年4月1日，該行股價(jià)曾在短短一小時(shí)內(nèi)暴跌43.5%，從前一日的約1.15港元跌至當(dāng)日收盤僅0.65港元，市值瞬間蒸發(fā)接近一半。對(duì)此甘肅銀行緊急公告稱，若干股東因自身融資目的將所持H股質(zhì)押給多家機(jī)構(gòu)，因融資違約被強(qiáng)制平倉，導(dǎo)致該日本行H股出現(xiàn)異常拋售和暴跌。
然而，甘肅銀行并未披露引發(fā)平倉的具體股東姓名，彼時(shí)復(fù)雜的股權(quán)代持和關(guān)聯(lián)關(guān)系也使外界難以厘清股東背景。
股價(jià)暴跌之后，相關(guān)部門出手紓困：2020年下半年甘肅金融控股集團(tuán)等本地國資增持該行H股，成為主要股東以穩(wěn)定市場信心。此舉加之監(jiān)管部門的表態(tài)，一度遏制了股價(jià)進(jìn)一步下探。
甘肅銀行上市以來股價(jià)表現(xiàn)，從上市初期的每股約2.7港元一路跌至0.26港元左右，市值蒸發(fā)逾九成
但總體來看，甘肅銀行上市后的股價(jià)長期低迷。截至2月28日，該股收?qǐng)?bào)約0.23港元，較發(fā)行價(jià)跌去逾91%，總市值由高峰時(shí)的近300億港元縮水至不足40億港元，蒸發(fā)了近270億港元。目前，甘肅銀行股價(jià)已處于“仙股”水平（低于1港元），反映出投資者信心的嚴(yán)重不足。
單一客戶風(fēng)險(xiǎn)高企，股東出手紓困能否奏效？
在資產(chǎn)質(zhì)量方面，甘肅銀行的不良貸款率近年來雖有波動(dòng)但總體高于同業(yè)平均水平。截至2024年6月末，該行不良貸款率為1.94%，雖較2023年末略降0.06個(gè)百分點(diǎn)，但仍高于全國城商行平均水平。值得注意的是，甘肅銀行不良貸款率從2017年的1.74%上升至2019年的2.45%高點(diǎn)，此后有所改善，近年維持在2%左右。
更值得警惕的是貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)貸款問題。根據(jù)2024年中期報(bào)告：甘肅銀行前十大借款人貸款總額約269.9億元，折合占監(jiān)管資本凈額的86.44%，單一最大客戶貸款余額80億元，占資本凈額25.62%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的10%上限。這一數(shù)據(jù)意味著，該行信貸高度集中于少數(shù)大客戶，一旦某重大客戶資金鏈斷裂，銀行將面臨巨額壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
此外，大量貸款投向該行股東及關(guān)聯(lián)方。截至2024年6月末，甘肅銀行對(duì)關(guān)聯(lián)方貸款余額達(dá)257.3億元，占全部貸款的11%。其中第一大股東——甘肅省公路航空旅游投資集團(tuán)有限公司（簡稱“甘肅公航旅”，為甘肅省屬大型國企）獲得授信123.41億元，已使用貸款余額102.26億元。
信貸結(jié)構(gòu)明顯偏向股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)，引發(fā)市場質(zhì)疑是否存在利益輸送。監(jiān)管規(guī)定銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信集中度不得超資本凈額15%，對(duì)關(guān)聯(lián)方授信占比也有限制，因此甘肅銀行此類指標(biāo)長期超標(biāo)，已多次受到市場關(guān)注。
在最新的評(píng)級(jí)報(bào)告中，聯(lián)合資信亦表示，由于部分存量項(xiàng)目金額較大且規(guī)模壓降進(jìn)展緩慢，甘肅銀行單一最大貸款客戶集中度處于高水平，同時(shí)隨著對(duì)省屬重點(diǎn)項(xiàng)目等領(lǐng)域的支持力度加大，最大十家貸款客戶集中度呈上升趨勢(shì)。
截至2024年6月末，甘肅銀行單一最大客戶貸款及最大十家客戶貸款占資本凈額的比例分別為25.62%和86.44%；前十大借款人集中于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)。大額風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)方面，由于對(duì)個(gè)別制造業(yè)企業(yè)及其所在集團(tuán)授信規(guī)模大，甘肅銀行最大單家非同業(yè)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露及最大單家非同業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)暴露占一級(jí)資本凈額的比例超標(biāo)，面臨一定壓降壓力。
