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多地監(jiān)管出手整治銀行“內(nèi)卷式”惡性競爭

2周前 來源:經(jīng)濟(jì)參考報 觀看:24

  返點(diǎn)、返傭、違規(guī)讓利、降低標(biāo)準(zhǔn)……看似是營銷手段,實(shí)則推高了經(jīng)營成本、吞噬行業(yè)利潤,甚至誘發(fā)惡性價格戰(zhàn)、破壞市場公平。今年以來,包括廣東、寧夏、安徽、上海、寧波等多地金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會陸續(xù)叫停銀行業(yè)“內(nèi)卷式”惡性競爭。與此同時,多家商業(yè)銀行也發(fā)聲拒絕“價格戰(zhàn)”。對此,業(yè)內(nèi)專家建議,銀行業(yè)應(yīng)杜絕“規(guī)模情結(jié)”,依法合規(guī)經(jīng)營,根據(jù)自身需要端正發(fā)展理念,實(shí)現(xiàn)差異化、高質(zhì)量發(fā)展。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  多地整治返點(diǎn)返傭等亂象5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  近日,銀行業(yè)反“內(nèi)卷式”競爭呼聲漸漲。7月29日,寧波市銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布信息稱,近期召開《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》(以下簡稱《公約》)推進(jìn)會,共同防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。其中,重點(diǎn)對銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進(jìn)行整治。該協(xié)會表示,《公約》將由銀行機(jī)構(gòu)簽署后生效,正式叫停任何形式的返點(diǎn)行為,為防止“內(nèi)卷式”惡性競爭貢獻(xiàn)力量。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  與此同時,寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會稱,針對個人住房貸款領(lǐng)域返傭亂象,協(xié)會主動出擊,組織會員單位及房屋中介機(jī)構(gòu)開展交流,剖析返傭成因、危害及治理路徑。并將通過成立檢查組現(xiàn)場督查,督促問題整改,增強(qiáng)會員單位執(zhí)行自覺性,推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  記者注意到,今年以來,包括寧夏、廣東、安徽、上海、寧波在內(nèi)的多地金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會發(fā)聲,呼吁轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)摒棄“內(nèi)卷式”競爭,規(guī)范發(fā)展、穩(wěn)健運(yùn)行。其中,廣東金融監(jiān)管局印發(fā)銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)卷式”競爭負(fù)面清單,指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會研究制定反不正當(dāng)競爭自律公約。廣東銀行同業(yè)公會近日表示,下一步廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競爭的綜合整治。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  除金融監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會外,金融機(jī)構(gòu)也在行動。以銀行為例,在7月30日結(jié)束的年中工作會議上,工商銀行明確要求帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭,成為首家將“反內(nèi)卷”列入下半年工作重點(diǎn)的國有大行。此前,平安銀行廣州分行也組織全行2000多名員工全部完成反“內(nèi)卷式”競爭承諾書的簽署工作。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “‘內(nèi)卷式’競爭與新發(fā)展理念、與高質(zhì)量發(fā)展格格不入,必須堅決破除?!敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示,從銀行業(yè)來看,受內(nèi)外部環(huán)境影響,“內(nèi)卷式”競爭在多個領(lǐng)域有所體現(xiàn),負(fù)面影響不容忽視,需要銀行業(yè)自身主動謀變,強(qiáng)化金融監(jiān)管和行業(yè)自律協(xié)同,與市場監(jiān)督形成合力有效“反內(nèi)卷”,推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和高質(zhì)量服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在分析上述亂象原因時,中國銀行研究院研究員杜陽認(rèn)為,這類行為之所以頻繁出現(xiàn),其根源在于:一是監(jiān)管套利空間依然存在,部分機(jī)構(gòu)通過各種隱性手段規(guī)避定價約束;二是部分地區(qū)市場飽和,業(yè)務(wù)增長空間有限,銀行為爭奪客戶資源不惜采取惡性競爭手段;三是短期考核壓力驅(qū)動,部分銀行員工和中介過于看重規(guī)模而忽視風(fēng)險;四是缺乏行業(yè)共識和有效的協(xié)同機(jī)制,各銀行難以“集體自律”,最終陷入“囚徒困境”。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  惡性競爭擠壓銀行生存空間5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  事實(shí)上,我國銀行業(yè)的內(nèi)卷問題由來已久,尤其在當(dāng)前低利率環(huán)境下,部分機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)量,不惜以價格換規(guī)模,甚至陷入“賠本賺吆喝”的困境。由于我國商業(yè)銀行的盈利主要依賴存貸利差,這種內(nèi)卷在存貸兩端的“價格戰(zhàn)”中表現(xiàn)得尤為突出。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “在有效信貸需求不足情況下,大家都在爭搶優(yōu)質(zhì)客戶。”華北地區(qū)某城商行投行部負(fù)責(zé)人表示,在“內(nèi)卷式”競爭的壓力之下,中小銀行的生存空間正在不斷被壓縮。