中國證券報記者從保險業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，近期，多家險企在進行新產(chǎn)品開發(fā)備案，同時為了適應利率換擋后新老產(chǎn)品切換節(jié)奏，從銷售人員培訓到渠道合作等方面做了準備，人身保險產(chǎn)品的預定利率新一輪下調(diào)進入倒計時。
“關(guān)于下一波預定利率調(diào)整，我們計劃9月落地。分紅險是屆時新上架產(chǎn)品的主力?！北本┮患胰松黼U公司負責人告訴記者。多家人身險公司也表示，會在9月前后對預定利率進行換擋，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將進一步調(diào)整，傳統(tǒng)險比例將降低，分紅險和保障型產(chǎn)品比例將升高。據(jù)記者了解，利率切換后，主流傳統(tǒng)固收儲蓄險預定利率將由2.5%降至2%，主流分紅險保底利率將由2.0%降至1.5%，萬能賬戶利率也會下降，同等條件下的重疾險等保障型產(chǎn)品價格或上漲。
保險產(chǎn)品預定利率將迎切換
近日，同方全球人壽上新分紅險產(chǎn)品，將保底部分的利率從目前市場主流的2%下調(diào)50個基點，至1.5%。
事實上，在分紅險方面，同方全球人壽并不是第一家將保底利率降至1.5%的險企，此前就有險企推出過“1.5%保底利率+分紅”的產(chǎn)品。比如，恒安標準人壽一位代理人告訴記者，該公司的某款增額終身壽險產(chǎn)品，“2024年底就是‘1.5%+分紅’，賣到現(xiàn)在了”。
業(yè)內(nèi)人士表示，未來兩三個月內(nèi)，將分紅險保底利率降至1.5%的險企會越來越多。這將是一輪全面的調(diào)整，不僅涉及分紅險，還涉及傳統(tǒng)險以及重疾險等保障型產(chǎn)品。此輪預定利率調(diào)整后，主流傳統(tǒng)固收儲蓄險預定利率將由2.5%降至2%，重疾險等保障型產(chǎn)品價格可能出現(xiàn)上漲。
隨著預定利率調(diào)整時點漸近，部分公司的產(chǎn)品開始標注下架時間。例如，記者在螞蟻保熱銷平臺發(fā)現(xiàn)，中荷人壽一款增額終身壽險產(chǎn)品就標注了6月30日下架的提示。
預定利率是人身險產(chǎn)品進行保險產(chǎn)品定價時所采用的利率，也是險企承諾給客戶的回報率，主要參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置，預定利率一旦設定便不可調(diào)整，具有剛兌屬性。
動態(tài)調(diào)整預定利率防范利差損
今年初，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制有關(guān)事項的通知》，明確了保險產(chǎn)品預定利率如何與市場利率掛鉤及調(diào)整。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，險企要動態(tài)調(diào)整普通型人身保險、分紅型人身保險預定利率最高值和萬能型人身保險最低保證利率最高值。當險企在售普通型人身保險產(chǎn)品預定利率最高值連續(xù)兩個季度比預定利率研究值高25個基點及以上時，要及時下調(diào)新產(chǎn)品預定利率最高值，并在兩個月內(nèi)平穩(wěn)做好新老產(chǎn)品切換工作。
今年4月，保險行業(yè)協(xié)會公布普通型人身保險產(chǎn)品預定利率研究值為2.13%，與2.34%的前值相比，下降21個基點，讓行業(yè)又一次站在預定利率調(diào)整的邊緣。
業(yè)內(nèi)人士認為，在利率下行背景下，險企在資產(chǎn)端的投資收益率承壓，降低保單負債成本是資產(chǎn)負債匹配的內(nèi)在要求。預定利率下調(diào)有助于降低險企利差損風險，提高財務穩(wěn)健性；同時，有助于推動險企在服務、創(chuàng)新等方面下功夫。
分紅險有望成為新產(chǎn)品主力
市場對即將到來的這輪產(chǎn)品下架潮和預定利率調(diào)整早有預期，不少險企儲備了與之適應的產(chǎn)品方案和銷售、渠道方案。在接下來的新老產(chǎn)品切換中，險企將大力推動分紅險產(chǎn)品的上架和銷售。
分紅險的收益分為保底收益和分紅兩部分。保底收益寫入合同，分紅是非保證收益，受險企投資能力等因素影響，是浮動和動態(tài)變化的。業(yè)內(nèi)人士認為，在當前的低利率環(huán)境下，發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品能夠更好地幫助險企穿越周期、實現(xiàn)與客戶長期共贏，有助于險企降低剛性負債成本、提升長期經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)健性。
“有的分紅險產(chǎn)品，雖然保底利率低，但依然賣得動，主要在于分紅實現(xiàn)率和分紅能力獲得了市場認可?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對記者表示，險企的分紅能力和分紅意愿比較重要。險企需要在分紅政策、做好分紅特別儲備賬戶的平滑、兼顧同業(yè)競爭與公司利益等方面做好平衡，同時需迎接代理人銷售能力、消費者認知和接受度、自身投資實力和穩(wěn)健經(jīng)營能力等多重考驗。
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