我國提振消費、暢通經濟循環(huán)的政策再次升級。日前，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業(yè)經營主體貸款貼息政策實施方案》同步印發(fā)，明確對個人消費貸款和服務業(yè)經營主體貸款給予年化1個百分點的財政貼息。
方案發(fā)布后，工行、中行、農行、建行、郵儲、交行等國有大行及多家股份制銀行、消費金融公司迅速響應，表示將按市場化、法治化原則推進貼息落地。業(yè)內普遍認為，政策紅利將惠及消費者、企業(yè)和金融機構，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)必須嚴格審核貸款用途、強化貸后管理，防止資金“跑冒滴漏”。
消費貸貼息政策落地
8月13日，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平在國新辦新聞發(fā)布會上表示，個人消費貸款貼息政策涉及千家萬戶，關系到廣大金融消費者的切身利益。金融監(jiān)管總局將積極踐行金融工作的政治性、人民性，配合財政部指導貸款經辦機構強化主體責任、優(yōu)化金融服務，把好事辦好。
在貸款用途方面，貸款經辦機構要健全信息系統(tǒng)，對貸款賬戶符合條件的消費信息進行識別。符合條件的消費包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫(yī)療等重點領域消費。同時，按照財政部的規(guī)定和要求，貸款經辦機構要有效加強貸款資金用途管理和風險管控，防止挪用于非消費領域和套取貼息資金。
另外，獲得授權后，貸款經辦機構將根據(jù)實際消費情況，按照政策規(guī)定要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔的貼息資金，借款人可通過短信、手機App等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要額外操作。對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。
在民生銀行首席經濟學家溫彬看來，兩項貼息政策是財政金融協(xié)同支持提振消費的又一次創(chuàng)新探索，通過對個人消費貸款和服務業(yè)經營主體貸款利息進行直接補貼，能更好發(fā)揮財政政策促消費的引導帶動作用、充分釋放消費潛能。
“這次對個人消費貸款財政貼息是中央層面首次實施，對個人消費貸款進行財政貼息，是充分發(fā)揮財政和金融的聯(lián)動協(xié)同作用，提振消費擴大內需，對穩(wěn)定經濟增長具有積極作用。廣大居民是直接受益群體，有助于降低個人消費貸款成本，擴大居民有效消費需求?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，一方面，這一政策有助于擴大銀行和消費金融公司的消費貸款需求，更好地穩(wěn)定銀行業(yè)經營，讓銀行業(yè)服務經濟社會發(fā)展的潛力更好發(fā)揮；另一方面，居民有效消費需求擴大后，也有助于緩解消費供給壓力，減少供給側的無序競爭，從而維護良好的市場競爭秩序。
多家金融機構積極行動
自上述兩項“金融國補”貼息政策落地后，金融機構迅速響應。記者注意到，已有多家銀行針對個人消費客戶及企業(yè)關心的貼息范圍、辦理流程及禁止行為等問題作出詳細解答。
8月13日，中信銀行發(fā)布關于開展個人消費貸款財政貼息工作的公告，該行將根據(jù)實施方案要求，結合中信銀行業(yè)務流程及系統(tǒng)實現(xiàn)，制定相關實施細則及操作指引，及時向該行客戶符合政策要求的消費領域貸款提供高效、便捷的個人消費貸款財政貼息服務。