據(jù)該負(fù)責(zé)人透露,自家銀行目前優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率低至“地板價”,個人消費(fèi)貸利率也一降再降;而在存款端,每到年末、季末等業(yè)績考核節(jié)點(diǎn),有些員工甚至出現(xiàn)“高息攬儲”“花錢買指標(biāo)”等現(xiàn)象。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  盡管每家銀行內(nèi)卷有諸多內(nèi)外部客觀原因,但當(dāng)前“反內(nèi)卷”有一定的緊迫性。根據(jù)市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》,商業(yè)銀行凈息差在1.8%(含)以上是“合理區(qū)間”。國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,今年一季度,我國商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至1.43%,較去年四季度末下降了9個基點(diǎn),再創(chuàng)新低。其中,大型銀行凈息差為1.33%,在各類銀行中排在最末位。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  銀行業(yè)內(nèi)卷還制約了監(jiān)管部門調(diào)控經(jīng)濟(jì)的空間。央行在《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中明確指出,商業(yè)銀行內(nèi)卷嚴(yán)重,出現(xiàn)了貸款利率“下行快”、存款利率“降不動”的現(xiàn)象,導(dǎo)致存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。央行在該報告中提到,存貸款市場的利率傳導(dǎo)效率受損影響調(diào)控效果,制約貨幣政策空間。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在婁飛鵬看來,“內(nèi)卷式”競爭導(dǎo)致行業(yè)生態(tài)惡化,銀行凈息差持續(xù)收窄;系統(tǒng)性風(fēng)險累積,銀行貸款不良率面臨上升壓力;存貸款利率變化鈍化,削弱貨幣政策效果。就實(shí)體經(jīng)濟(jì)看,內(nèi)卷導(dǎo)致銀行因利潤壓力惜貸,增加小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)融資難等問題。最后,內(nèi)卷也可能影響客戶與員工權(quán)益,客戶被誘導(dǎo)接受捆綁銷售或虛假宣傳,員工疲于應(yīng)付考核等。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  值得一提的是,不少銀行年內(nèi)發(fā)聲將不打“價格戰(zhàn)”。工商銀行行長劉珺在今年年初發(fā)布的署名文章中提到,大型商業(yè)銀行要帶頭堅決不打“價格戰(zhàn)”。近期,農(nóng)業(yè)銀行副行長林立在該行2024年度業(yè)績會上提到,防止價格“內(nèi)卷式”競爭,維護(hù)市場良性發(fā)展秩序。中信銀行管理層在該行2024年業(yè)績會上表示,中信銀行持續(xù)深化量價平衡、價值經(jīng)營的理念,既不走“以量補(bǔ)價”的近路,也不走“以價補(bǔ)量”的險路。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  摒棄“規(guī)模情結(jié)”推動差異化發(fā)展5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  返點(diǎn)、返傭等行為看似是“營銷手段”,實(shí)則是破壞市場公平的“毒瘤”,會推高經(jīng)營成本,誘發(fā)利率隱性戰(zhàn),甚至催生“假按揭”“職業(yè)背債人”等違法違規(guī)案件,沖擊銀行資產(chǎn)質(zhì)量和房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “破解行業(yè)內(nèi)卷需要監(jiān)管引導(dǎo)與行業(yè)自律同頻共振,更需要全體從業(yè)者凝聚共識、協(xié)同行動?!痹跇I(yè)內(nèi)專家看來,在金融市場競爭日益激烈的當(dāng)下,商業(yè)銀行要突破內(nèi)卷困境,一方面要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律約定,堅守自身可持續(xù)發(fā)展的底線;另一方面,要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式,積極開拓存貸款增量業(yè)務(wù)。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在杜陽看來,整治“內(nèi)卷式”競爭是一項系統(tǒng)性工程,需多方協(xié)同、形成合力。第一,監(jiān)管層應(yīng)強(qiáng)化政策引導(dǎo)和規(guī)范機(jī)制,通過明確負(fù)面清單、加強(qiáng)現(xiàn)場檢查和信息披露,引導(dǎo)銀行以風(fēng)險為本、審慎定價。同時,強(qiáng)化對返點(diǎn)返傭、利率操縱等行為的懲戒機(jī)制,推動從事后監(jiān)管向事中預(yù)警轉(zhuǎn)變。第二,行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮橋梁和協(xié)調(diào)作用,推動簽署自律公約、制定市場公允利率區(qū)間和費(fèi)用規(guī)范,建立信息共享機(jī)制,打破“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面。第三,銀行機(jī)構(gòu)自身要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,從“比價格”向“比服務(wù)”“比風(fēng)險控制”轉(zhuǎn)變,推動以客戶為中心的差異化競爭,提升產(chǎn)品設(shè)計、科技賦能和客戶體驗水平。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “銀行業(yè)自身需要端正發(fā)展理念,依法合規(guī)開展經(jīng)營,杜絕‘規(guī)模情結(jié)’‘速度情結(jié)’,規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)合作,自覺維護(hù)良好的市場競爭秩序。”婁飛鵬建議,面對市場環(huán)境和客戶需求變化,銀行需要加大調(diào)查研究力度,提升創(chuàng)新發(fā)展能力,力爭為各類主體提供高質(zhì)量金融服務(wù)。5xG即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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