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揭開助貸兜底面紗 窺見息費高筑背后擔(dān)保鏈條

3個月前 來源:中國證券報 觀看:60

  就在諸多銀行自營消費貸利率迭創(chuàng)新低之際,定價趨于36%的高息網(wǎng)貸產(chǎn)品在中小平臺展現(xiàn)出擴張之勢。雖然這些網(wǎng)貸平臺最后的放款人可能是銀行、消金公司、信托公司、小貸公司等持牌金融機構(gòu),但有一方重要參與者不可忽視——充當(dāng)助貸兜底角色的融資擔(dān)保公司。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “雖然融資擔(dān)保公司不是網(wǎng)貸里的必要角色,但是在助貸模式下,一般都會有融擔(dān)公司提供信貸增信,如代償擔(dān)保、風(fēng)險分擔(dān)等?!币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者。在大中型銀行、頭部平臺“掐尖”優(yōu)質(zhì)信貸客群背景下,一些持牌金融機構(gòu)通過助貸平臺打開量價空間,瞄準(zhǔn)高定價的下沉資產(chǎn)。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者調(diào)研了解到,通過引入兩家融擔(dān)公司拆分定價從而繞開24%的利率定價上限要求的“雙融擔(dān)”操作正在行業(yè)內(nèi)發(fā)酵??梢詫⑦@種操作簡單理解為,將36%的息費設(shè)置拆分為兩部分,分別通過不同的融資擔(dān)保主體實現(xiàn),體現(xiàn)在客戶層面,就是需承擔(dān)融資擔(dān)保費以及融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費。專家認為,這加大了借款人的債務(wù)脆弱性,表面上雖然分散了風(fēng)險,實則形成復(fù)雜的擔(dān)保鏈條,可能減弱金融機構(gòu)自主風(fēng)控動力,導(dǎo)致風(fēng)險向擔(dān)保體系過度集中。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  無處不在的網(wǎng)貸入口Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  打開手機,越來越多的消費場景App接入網(wǎng)貸入口;應(yīng)用商店里花樣繁多的專門分期、貸款類App,以及不能通過應(yīng)用商店上架審核、需“定向下載”、主打資金周轉(zhuǎn)旗號的App無處不在,不禁讓人感嘆,真是“各種App都想借錢給你花”!Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  以消費場景App嵌入貸款入口普及為例,記者發(fā)現(xiàn),不管是電商、短視頻、音樂類App,還是外賣、出行、美顏相機類App,都少不了網(wǎng)貸或助貸業(yè)務(wù)。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為,電商、出行、生活服務(wù)等平臺通過內(nèi)置信貸產(chǎn)品,將用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為授信依據(jù),降低了借貸門檻,實現(xiàn)了信貸產(chǎn)品的普惠化。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽也表示,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及,金融消費者在日常消費場景中可快速獲得貸款服務(wù),滿足了即時消費需求。而一些平臺擁有龐大的用戶群體和豐富的消費場景,通過接入貸款業(yè)務(wù),能夠?qū)⒘髁哭D(zhuǎn)化為經(jīng)濟效益。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  同時,記者搜索發(fā)現(xiàn),應(yīng)用商店和微信小程序中分期、貸款、資金周轉(zhuǎn)類的產(chǎn)品也名目繁多,令人眼花繚亂。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “這是平臺流量變現(xiàn)與消費者需求的雙向驅(qū)動所致?!敝芤銡J說,助貸平臺數(shù)量增多,表明市場對金融貸款服務(wù)的需求旺盛,尤其是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不足的領(lǐng)域,助貸平臺和助貸機構(gòu)提供了更低的借錢門檻和更高的貸款可得性。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  觀察一眾網(wǎng)貸產(chǎn)品宣傳頁面可以發(fā)現(xiàn),不少平臺在提示最高利率上限時通常會提及24%或者36%。多位業(yè)內(nèi)人士表示,一般認為,24%是法律強制保護的利率上限,36%是法律認定的高利貸紅線。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “前兩年,頭部助貸平臺對24%-36%的高息資產(chǎn)做了大力度壓降,目前定價基本限定在24%以下。而一些中尾部的助貸平臺定價趨于36%的高息網(wǎng)貸產(chǎn)品還在擴張?!北本┮晃毁Y深助貸人士表示。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  對于涉及持牌金融機構(gòu)參與的網(wǎng)貸平臺,海潤天睿律師事務(wù)所高級合伙人岳強在接受記者采訪時表示,持有金融牌照的平臺屬于地方金融監(jiān)管部門審批的金融機構(gòu),其借貸糾紛不適用民間借貸利率上限的規(guī)定,適用《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》的規(guī)定,其貸款利率上限(包括利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用)可以超過24%,但是如果主張的費用顯著背離實際損失,則超過24%的部分法院不會支持。