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多地叫停車貸“高息高返” 汽車金融領域強化合規(guī)整治

2周前 來源:經(jīng)濟參考報 觀看:18

  汽車金融領域引發(fā)爭議的“高息高返”模式面臨監(jiān)管重拳。6月以來,包括四川、河南開封、信陽等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費金融業(yè)務自律公約,劍指“高息高返”亂象。記者走訪發(fā)現(xiàn),已有銀行將車貸返傭比例從15%大幅調(diào)降至5%,年費率同步下調(diào)至3%,“貸款購車比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暫停鍵。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “高息高返”存爭議sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  所謂“高息高返”,是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務中,將部分貸款利潤以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商,而汽車經(jīng)銷商為了促進銷售,會將部分返點以車價補貼等方式返還給購車人,以降低購車總價。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在北京某新能源汽車4S店,銷售人員向記者透露,此前通過金融公司貸款購車可比全款購車便宜萬元左右。而在這一模式下,“長貸短還”成為普遍操作——消費者即使具有全款購車能力也會選擇貸款,并在享受優(yōu)惠后進行提前還款。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  成都的劉女士就是這一“規(guī)則”的獲益者。在今年年初購車時,經(jīng)銷售人員推薦,她辦理了40萬元的汽車貸款,一年的費率為5%,一年后就可以申請?zhí)崆斑€貸,且無任何違約金和手續(xù)費。貸款一年的利息約為2萬元,而通過這一方式支付,車價能省3.6萬元,二者相抵,劉女士的購車款項節(jié)省了約1.6萬元。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “當前汽車消費金融領域出現(xiàn)‘高息高返’現(xiàn)象,其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力,以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。無論是銀行還是汽車金融公司,想要開展汽車消費貸款或信用卡分期業(yè)務,首先需要獲取客戶資源。然而,大多數(shù)客戶都集中在汽車經(jīng)銷商手中。消費者購車時通常會先接觸經(jīng)銷商,而不是主動尋找金融機構?!闭新?lián)首席研究員董希淼對記者表示。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  事實上,“高息高返”的模式在汽車金融領域一直存在爭議。作為消費貸款的一種,汽車零售貸款主要由金融服務提供方提供,包括汽車金融公司、銀行、消費金融公司、融資租賃公司等。這其中,銀行和汽車金融公司占比居前。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  專家表示,“高息高返”模式容易催生經(jīng)銷商群體的道德風險。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤結構中占比較高,部分經(jīng)銷商為追求短期傭金,甚至會向償債能力較弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。在這種“賺快錢”的沖動下,經(jīng)銷商獲取即時返利,卻將信用風險轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  監(jiān)管重拳整頓市場sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  自去年底以來,重慶、河南開封、四川等地監(jiān)管機構連續(xù)出手。重慶銀保監(jiān)局1月發(fā)文明確禁止“以高額返傭搶占市場”;河南開封銀行業(yè)協(xié)會要求做到“三個杜絕”,包括禁止推介高傭金產(chǎn)品、誘導提前還貸等;四川則率先將信用卡分期納入監(jiān)管,要求合理確定傭金比率。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者實地探訪發(fā)現(xiàn),政策效果已開始顯現(xiàn)。北京某4S店銷售人員證實,國有大行5年期車貸返傭比例已從15%降至5%,年費率同步下調(diào)至3%?!斑^去返傭能覆蓋3%至5%的車價成本,而現(xiàn)在連兩年的利息都不夠?!痹撊耸克懔艘还P賬:以40萬元貸款為例,新規(guī)背景下消費者若兩年還清車貸,則實際成本將增加逾萬元。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  除了叫停“高息高返”以外,銀行還在圍堵“長貸短還”行為。近期,多家銀行悄然上調(diào)還款門檻,如延長提前還款期限、提高違約金比例等。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “當前,銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難以回收及信用風險上升三重壓力;市場秩序因高額返傭引發(fā)的惡性競爭和違規(guī)操作而遭到破壞;消費者則可能陷入高息陷阱,面臨不透明的金融產(chǎn)品和服務。”有銀行業(yè)內(nèi)人士表示,高額返傭模式已經(jīng)不適用于當下的經(jīng)濟環(huán)境,不利于銀行與汽車經(jīng)銷商之間長期、穩(wěn)定、健康的合作關系。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  車貸業(yè)務將回歸服務本質(zhì)sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士分析指出,“高息高返”被叫停,說明銀行業(yè)已經(jīng)在積極調(diào)整思路和做法,以適應目前的經(jīng)濟形勢。未來,其將有可能產(chǎn)生新的業(yè)務方向,不再簡單依賴于返傭比例占據(jù)市場,而是通過提高審批效率、增值服務水平等手段促進業(yè)務合作。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  光大銀行日前發(fā)文指出,作為國內(nèi)最早推出汽車供應鏈金融服務的銀行之一,該行圍繞“供、產(chǎn)、銷、消、用”全場景,打造了“全程通”平臺,構建起覆蓋整車廠、零部件供應商、經(jīng)銷商及終端消費者的全鏈條金融服務體系,成為被行業(yè)廣泛認可的汽車供應鏈金融品牌。截至目前,光大銀行“全程通”累計融出資金超2萬億元,覆蓋百余家車企、逾2萬戶經(jīng)銷商及客戶。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)專家預計,未來車貸產(chǎn)品將更加注重個性化、風險精細化管理,更多依托大數(shù)據(jù)和AI技術提升審批效率與進行風險識別。而在獲客渠道方面,除了傳統(tǒng)的4S店貸款,二手車金融、汽車共享、租賃購車等新興模式將成為重要補充。未來,車貸業(yè)務將向著更加規(guī)范、智能、客戶體驗優(yōu)先及風險控制嚴格的方向發(fā)展,行業(yè)格局將經(jīng)歷洗牌和優(yōu)化。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “銀行車貸政策收縮后,或為汽車金融公司、融資租賃公司等非銀機構創(chuàng)造市場拓展契機。非銀機構可憑借審批靈活、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢提升市場份額,促進汽車金融產(chǎn)品多元化,推動行業(yè)從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新,長期或?qū)⑿纬筛毞值氖袌龇止んw系?!背寺?lián)會秘書長崔東樹指出。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  從整體趨勢看,廣東省大灣區(qū)新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術創(chuàng)新聯(lián)盟秘書長張瑞鋒認為,未來汽車金融行業(yè)將回歸服務本質(zhì),金融機構會通過提升審批效率、增加定制化產(chǎn)品來增強競爭力。在科技驅(qū)動下,大數(shù)據(jù)風控將助力市場實現(xiàn)精準定價。市場將呈現(xiàn)多元化競爭,廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺將各展所長。在監(jiān)管政策引導下,行業(yè)將建立透明化體系,切實保護消費者權益,實現(xiàn)市場健康發(fā)展。sFR即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com


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