在不良貸款率居高、撥備覆蓋率下降（2024年中期撥備覆蓋率僅134.7%，接近120%的監(jiān)管紅線）情況下，如若宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)差，這些集中度超標(biāo)的貸款可能放大銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
近些年來，面對(duì)類似風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管也采取了一系列措施。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工持股的亂象，早在2010年財(cái)政部等五部委下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》（即“97號(hào)文”）就作出了嚴(yán)格規(guī)定，要求員工入股資金不得來源于違規(guī)貸款，嚴(yán)禁強(qiáng)制員工參股。
甘肅銀行2014年的員工持股方案雖然獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)，但從后續(xù)爆出的細(xì)節(jié)看，若確有員工通過消費(fèi)貸款入股，顯然違反了監(jiān)管初衷。根據(jù)媒體報(bào)道，銀保監(jiān)系統(tǒng)已關(guān)注到部分中小銀行存在貸款集中度超標(biāo)、股東違規(guī)融資入股等問題，并對(duì)相關(guān)銀行開出罰單或責(zé)令整改。
與此同時(shí)，在業(yè)績大幅滑坡和風(fēng)險(xiǎn)暴露后，甘肅銀行于2020年啟動(dòng)定增補(bǔ)血計(jì)劃。當(dāng)年4月公告的方案顯示，甘肅省國有資產(chǎn)投資集團(tuán)、甘肅公航旅、酒鋼集團(tuán)、金川集團(tuán)四家省屬股東擬參與內(nèi)資股增發(fā)。這四家企業(yè)分別以約41%、40%、9%、9%的比例認(rèn)購新增股份。
發(fā)行完成后四者合計(jì)持股比例將從約34.95%提高至44%-48%區(qū)間，接近控股。此次增發(fā)不超過37.5億股內(nèi)資股，募集資金用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，以持續(xù)滿足監(jiān)管要求、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。這一方案獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，于2020年6月股東大會(huì)表決通過。
增資完成后，甘肅銀行資本充足率得到提升（2021年核心一級(jí)資本充足率回升至11%以上），一定程度上緩解了資本壓力。2023年3月底，甘肅銀行發(fā)布年度業(yè)績公告，披露了當(dāng)年?duì)I收、凈利小幅增長以及不良率持平在2.0%的情況。
2024年12月，甘肅銀行公告通過公開競價(jià)方式向甘肅省資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓一批不良債權(quán)，賬面本金約4.39億元，以1050萬元價(jià)格處置，預(yù)計(jì)產(chǎn)生約3339萬元資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓虧損。此舉顯示銀行在加快不良資產(chǎn)處置、主動(dòng)暴露損失，以控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。
聯(lián)合資信分析認(rèn)為，作為甘肅省唯一一家省級(jí)法人城市商業(yè)銀行，甘肅銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋甘肅省所有市州區(qū)域和約95%的縣域，存貸款市場份額在省內(nèi)排名靠前，在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定等方面發(fā)揮重要作用，在甘肅省金融體系中具有較為重要的地位，加之地方國有企業(yè)股東持股比例較高，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，獲得地方政府直接或間接支持的可能性較大。
甘肅銀行自2011年成立，從地方城商行起步，2018年登陸港交所，成為甘肅首家上市銀行。此次員工持股風(fēng)波，將上市7年股價(jià)跌逾90%的窘境推上臺(tái)面，也暴露了貸款集中度超標(biāo)與不良資產(chǎn)壓頂?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)因素。
從“福利”夢(mèng)碎到市值縮水近270億港元，甘肅銀行的困局不僅限于員工抱怨，更牽涉經(jīng)營與治理的深層矛盾。未來，這家省級(jí)金融主力軍能否破解經(jīng)營困局、重振信心，仍是員工與市場共同關(guān)注的焦點(diǎn)。
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