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “平臺做36%定價的資產(chǎn)是在打擦邊球。”岳強說,平臺若是以超過36%的實際年利率實施非法放貸行為,則可能涉嫌非法經(jīng)營犯罪。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  高息費背后的融擔(dān)身影Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  金融機構(gòu)信貸投放遵循差異化定價邏輯。上海一位資深信托業(yè)人士告訴記者,客群質(zhì)量決定利率高低,更為下沉的平臺,其利率普遍偏高?!熬W(wǎng)貸客戶池內(nèi)一部分是銀行的信用白戶,這部分人由于缺乏信用記錄或者征信欠佳,很難直接獲得銀行的信用類貸款,于是對網(wǎng)貸產(chǎn)生了需求,對應(yīng)的利率定價也相對高些。”Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  某頭部助貸平臺人士告訴記者:“網(wǎng)貸背后有一類重要的主體,就是融資擔(dān)保公司,可將其理解為收風(fēng)險撥備金的角色。比如,某地方性銀行與助貸平臺的合作模式是助貸,那么銀行就會要求助貸平臺找一家融擔(dān)公司去收風(fēng)險融資擔(dān)保費?!?/span>Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士介紹,融資擔(dān)保公司常常充當(dāng)助貸平臺的風(fēng)險兜底角色,有合規(guī)性背書的作用,也能提高助貸業(yè)務(wù)鏈條的利潤水平,變相突破年化貸款利率上限。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不是必須要有融擔(dān)公司。借貸平臺直接放貸,法律并未強制要求引入融擔(dān)公司。融擔(dān)公司的核心作用是提供增信服務(wù),如代償擔(dān)保、風(fēng)險分擔(dān),這一角色的出現(xiàn)是基于市場選擇而非法律強制?!痹缽娬f,“網(wǎng)貸存在融擔(dān)公司角色,是借貸平臺為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險、最大限度保障自身利益的選擇。如果借款人還不上錢,平臺可以主張融擔(dān)公司替借款人還款。之后,融擔(dān)公司可以向借款人追償?!?/span>Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多位業(yè)內(nèi)人士表示,助貸平臺的客戶被層層“掐尖”、篩選,36%的下沉資產(chǎn)又回歸到機構(gòu)和平臺視野之內(nèi)。在高息產(chǎn)品中,“雙融擔(dān)”模式頗為流行。在該模式下,息費設(shè)置為監(jiān)管紅線內(nèi)的含擔(dān)保費的年化利率加額外的融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費。于資金方而言,這種做法可將業(yè)務(wù)合規(guī)下探,在信用風(fēng)險走高情況下,通過高定價獲取高收益,對沖壞賬減值損失。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “‘雙融擔(dān)’從字面理解,就是將36%的定價拆分成兩部分,分別與兩家融資擔(dān)保主體合作,息費設(shè)置為24%以下和以上兩部分:24%以下部分設(shè)計為‘資金方利息+融資擔(dān)保費’,以上部分設(shè)計為融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費?!北本┮患抑J平臺人士解釋。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  薛洪言表示,這一模式通過引入兩家融資擔(dān)保公司拆分定價,繞開了24%的利率定價規(guī)定。從積極角度看,該模式在客觀上擴大了金融服務(wù)的覆蓋面,尤其是為征信記錄不足的下沉客群提供了融資通道,一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)盲區(qū)的難題。部分消費金融公司借助此模式拓展縣域市場,打通了普惠金融的“最后一公里”。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “但該模式的合規(guī)性存在爭議,表面利率合規(guī)與實質(zhì)成本高企的矛盾,既變相繞開了相關(guān)規(guī)定,也損害了消費者權(quán)益,特別是對收入波動較大的新市民、靈活就業(yè)群體,過高的資金成本將加劇其債務(wù)脆弱性。此外,‘雙融擔(dān)’模式表面上分散了風(fēng)險,實則形成了復(fù)雜的擔(dān)保鏈條,可能減弱金融機構(gòu)自主風(fēng)控動力,導(dǎo)致風(fēng)險向擔(dān)保體系過度集中?!毖檠匝a充道。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  警惕“一鍵借款”便利背后風(fēng)險Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多位在不同網(wǎng)貸平臺有過借款經(jīng)歷的消費者對記者表示,往往是在還款的時候才發(fā)現(xiàn)有融資擔(dān)保費、融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費等條目,而此前并不知情。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺,收取高額擔(dān)保類費用成為投訴的重災(zāi)區(qū)。