2025年以來(lái)，中小銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程顯著提速。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年前5個(gè)月，約180家中小銀行獲批合并或解散，其中村鎮(zhèn)銀行成為“瘦身”主力。
農(nóng)商行層面，省級(jí)統(tǒng)一法人改革邁出關(guān)鍵步伐。如內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行今年5月掛牌開(kāi)業(yè)，作為一家新成立的省級(jí)農(nóng)商行，該行將100多家涉改機(jī)構(gòu)組建為統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行。此外，經(jīng)金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行和鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽(yáng)、濟(jì)源4市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）、滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行等共25家機(jī)構(gòu)，以新設(shè)合并方式組建為河南農(nóng)商銀行。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人數(shù)量較2023年減少195家，其中村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社分別減少98家、44家、41家，五年間機(jī)構(gòu)總數(shù)縮減超兩成。
三重壓力倒逼改革：息差收窄、不良高企與治理短板
廣發(fā)證券統(tǒng)計(jì)了數(shù)據(jù)完整的383家發(fā)債中小銀行，揭示了2024年中小銀行經(jīng)營(yíng)情況。廣發(fā)證券研報(bào)顯示，2024年383家樣本中小銀行面臨經(jīng)營(yíng)壓力分化。資產(chǎn)增速均值7.9%，四川、江蘇等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)達(dá)13%，但寧夏、青海等地不足3%；凈息差均值1.72%，較上年下降15.7BP，黑龍江、貴州等地農(nóng)商行息差降幅超50BP。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，中小銀行不良率均值約為1.58%，較上年提升5.5個(gè)基點(diǎn)，撥備覆蓋率約為294%。資本充足率雖整體提升至13.85%，但內(nèi)蒙古、青海等地農(nóng)商行資本充足率降幅超1.5個(gè)百分點(diǎn)，資本補(bǔ)充壓力凸顯。
“當(dāng)前中小銀行公司治理是存在很大問(wèn)題的?！苯鹑诮玢y行研究院院長(zhǎng)陳國(guó)汪指出，農(nóng)村中小銀行股東分散、資質(zhì)較弱，內(nèi)部人控制問(wèn)題突出，導(dǎo)致業(yè)務(wù)偏離軌道。陳國(guó)汪強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的中小銀行兼并重組不同于美國(guó)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)或日本老齡化導(dǎo)致的業(yè)務(wù)萎縮，核心是解決風(fēng)險(xiǎn)處置與公司治理雙重問(wèn)題，通過(guò)引入優(yōu)質(zhì)股東優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)路徑：風(fēng)險(xiǎn)處置與可持續(xù)發(fā)展并重
對(duì)比國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)中小銀行數(shù)量減少源于市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)與跨區(qū)經(jīng)營(yíng)松綁，日本則因老齡化推動(dòng)合并做大規(guī)模。陳國(guó)汪指出，中國(guó)改革需“雙軌并行”：既要通過(guò)兼并重組化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，又要構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。他預(yù)計(jì)，當(dāng)前1500家村鎮(zhèn)銀行未來(lái)三五年或縮減至1000家，形成一批特色化機(jī)構(gòu)。
金融監(jiān)管總局提出“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)，以及不同機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況差異，因地制宜化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組減量提質(zhì)，要通過(guò)改體制、轉(zhuǎn)機(jī)制、強(qiáng)管理、增動(dòng)能，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。
改革成效初顯：服務(wù)實(shí)體與防風(fēng)險(xiǎn)能力提升
改革正推動(dòng)中小銀行回歸本源。重組后的省級(jí)農(nóng)商行通過(guò)集中管理優(yōu)化資源配置，內(nèi)蒙古農(nóng)商行、河南農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)明確將加大鄉(xiāng)村振興、縣域經(jīng)濟(jì)支持力度。
從行業(yè)趨勢(shì)看，中小銀行正從“數(shù)量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量提升”。陳國(guó)汪強(qiáng)調(diào)，兼并重組不是簡(jiǎn)單做大規(guī)模，而是通過(guò)公司治理重構(gòu)實(shí)現(xiàn)“減量提質(zhì)”。隨著改革深化，預(yù)計(jì)未來(lái)中小銀行將形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微金融、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域發(fā)揮不可替代的作用。
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