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多地叫停車貸“高息高返” 汽車金融領(lǐng)域強(qiáng)化合規(guī)整治

2周前 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 觀看:17

  汽車金融領(lǐng)域引發(fā)爭議的“高息高返”模式面臨監(jiān)管重拳。6月以來,包括四川、河南開封、信陽等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約,劍指“高息高返”亂象。記者走訪發(fā)現(xiàn),已有銀行將車貸返傭比例從15%大幅調(diào)降至5%,年費(fèi)率同步下調(diào)至3%,“貸款購車比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暫停鍵。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “高息高返”存爭議Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  所謂“高息高返”,是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中,將部分貸款利潤以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商,而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售,會將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購車人,以降低購車總價(jià)。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在北京某新能源汽車4S店,銷售人員向記者透露,此前通過金融公司貸款購車可比全款購車便宜萬元左右。而在這一模式下,“長貸短還”成為普遍操作——消費(fèi)者即使具有全款購車能力也會選擇貸款,并在享受優(yōu)惠后進(jìn)行提前還款。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  成都的劉女士就是這一“規(guī)則”的獲益者。在今年年初購車時(shí),經(jīng)銷售人員推薦,她辦理了40萬元的汽車貸款,一年的費(fèi)率為5%,一年后就可以申請?zhí)崆斑€貸,且無任何違約金和手續(xù)費(fèi)。貸款一年的利息約為2萬元,而通過這一方式支付,車價(jià)能省3.6萬元,二者相抵,劉女士的購車款項(xiàng)節(jié)省了約1.6萬元。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “當(dāng)前汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)‘高息高返’現(xiàn)象,其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力,以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。無論是銀行還是汽車金融公司,想要開展汽車消費(fèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù),首先需要獲取客戶資源。然而,大多數(shù)客戶都集中在汽車經(jīng)銷商手中。消費(fèi)者購車時(shí)通常會先接觸經(jīng)銷商,而不是主動尋找金融機(jī)構(gòu)?!闭新?lián)首席研究員董希淼對記者表示。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  事實(shí)上,“高息高返”的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭議。作為消費(fèi)貸款的一種,汽車零售貸款主要由金融服務(wù)提供方提供,包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中,銀行和汽車金融公司占比居前。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  專家表示,“高息高返”模式容易催生經(jīng)銷商群體的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤結(jié)構(gòu)中占比較高,部分經(jīng)銷商為追求短期傭金,甚至?xí)騼攤芰^弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。在這種“賺快錢”的沖動下,經(jīng)銷商獲取即時(shí)返利,卻將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  監(jiān)管重拳整頓市場Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  自去年底以來,重慶、河南開封、四川等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出手。重慶銀保監(jiān)局1月發(fā)文明確禁止“以高額返傭搶占市場”;河南開封銀行業(yè)協(xié)會要求做到“三個(gè)杜絕”,包括禁止推介高傭金產(chǎn)品、誘導(dǎo)提前還貸等;四川則率先將信用卡分期納入監(jiān)管,要求合理確定傭金比率。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn),政策效果已開始顯現(xiàn)。北京某4S店銷售人員證實(shí),國有大行5年期車貸返傭比例已從15%降至5%,年費(fèi)率同步下調(diào)至3%。“過去返傭能覆蓋3%至5%的車價(jià)成本,而現(xiàn)在連兩年的利息都不夠?!痹撊耸克懔艘还P賬:以40萬元貸款為例,新規(guī)背景下消費(fèi)者若兩年還清車貸,則實(shí)際成本將增加逾萬元。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  除了叫?!案呦⒏叻怠币酝猓y行還在圍堵“長貸短還”行為。近期,多家銀行悄然上調(diào)還款門檻,如延長提前還款期限、提高違約金比例等。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “當(dāng)前,銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難以回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升三重壓力;市場秩序因高額返傭引發(fā)的惡性競爭和違規(guī)操作而遭到破壞;消費(fèi)者則可能陷入高息陷阱,面臨不透明的金融產(chǎn)品和服務(wù)。”有銀行業(yè)內(nèi)人士表示,高額返傭模式已經(jīng)不適用于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,不利于銀行與汽車經(jīng)銷商之間長期、穩(wěn)定、健康的合作關(guān)系。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  車貸業(yè)務(wù)將回歸服務(wù)本質(zhì)Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士分析指出,“高息高返”被叫停,說明銀行業(yè)已經(jīng)在積極調(diào)整思路和做法,以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)形勢。未來,其將有可能產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)方向,不再簡單依賴于返傭比例占據(jù)市場,而是通過提高審批效率、增值服務(wù)水平等手段促進(jìn)業(yè)務(wù)合作。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  光大銀行日前發(fā)文指出,作為國內(nèi)最早推出汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行之一,該行圍繞“供、產(chǎn)、銷、消、用”全場景,打造了“全程通”平臺,構(gòu)建起覆蓋整車廠、零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端消費(fèi)者的全鏈條金融服務(wù)體系,成為被行業(yè)廣泛認(rèn)可的汽車供應(yīng)鏈金融品牌。截至目前,光大銀行“全程通”累計(jì)融出資金超2萬億元,覆蓋百余家車企、逾2萬戶經(jīng)銷商及客戶。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì),未來車貸產(chǎn)品將更加注重個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理,更多依托大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別。而在獲客渠道方面,除了傳統(tǒng)的4S店貸款,二手車金融、汽車共享、租賃購車等新興模式將成為重要補(bǔ)充。未來,車貸業(yè)務(wù)將向著更加規(guī)范、智能、客戶體驗(yàn)優(yōu)先及風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的方向發(fā)展,行業(yè)格局將經(jīng)歷洗牌和優(yōu)化。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “銀行車貸政策收縮后,或?yàn)槠嚱鹑诠?、融資租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)創(chuàng)造市場拓展契機(jī)。非銀機(jī)構(gòu)可憑借審批靈活、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢提升市場份額,促進(jìn)汽車金融產(chǎn)品多元化,推動行業(yè)從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新,長期或?qū)⑿纬筛?xì)分的市場分工體系?!背寺?lián)會秘書長崔東樹指出。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  從整體趨勢看,廣東省大灣區(qū)新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書長張瑞鋒認(rèn)為,未來汽車金融行業(yè)將回歸服務(wù)本質(zhì),金融機(jī)構(gòu)會通過提升審批效率、增加定制化產(chǎn)品來增強(qiáng)競爭力。在科技驅(qū)動下,大數(shù)據(jù)風(fēng)控將助力市場實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。市場將呈現(xiàn)多元化競爭,廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺將各展所長。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下,行業(yè)將建立透明化體系,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,實(shí)現(xiàn)市場健康發(fā)展。Zew即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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