政策發(fā)布后，工行、中行、農行、建行、郵儲、交行六大國有大行迅速響應，明確將按市場化、法治化原則落實貼息。其中，中行、農行、建行已確定自2025年9月1日起正式實施。工行、中行、建行、交行等還提醒，辦理貼息不收取任何費用，且未委托官方渠道外的機構或個人代辦，呼吁客戶警惕詐騙，通過銀行官網(wǎng)、微信公眾號及網(wǎng)點等官方渠道了解具體事宜。此外，郵儲銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等也均表示，正積極組織開展個人消費貸款與服務業(yè)經營主體貸款貼息政策落地實施工作。
除商業(yè)銀行外，相關消費金融機構也積極行動。記者獲悉，作為政策參與方，重慶螞蟻消費金融表示，將從消費場景、風險控制、客戶服務、營銷宣傳等方面做實做細實施方案。招聯(lián)消費金融指出，將按照市場化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，推動政策盡快實施。中銀消費金融、興業(yè)消費金融也強調，正在抓緊制定有關操作指引、實施細則，在辦理貸款貼息業(yè)務過程中，不收取任何費用。
“貼息機制由財政承擔一部分利息負擔，使銀行在放貸時無需過度壓低名義利率，就能以較低的實際貸款成本吸引借款人，從而既能擴展貸款規(guī)模，又不必進一步犧牲息差。”對于此次貼息政策給商業(yè)銀行帶來的影響，中國銀行研究院研究員杜陽分析稱，在具體實施過程中需要注意幾點：一是加強風險控制，防止貼息導致過度借貸或貸款資金挪用，避免形成新的不良；二是貼息資金發(fā)放、結算和審核流程需嚴格規(guī)范，確保財政資金精準落地；三是銀行應避免形成對財政補貼的依賴，繼續(xù)探索差異化定價、產品創(chuàng)新和風險分擔機制，以在政策退出后保持可持續(xù)發(fā)展。
婁飛鵬也坦言，對銀行而言，在實施消費貸貼息過程中，需要對貸款用途合理性、真實性進行嚴格的調查分析，在貸款支用環(huán)節(jié)必要時進行受托支付，并且做好貸后管理，以防止資金被挪作他用。
地方中小銀行仍有機會
近年來，個人消費貸款已成為零售銀行的重要業(yè)務板塊之一。根據(jù)2024年年報數(shù)據(jù)，郵儲銀行以6139億元個人消費貸款余額位居全國第一。股份行方面，招商銀行、平安銀行等憑借渠道與產品組合優(yōu)勢，也占據(jù)了較大市場份額。
值得一提的是，記者發(fā)現(xiàn)，本次實施方案規(guī)定的貸款經辦機構僅包括全國性或跨區(qū)域的6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務規(guī)模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發(fā)放機構。而名單中，地方銀行悉數(shù)缺席，甚至超過千億規(guī)模的城商行均未能入局?！斑@項政策這次主要選擇的是全國范圍經營的、客戶規(guī)模較大的一些金融機構?！睂Υ?，財政部副部長廖岷在8月13日國新辦新聞發(fā)布會上解釋。
對此，業(yè)內預計，貼息政策勢必會加速市場集中度向大型銀行傾斜?！斑@在短期內確實可能對其市場份額和競爭力帶來挑戰(zhàn)。因為在貼息政策推動下，大行和股份制銀行能夠以更低的融資成本快速吸引消費貸客戶，搶占本地零售和小微市場空間，可能出現(xiàn)資源的‘虹吸效應’，進一步加劇分化。”杜陽坦言。
不過，在杜陽看來，這并不意味著地方銀行沒有機會。長期來看，地方銀行在本地客戶關系、社區(qū)網(wǎng)點、熟悉產業(yè)鏈條等方面具有獨特優(yōu)勢，可以通過差異化定位、提升服務精細度來維持競爭力。
事實上，對經辦銀行而言，貸款貼息政策在保護息差的同時能夠刺激貸款需求，推動消費和服務業(yè)信貸規(guī)模增長。但隨之而來的，也是更高的風控要求。實施方案明確，貸款資金須實際用于消費，不得流入房地產、股市、理財?shù)阮I域。銀行需通過交易流水核查、商戶回單留存等方式，確保資金用途合規(guī)。
“雖然這次國家層面政策沒有直接覆蓋地方銀行，但它們依然可以借政策東風，在細分市場和差異化發(fā)展中尋找新的增長點?！倍抨柋硎?。
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