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車貸高息高返遇“緊箍咒” 大行率先轉(zhuǎn)向服務(wù)戰(zhàn)

1個月前 來源:中國證券報 觀看:27

  “今天中午我們接到農(nóng)業(yè)銀行北京分行的通知,該行叫停了高息高返,將15%的車貸返傭比例降為5%。調(diào)整后,銀行補貼車價的力度將大幅減少。不僅是我們一家4S店,全北京都是這樣。”6月3日下午,北京一家奔馳4S店銷售人員小琦告訴記者。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  所謂高息高返是指銀行為爭奪客戶,提高市場份額,以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作,通過提供較長期限的車貸獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點,用于補貼車價、增加汽車銷量。然而,銀行采用“花錢買份額”的模式會增加自身運營成本,也不利于汽車金融市場健康發(fā)展。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者調(diào)研了解到,北京、四川、河南等地多家銀行正在監(jiān)管政策及行業(yè)自律要求的引導(dǎo)下,對汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返問題進(jìn)行整改,將傭金比例降至合理范圍內(nèi),降低對客貸款實際利率,通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力,實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多地銀行規(guī)范車貸業(yè)務(wù)wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  看到上述奔馳4S店內(nèi)大屏幕滾動播放的奔馳汽車金融貸款方案——年利率4.99%起(約合年費率2.7%起),記者提出疑問,奔馳汽車金融貸款方案與銀行分期貸款方案哪個更劃算?小琦表示:“從優(yōu)惠幅度看,還是銀行分期貸款方案更給力。因為奔馳汽車金融貸款方案沒有特別多的返傭,所以優(yōu)惠力度沒有從銀行貸款購車那么大?!?/span>wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “現(xiàn)在的客戶基本會選擇貸款買車,除非征信有問題。以前還有銀行做‘貸5滿1’(貸5年,1年后提前還款就能免收違約金),今年初變成了‘貸5滿2’,下個月很可能變成‘貸5滿3’,或者銀行直接不做了,因為銀行也補貼不起了?!痹诒本┑囊患覐V汽豐田4S店里,銷售人員小吳向記者介紹購車省錢方案——貸款購車,不僅能免息,車價還能優(yōu)惠幾千元。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  以店里一款官方指導(dǎo)價格為21.98萬元的汽車為例,小吳為記者算了一筆賬:4S店可補貼4.5萬元,加上保險費、上牌費、稅費等費用,這輛車的落地價格為18.88萬元。若客戶分期購車,貸款16萬元,則前2年貸款總利息1.6萬元,2年后可將剩余本金一次性還清。而在提車時,銀行便可補貼1.8萬元。如此一來,客戶貸款購車反而比全款支付便宜差不多2000元。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  談及為何貸款購車優(yōu)惠更多,多位4S店銷售人員提到了與傭金相關(guān)的話題?!翱蛻糍J款購車,銀行會給汽車經(jīng)銷商傭金。我們拿出一部分或者全部傭金來做補貼,讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。”一位汽車銷售人員說。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “每家銀行不同時間段的經(jīng)營策略都不一樣。車貸屬于個人貸款的一種,有些銀行可能為了在短時間內(nèi)個人貸款規(guī)??焖僭鲩L,希望擴大汽車金融業(yè)務(wù),就會通過汽車消費貸款高息高返來營銷客戶、增加業(yè)務(wù)規(guī)模?!蹦硣写笮腥耸扛嬖V記者。然而,此舉對銀行而言并非長久之策,也不利于汽車金融行業(yè)健康發(fā)展。近期,記者調(diào)研了解到,多地銀行正在收緊汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返,多家國有大行大幅下調(diào)車貸返傭比例。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “花錢買份額”難持久wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  汽車消費者不僅能零息貸款購車,還能賺數(shù)千元,甚至數(shù)萬元,那么銀行如何賺錢呢?多位銀行工作人員及4S店銷售人士向記者坦言,銀行在賭客戶不會提前還清車貸。事實上,此類分期方案的實際貸款年利率往往較高。對于消費者來說,如果不能在特定時間節(jié)點提前還清本金,后續(xù)銀行將以較高利率計息。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “銀行放貸是有成本的,所以會把提前還款減免違約金的還款年限盡量延長。不過在特殊時段,例如‘開門紅’期間,銀行為追求貸款放量,會把這個期限縮短?!惫ど蹄y行北京地區(qū)的一位信貸經(jīng)理告訴記者。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “各家銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不太一樣,有些銀行可以‘貸5滿2’,有些銀行可以‘貸5滿1’,但銀行都是貼錢在做這個事情,本質(zhì)上是為了爭奪更多客戶,搶占市場份額?!鄙鲜鰢写笮腥耸空f。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者,汽車消費貸款業(yè)務(wù)高息高返的根本原因在于銀行存在獲客壓力,以及汽車經(jīng)銷商對于汽車消費者的渠道壟斷。銀行希望通過為汽車經(jīng)銷商提供高額返傭,擴大在汽車消費領(lǐng)域的市場份額。