資產(chǎn)質(zhì)量長期下行,不良貸款余額持續(xù)攀升的湖南三湘銀行,近期將負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的副行長提拔為行長。
湖南三湘銀行公告顯示,近日該行原行長夏博輝因年齡原因辭職,聘任萬潔為新任行長。值得關(guān)注的是,萬潔2024年7月從中信銀行加入三湘銀行,此前分管三湘銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
作為全國第八家民營銀行,近年來三湘銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作十分重視。除了萬潔,該行還在近期引入了微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理孫健,并公開招聘多位催收相關(guān)人才。
這背后的原因或可在業(yè)績報(bào)告中窺見幾分。2022年以來,三湘銀行凈利潤持續(xù)下行,2024年上半年凈利潤一度同比減少了60.23%。同時(shí),2023年該行不良貸款率達(dá)到了1.75%,在民營銀行中居于前列;不良貸款余額達(dá)到了6.50億元,為開業(yè)以來最高。
面臨盈利縮水,資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力,三湘銀行近年來計(jì)提的貸款減值損失逐年攀升,至2023年末已經(jīng)達(dá)到了10.97億元。近年來的盈利縮減是否與核銷不良有關(guān)?聘任萬潔為新行長,是否與看重其在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的經(jīng)驗(yàn)有關(guān)?3月17日,《華夏時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)問題采訪了三湘銀行,未獲回復(fù)。
新行長聚焦于“風(fēng)險(xiǎn)管理”
3月14日晚,湖南三湘銀行發(fā)布兩份公告,一份是辭任公告,行長夏博輝因年齡原因申請(qǐng)退休并辭去執(zhí)行董事、行長等職務(wù);一份是聘任公告,董事會(huì)聘任萬潔女士為新任行長。
據(jù)了解,萬潔曾在中信銀行工作多年,而后于2024年7月加入三湘銀行任副行長,分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作。自加入三湘銀行到升任行長,僅半年多時(shí)間。
除了行長的更替,近期三湘銀行另一名高管的變動(dòng)也值得關(guān)注。
從今年三湘銀行開工儀式的照片上可見,微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理孫健也加入了該行。記者通過公開信息了解到,孫健具備17年風(fēng)控模型設(shè)計(jì)和模型管理經(jīng)驗(yàn)。模型經(jīng)驗(yàn)覆蓋公司風(fēng)險(xiǎn)、零售風(fēng)險(xiǎn)模型領(lǐng)域,曾在招商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部供職,職業(yè)經(jīng)歷覆蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)策略設(shè)計(jì)、風(fēng)控模型建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營職能建設(shè)、營銷模型設(shè)計(jì)等領(lǐng)域。
雖孫健當(dāng)前在三湘銀行的任職我們尚未得知,但可以看到,近期三湘銀行引入的高管多與風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域相關(guān)。
從近年來三湘銀行的業(yè)績走勢來看,其重視風(fēng)控相關(guān)的人才或許受到資產(chǎn)質(zhì)量下行、盈利縮水的影響。
資產(chǎn)質(zhì)量方面,截至2023年末,三湘銀行各項(xiàng)貸款余額371.05億元,其中個(gè)人貸款占了大頭,為281.71億元,占比76%。從個(gè)貸結(jié)構(gòu)來看,經(jīng)營性貸款148.83億元,占比40%;消費(fèi)貸款132.88億元,占比47%。
然而,2023年三湘銀行不良貸款率上升至1.75%,居民營銀行前列;不良貸款余額增至6.50億元,達(dá)到了開業(yè)以來最高;逾期貸款余額及逾期貸款率也有所上升,其中逾期貸款余額較上年增加5.20億元,達(dá)到了13.41億元,逾期貸款率則較上年末上升1.16個(gè)百分點(diǎn),達(dá)到了3.61%。另外,三湘銀行關(guān)注類貸款也大幅上升,到2023年末已增加至12.36億元,同比增加75.38%。
受此影響,2020至2023年四年間,三湘銀行計(jì)提了大量貸款減值損失,貸款減值損失逐年攀升,分別達(dá)到了4.4億元、6.82億元、6.93億元、10.97億元。同時(shí),2023年撥備覆蓋率同比降低了15.45個(gè)百分點(diǎn),低至154.08%。
盈利方面,2022年至2023年,三湘銀行凈利潤分別同比下降21.55%、6.63%,至2024年上半年,凈利潤同比下降幅度達(dá)到了60.23%,僅實(shí)現(xiàn)了6847.82萬元。
多措并舉消化“不良”
三湘銀行是中部首家、全國第八家民營銀行,于2016年由三一集團(tuán)攜手漢森制藥等9家湖南省內(nèi)知名的民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立,其注冊(cè)資本為30億元。其中,三一集團(tuán)及其全資子公司三一智能合計(jì)持股30%。
當(dāng)前,銀行個(gè)貸不良資產(chǎn)正在加速出清。銀登中心披露的數(shù)據(jù)顯示,2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌成交單數(shù)達(dá)到了812單,市場交易活躍度顯著提升。
有不良資產(chǎn)處置行業(yè)人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者,由于當(dāng)前民營銀行尚未被納入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn),不能在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款,因此民營銀行處置不良資產(chǎn)的手段相對(duì)不足,“銀行與催收公司合作、建立自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì),在業(yè)內(nèi)是常態(tài)”。
記者注意到,2024年,三湘銀行曾發(fā)布公告,稱為更好地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo),根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,面向全國引入各類高級(jí)人才,其中就包括“高級(jí)催收管理人才”和“高級(jí)電催人才”。此外,記者彼時(shí)在相關(guān)渠道搜索還發(fā)現(xiàn),三湘銀行同時(shí)還在招聘銀行內(nèi)催專員和外訪催收員。
新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出,雖然不能在銀登中心轉(zhuǎn)讓,但民營銀行可以成立專門機(jī)構(gòu)或指定專人進(jìn)行催收,加大對(duì)不良資產(chǎn)的沖銷力度,也可以通過資產(chǎn)證券化的途徑化解不良貸款。但從根本上,銀行應(yīng)注重加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過完善貸款審批流程、加強(qiáng)貸后管理等方式,從源頭上減少不良貸款的產(chǎn)生。
一方面是引入風(fēng)控相關(guān)高管,一方面是招聘高級(jí)催收人才,三湘銀行在不良資產(chǎn)的處置上可謂多方發(fā)力。
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