有消費者反映,“擔(dān)保費比利息費還高”,借款四五千元,擔(dān)保費就有上千元,擔(dān)保費占本金的比例高達20%-30%。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在岳強看來,網(wǎng)貸融擔(dān)費用居高不下的原因包括:客群主要是征信不良或資質(zhì)較差的借款人,為覆蓋壞賬損失和運營成本,平臺傾向于通過擔(dān)保費、服務(wù)費等形式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險;拆分利息名目,試圖規(guī)避法律對利率上限的直接約束;目前法律對擔(dān)保費、服務(wù)費的收取標(biāo)準(zhǔn)缺乏明確上限。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  岳強表示,如果相關(guān)合同明確約定、服務(wù)實質(zhì)對等且自愿同意、綜合成本不超法定上限,資質(zhì)與流程合規(guī),一般是合法合規(guī)的;如果存在陰陽合同、隱瞞收費與欺詐誘導(dǎo)、綜合成本突破利率紅線,或者無擔(dān)保資質(zhì)的平臺自行收取“擔(dān)保費”、未經(jīng)借款人授權(quán)通過第三方支付平臺自動扣劃費用等,屬于不合法合規(guī)的行為。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  專家認為,融擔(dān)增信下的助貸,雖然為普惠金融打開了新路徑,但需在用戶體驗、風(fēng)險隔離、消費者保護之間找到平衡點。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  薛洪言表示,部分助貸平臺會通過默認勾選分期選項、弱化利率提示等設(shè)計,影響消費者知情權(quán),存在過度營銷隱患。場景方與金融機構(gòu)的合作機制仍需規(guī)范,部分助貸機構(gòu)在客戶篩選、風(fēng)險共擔(dān)等環(huán)節(jié)存在權(quán)責(zé)模糊,需要建立更清晰的合作邊界,確保金融機構(gòu)獨立承擔(dān)核心風(fēng)控職責(zé)。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “從規(guī)范的角度看,應(yīng)堅持實質(zhì)重于形式,明確要求金融機構(gòu)承擔(dān)實際利率披露主體責(zé)任,將擔(dān)保費、服務(wù)費等所有成本納入APR(年化綜合成本)計算范疇,消除變相高利貸的土壤,更好保護借款人的合法權(quán)益。”薛洪言說。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  周毅欽表示,部分平臺可能存在誘導(dǎo)用戶借貸、過度營銷等問題,增加了用戶的債務(wù)風(fēng)險。部分機構(gòu)可能存在風(fēng)控不嚴、利率過高等問題,甚至一些網(wǎng)貸機構(gòu)存在“線上線下兩本賬”故意繞開監(jiān)管的情況。因此,需要金融監(jiān)管部門繼續(xù)加強對這些平臺的監(jiān)管,從源頭上對過度借貸、誘導(dǎo)宣傳、風(fēng)險揭示不足、個人信息泄露等違法違規(guī)行為進行打擊。同時,平臺也應(yīng)加強自律,確保貸款產(chǎn)品的透明性和合規(guī)性,保護好金融消費者的合法權(quán)益。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  關(guān)于網(wǎng)貸背后的信息安全問題,岳強提醒,金融消費者在享受各平臺“一鍵借款”便利時,需保持清醒認知。比如,仔細查看用戶須知,收集個人信息的范圍和用途,特別注意是否授權(quán)給第三方使用,警惕過度索權(quán)行為;遭遇信息濫用時,金融消費者可進行投訴或提起民事訴訟索賠。金融機構(gòu)與助貸平臺在開展此類業(yè)務(wù)時,需要將數(shù)據(jù)收集最小化,避免超范圍、過度收集;將數(shù)據(jù)使用透明化,公開數(shù)據(jù)收集使用詳情;將流程合規(guī)合法化,避免強制、不正當(dāng)收集和違規(guī)使用;將數(shù)據(jù)存儲安全化,進行數(shù)據(jù)脫敏與加密、使用權(quán)限動態(tài)管控等。Iah即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  1、《難哄》和《偷偷藏不住》都是竹已寫的,但《偷偷藏不住》是在《難哄》之前先寫的。  2、《偷偷藏不住》創(chuàng)作于2019年,而《難哄》創(chuàng)作于2020年,前者以桑稚和段嘉許的...
02-14
  1、《樹下有片紅房子》陳歡爾和宋叢沒有在一起,宋叢暗戀過陳歡爾,但陳歡爾的官配是景棲遲。  2、宋叢是品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)霸,高中時為陳歡爾補習(xí)過功課,是個心思細膩但比較內(nèi)...
02-18
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 韓利明 上海報道“白天還在上班,毫無預(yù)兆,下班到家就感覺頭沉、沒食欲,早早便睡下了。可夜里渾身發(fā)冷,頭疼欲裂,吃了布洛芬...
02-13
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 閆碩 北京報道2月12日,根據(jù)中國生物微信公眾號,近日,國藥藥材股份有限公司(以下簡稱藥材股份)及其所屬企業(yè)多次出現(xiàn)法律糾...
02-14
貴大新聞網(wǎng)訊(圖文/徐恩宇)1月15日,為落實貴州省委省政府關(guān)于省外高水平大學(xué)...
01-21
寒假里,溫暖如春的家庭相聚健康活力的身體躍動生活節(jié)奏穩(wěn)定而歡快旅游中探尋冬日美景品嘗街頭巷尾的美食盛宴每一個瞬間,都是值得珍藏的記憶每當(dāng)看見對應(yīng)的詞語都能勾起對應(yīng)...
01-21
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