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “但高息高返不具有可持續(xù)性。銀行本身面臨息差收窄壓力,長期維持該模式會導(dǎo)致銀行增加非常規(guī)的經(jīng)營成本。同時,也會導(dǎo)致汽車金融市場無序競爭,不利于市場的持續(xù)健康發(fā)展?!倍m嫡f。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  此外,業(yè)內(nèi)人士表示,同質(zhì)化嚴(yán)重也是銀行車貸業(yè)務(wù)的痛點之一。從銀行拓展汽車金融業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品來看,雖然涵蓋個人消費貸款產(chǎn)品、信用卡分期產(chǎn)品等多款零售產(chǎn)品,但汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計思路趨向同質(zhì)化。銀行為爭奪市場份額補貼汽車經(jīng)銷商,加劇了行業(yè)高息高返的現(xiàn)象。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn),大部分汽車4S店的營銷人員向記者推薦“長貸短還”的車貸方案,此舉會讓銀行的盈利空間受到擠壓。一般來說,對客貸款利率越高,貸款期限越長,銀行付給汽車經(jīng)銷商的傭金就越多。汽車經(jīng)銷商鼓勵客戶“長貸短還”,會讓銀行的貸款收入大幅下降。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  今年4月,記者調(diào)研了解到,浙江的銀行調(diào)整了車貸提前還款政策。該地區(qū)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等將提前還款政策由“貸5滿2”變?yōu)椤百J5滿3”,即客戶提前還款免收違約金的最短期限由滿2年變?yōu)闈M3年。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  優(yōu)化汽車金融發(fā)展模式wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “高息高返并不能為銀行貸款業(yè)務(wù)帶來持續(xù)的增長動能,反而會給銀行帶來諸多負(fù)面影響,如信貸風(fēng)險增加、運營成本上升、盈利能力下降等。在競爭激烈的汽車金融市場中,銀行若想保持長期競爭力,可以從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展、客戶體驗提升等方面發(fā)力?!本挢S投顧高級投資顧問朱華雷告訴記者,銀行可通過深度綁定汽車消費場景、創(chuàng)新差異化產(chǎn)品、構(gòu)建產(chǎn)業(yè)協(xié)同生態(tài)、依托科技提升服務(wù)效率,同時堅守合規(guī)底線,來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在監(jiān)管政策引導(dǎo)以及行業(yè)自律要求下,多方正合力維護汽車消費金融市場秩序,持續(xù)優(yōu)化汽車金融發(fā)展模式。近日,四川省銀行業(yè)協(xié)會在成都舉行了《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》簽約儀式,四川轄內(nèi)40家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極響應(yīng)并自發(fā)簽署。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  自6月1日起正式實施的《公約》提出,轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式,降低對客實際利率、合理確定傭金比率,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求,不得以高額返傭等手段搶占市場份額,真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  河南省信陽市銀行業(yè)協(xié)會、開封市銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)布了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約,并推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)簽署自律公約,保障消費者合法權(quán)益,在推動汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的同時,做到“三個杜絕”:杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕汽車經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕汽車經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  今年1月,國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》要求,相關(guān)金融機構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返整改,對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù),停止對突破行業(yè)自律水平的新增商戶準(zhǔn)入,科學(xué)合理制定績效考核指標(biāo),加強內(nèi)部財務(wù)監(jiān)督,不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉(zhuǎn)移支付等虛列變通列支費用的方式返傭,杜絕“花錢買份額”現(xiàn)象。wM2即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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