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中長(zhǎng)期大額存單加速“退場(chǎng)” 傳統(tǒng)穩(wěn)健理財(cái)路徑面臨重塑

3周前 來源:證券日?qǐng)?bào) 觀看:21

  近期,工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行等多家大中型銀行及多地城商行,紛紛撤下了五年期大額存單產(chǎn)品,同時(shí)三年期大額存單也逐漸消失,目前在售的大額存單最長(zhǎng)期限普遍為兩年。利率方面,大額存單的利率普遍跌至“1字頭”,顯示出市場(chǎng)深度調(diào)整的跡象。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  中長(zhǎng)期大額存單難求ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多家銀行App發(fā)現(xiàn),五年期大額存單已被全面“下架”。工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等多家銀行均不再提供此類產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、江蘇銀行等股份制銀行以及部分城商行,不僅五年期產(chǎn)品不見蹤跡,就連三年期大額存單也陸續(xù)從市場(chǎng)上消失。也有個(gè)別銀行目前僅剩一年期大額存單,但設(shè)有限制條件,僅允許新資金存入以及特定客戶購(gòu)買。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  記者進(jìn)一步了解到,當(dāng)下多數(shù)銀行主要在售的大額存單最長(zhǎng)期限為兩年。盡管部分銀行仍保留有三年期大額存單,但額度極為緊張。興業(yè)銀行某支行理財(cái)經(jīng)理向記者透露:“目前,三年期大額存單的額度已經(jīng)用完,若要申請(qǐng)額度,只能向總行提出申請(qǐng),且申請(qǐng)條件僅限新轉(zhuǎn)入資金?!?/span>ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  利率市場(chǎng)同樣迎來深度調(diào)整。除了民營(yíng)銀行仍保持相對(duì)較高利率外,國(guó)有大行和股份制銀行各期限大額存單利率已普遍跌至“1字頭”。數(shù)據(jù)顯示,兩年期以下大額存單年利率普遍在0.9%至1.4%區(qū)間,即便是三年期產(chǎn)品,年利率也僅在1.55%至1.75%徘徊,而五年期大額存單產(chǎn)品幾乎絕跡。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  銀行壓降負(fù)債成本ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  對(duì)于銀行陸續(xù)“下架”中長(zhǎng)期大額存單的原因,上海金融與法律研究院研究員楊海平表示,銀行此舉主要是出于規(guī)避高成本存款、壓降存款付息成本的考量。在當(dāng)前的貨幣政策取向下,這類行為代表了一種趨勢(shì)。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,下架中長(zhǎng)期大額存單,是利率市場(chǎng)化改革與貨幣政策寬松周期交織下的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。預(yù)計(jì)未來中長(zhǎng)期大額存單的供給將進(jìn)一步收縮,期限結(jié)構(gòu)向短期化傾斜可能成為常態(tài)。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  這一變革將對(duì)銀行和儲(chǔ)戶產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。楊海平認(rèn)為,對(duì)銀行而言,中長(zhǎng)期大額存單的退場(chǎng)將有效緩解凈息差壓力,優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),但同時(shí)也會(huì)加劇負(fù)債端短期化趨勢(shì),對(duì)流動(dòng)性管理提出更高要求;同時(shí),部分追求長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的客戶可能流失,考驗(yàn)銀行的客戶維系能力。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在高政揚(yáng)看來,此次調(diào)整將推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式兩大轉(zhuǎn)型:一是負(fù)債結(jié)構(gòu)輕型化。銀行將加大短期存款、結(jié)構(gòu)性存款及短期理財(cái)?shù)耐卣沽Χ龋娲L(zhǎng)期大額存單,以降低負(fù)債成本。二是收入模式調(diào)整。隨著存款利率下降,居民財(cái)富可能向低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)轉(zhuǎn)移,推動(dòng)銀行財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)占比提升,降低對(duì)息差收入的依賴度。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  對(duì)儲(chǔ)戶而言,中長(zhǎng)期大額存單的退場(chǎng)意味著傳統(tǒng)穩(wěn)健理財(cái)路徑的重塑。楊海平建議,儲(chǔ)戶可選擇的替代產(chǎn)品較為豐富,涵蓋國(guó)債、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、固收類理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等。關(guān)鍵在于,要依據(jù)自身的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好,搭建契合自身實(shí)際情況的投資組合。例如,風(fēng)險(xiǎn)偏好極低、追求絕對(duì)穩(wěn)健的儲(chǔ)戶,國(guó)債是不錯(cuò)的選擇;而對(duì)流動(dòng)性要求較高的儲(chǔ)戶,現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金可能更為合適。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  展望未來,高政揚(yáng)提出行業(yè)將呈現(xiàn)兩大趨勢(shì):一方面,利率下行常態(tài)化,銀行將減少對(duì)長(zhǎng)期高息負(fù)債的依賴,轉(zhuǎn)向短期、低成本負(fù)債工具;另一方面,定價(jià)分層化,銀行可能會(huì)通過“白名單”等機(jī)制提供差異化利率,普通客戶獲取高息產(chǎn)品的難度將增加。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  高政揚(yáng)認(rèn)為,在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面,銀行可從以下五方面突破:一是推進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新,推出“保本+浮動(dòng)收益”的結(jié)構(gòu)性存款或混合產(chǎn)品,平衡安全性與收益性。二是深化財(cái)富管理整合,打造“存款+理財(cái)”一站式賬戶,提升協(xié)同服務(wù)效率。三是構(gòu)建場(chǎng)景化生態(tài),將存款與養(yǎng)老、教育、消費(fèi)等場(chǎng)景結(jié)合,形成存款、權(quán)益、場(chǎng)景閉環(huán)服務(wù)。四是升級(jí)定制化服務(wù),針對(duì)高凈值客戶推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等專屬產(chǎn)品,強(qiáng)化客戶黏性。五是加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型,依托線上渠道提升服務(wù)效率,降低運(yùn)營(yíng)成本。ZMH即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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